Не бойтесь брокера, он сэкономит вам ВРЕМЯ И ДЕНЬГИ

Посредническая деятельность в страховании разрешена государством. В соответствии с Законом о страховании и Декретом Президента от 2000-09-28г. N 20 "О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь" заключение и выполнение договоров страхования может осуществляться через агентов и брокеров.

Делают они, вроде, одно и то же, но цели и задачи у них несколько разные. Страховой агент -- это представитель страховщика, которому последний поручает на основании контракта за определенное вознаграждение осуществление страховой деятельности. Он вправе быть посредником в конкретном виде страхования только от имени одного страховщика. Следовательно, в первую очередь агент защищает интересы своего нанимателя и обязан рекламировать, продвигать на страховом рынке и продавать его страховой продукт. Иначе говоря, он всецело зависим от конкретной страховой организации и поэтому всегда ограничен и не всегда объективен в своих рекомендациях.

Страховой брокер -- независимый посредник, он действует от своего имени на основании договора поручения со страхователями или страховщиками и чаще всего представляет интересы именно потребителя страховой услуги. Располагая обширной и достоверной информацией о страховых компаниях республики и их продуктах, брокер предлагает страхователю на выбор несколько вариантов (условий) страхования и тем самым предоставляет последнему возможность приобрести полис на наиболее приемлемых условиях.

Посредническая деятельность страхового брокера -- коммерческой организации или индивидуального предпринимателя -- является исключительной, т.е. ему не разрешается заниматься другими видами деятельности, в том числе посреднической на ином поприще, а также непосредственно страхованием или перестрахованием. И, кроме того, он обязан застраховать свою профессиональную ответственность перед клиентами у одного из страховщиков республики. В отличие от агента брокер содействует строгому соблюдению условий договора страхования как страховщиком, так и страхователем. (Следует, однако, иметь в виду, что брокер не является одной из сторон договора и не несет по нему ответственности, зато сполна отвечает согласно общегражданскому праву за достоверность, объективность и полноту информации, предоставляемой клиенту, а также сохранение коммерческих тайн, поэтому перекладывать ответственность одной из сторон договора на брокера принципиально неверно.)

Как известно, деятельность иностранных страховщиков и их агентов на территории нашей республики запрещена. Но зарубежные брокеры могут проводить операции по перестрахованию между страховщиками Беларуси и перестраховщиками других государств после регистрации в департаменте страхового надзора Минфина.

Основная функция страхового брокера -- поиск страхователя, обслуживание и защита его интересов. Прежде всего он помогает клиенту правильно оценить его риски и, используя информацию страховых компаний, предлагает различные варианты покрытия возможного ущерба, разъясняет условия страхования конкретного объекта, консультирует по вопросам применения законодательства, помогает оформить заявление на страхование. Причем ответственность за полноту и достоверность сведений, указанных в заявлении, несет страхователь. Если же брокер считает, что его клиент указывает неполные сведения об объекте страхования или искажает их, он должен потребовать их дополнения или исправления, а при невыполнении требований -- отказаться от дальнейшей работы с клиентом. При отсутствии же разногласий он оформляет страховой полис и другие необходимые бумаги, предварительно согласовав с клиентом все существенные условия договора, в том числе стоимость страховой услуги -- размер страхового тарифа и страховой премии, а также сроки ее уплаты, размер комиссионного вознаграждения и др. Словом, брокер сопровождает договор страхования до самого конца его действия и оперативно регулирует все вопросы, возникающие в этот период.

При наступлении страхового случая он может оказывать заинтересованным лицам и другие услуги, в частности экспертные в организации работы по оценке ущерба и определению размера страхового возмещения. Он вправе также организовать осмотр и обследование пострадавшего объекта, консультировать страхователя по вопросам урегулирования убытков, оформлять документы на получение страховки и даже защищать интересы клиента в хозяйственном суде.

Столь ответственная работа, естественно, требует специальных знаний по страховому делу, финансам, бухучету, хозяйственному праву и в других сферах. Поэтому страховые брокеры -- физические лица и руководители брокерских организаций -- должны иметь специальное экономическое или юридическое образование, опыт работы в страховании не менее 3 лет, а также "сдать экзамены" на профпригодность в Минфине, получить лицензию и в установленном порядке зарегистрироваться. Ничего такого от страхового агента не требуется, его образование должно быть не ниже среднего.

В западных странах брокерство хорошо развито. По данным Мюнхенского перестраховочного общества (Германия), в большинстве стран ЕС доля реализации страховых полисов непосредственно самими страховщиками по видам страхования иным, чем страхование жизни, не превышает 20--40%, а в Германии, Италии, Франции, Бельгии находится в пределах 2--5% от общего объема их реализации. Брокерские продажи полисов составляют там как минимум 15--18%, а в ряде стран достигают 70%.

Нам до этого еще далеко. К сожалению, в республике из 4-х зарегистрированных за 10 лет страховых брокерских компаний осталась и действует только одна -- ООО "Страх-ЭкспертГрупп". Совокупный объем брутто-премии по договорам страхования, заключенным с ее участием, составляет в долларовом эквиваленте примерно 500 тыс.USD в год. Договоры о сотрудничестве ООО заключило со многими ведущими страховщиками, среди которых -- Белингосстрах, Белвнешстрах, ТАСК, "Купала", "Бролли", "Би энд Би иншуренс Ко" и другие.

Главная причина недостаточного развития посредничества в нашем страховании -- слабая информированность потенциальных страхователей, прежде всего предприятий, о преимуществах в работе с брокером. Между тем они очевидны.

Во-первых, страхователю не нужно бегать по разным компаниям, т.к. есть возможность в одном месте получить полную консультацию по самому широкому спектру вопросов: от совета по выбору страхования и страховщика до разъяснения всех деталей процесса рассмотрения претензий при наступлении страхового случая и информации об изменениях в законодательстве и на страховом рынке.

Во-вторых, страхователю не придется тратить массу времени, сил и средств на обучение своих сотрудников страховому делу, изучение нормативно-правовой базы страхования, отвлекать работников на выполнение несвойственных им функций и при этом опасаться, что они что-то не так сделают, упустят, не согласуют, не оформят и т.д.

В-третьих, что самое главное, повышается гарантия и надежность страховой защиты.

Словом, чем больше будет посредников, тем лучше для страхования в целом. Ведь они ближе к народу, оперативнее реагируют на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг, а значит, в силах приблизить к "потребителям" страховые продукты, пользующиеся наибольшим спросом, одновременно рекламируя малоиспользуемые пока что в нашей стране возможности страхования.