Национальные особенности заключения договора с банком
Банковская деятельность в нашей стране – это совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями (далее – банки) банковских операций, направленных на извлечение прибыли. Она осуществляется в соответствии с нормами Банковского кодекса РБ (далее – БК), относящегося к категории законодательных актов.
БК регулируются отношения, составляющие систему экономических общественных отношений по мобилизации и использованию временно свободных денежных средств.
В силу ст. 12 БК банковская деятельность – совокупность осуществляемых банками банковских операций, направленных на извлечение прибыли.
Иными словами, основной целью деятельности банков является осуществление банковских операций по мобилизации и использованию временно свободных денежных средств, направленных на извлечение прибыли.
В процессе своей деятельности банки осуществляют операции, перечень которых приведен в ст. 14 БК. Выделим некоторые из них:
– привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц на счета и (или) во вклады (депозиты);
– открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц;
– осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и (или) юридических лиц, в том числе банков–корреспондентов;
– валютно-обменные операции;
– другие операции.
Банковские операции могут быть активными, пассивными и посредническими (ст. 15 БК).
Под активными банковскими операциями понимаются операции, направленные на предоставление денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.
Под пассивными банковскими операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.
Под посредническими банковскими операциями понимаются операции, содействующие осуществлению банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.
Как установлено ст. 22 БК, взаимоотношения банков с клиентами строятся на основе банковского законодательства и заключенных договоров.
При этом:
– банки самостоятельно определяют условия заключения сделок, не противоречащих законодательству Республики Беларусь;
– договоры, заключаемые банками с клиентами, являются публичными договорами и (или) договорами присоединения, если иное не предусмотрено правилами, действующими в этих банках;
– Нацбанк вправе устанавливать для банков обязательные условия заключения сделок с клиентами.
К слову, в любых договорах, заключаемых банками с юридическими и физическими лицами, отсутствуют указания на то, что договор заключается в том или ином виде (является договором присоединения).
Ни умом, ни сердцем не понять, что имел в виду законодатель, приводя фразу «являются публичными договорами и (или) договорами присоединения» (ч. 2 ст. 22 БК).
Если из этой фразы удалить союз «или», то получится, что договоры, заключаемые банками с клиентами, являются и публичными договорами, и договорами присоединения. То есть два в одном: публичными договорами и одновременно договорами присоединения.
Если из фразы убрать союз «и», то получится, что договоры, заключаемые банками с клиентами, являются или публичными договорами, или договорами присоединения.
Здесь как бы все понятно: одно из двух.
Любому человеку было бы ясно, если бы данное предложение было построено, например, следующим образом: договоры банков и небанковских кредитно-финансовых организаций с клиентами могут заключаться в виде публичных договоров или договоров присоединения. А здесь же либо в другом месте был приведен перечень операций, при осуществлении которых заключается тот или иной вид договора, поскольку в БК такая информация отсутствует.
Например,
– привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц на счета и (или) во вклады (депозиты) – договор присоединения.
– открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц – договор присоединения;
– валютно-обменные операции – публичный договор.
Поскольку в БК определение двух понятий договора отсутствует, попробуем выяснить это с помощью Гражданского кодекса РБ (далее – ГК).
В силу ст. 396 ГК публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание, обязательное страхование и т.п.).
А статья 398 ГК устанавливает, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Но, вернувшись к ст. 390 ГК, находим, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Таким образом, в договоре присоединения его условия определены одной из сторон – банком – в формулярах или иных стандартных формах, и эти условия безоговорочно принимаются другой стороной – юридическим или физическим лицом (не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом).
Получается, что при заключении договора, не являющегося договором присоединения, по соглашению сторон можно внести какие-то изменения и дополнения.
Учитывая изложенное и то, что банки самостоятельно определяют условия заключения сделок, а Нацбанк к тому же вправе устанавливать для банков обязательные условия заключения сделок с клиентами (ст. 22 БК), можно сделать вывод: все договоры, заключаемые банками с юридическими и физическими лицами, являются договорами присоединения. Ибо любая попытка внести в такой договор какие-либо изменения или дополнения приведет к тому, что нас в лучшем случае отошлют в другой банк.
А такая система, с позволения сказать, дает банкам право устанавливать любые тарифы на услуги, процентные ставки по депозитам и кредитам и т.д. и т.п. и выгодные только для них условия действия договоров.
Как мы отмечали ранее, банковские операции могут быть активными, пассивными и посредническими.
Активные:
– банковский кредит. Кредитный договор заключается в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания. В случае несоблюдения письменной формы кредитного договора такой договор является ничтожным (ст. 139 БК);
– финансирование под уступку денежного требования (факторинг). Форма заключения такого договора БК не определена;
– банковская гарантия. Поручительство. Форма заключения такого договора БК не определена.
Пассивные:
– банковский вклад (депозит). Договор банковского вклада (депозита) заключается в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания. В случае несоблюдения письменной формы договора банковского вклада (депозита) такой договор является ничтожным (ст. 183 БК);
– банковский счет. Форма заключения такого договора БК не определена;
– доверительное управление денежными средствами. Договор доверительного управления денежными средствами должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора доверительного управления денежными средствами влечет за собой его недействительность (ст. 215 БК).
Посреднические:
– расчеты (на основании договора банковского вклада (депозита) или банковского счета);
– валютно-обменные операции (с физическими лицами – публичный договор – примечание автора);
– банковское хранение. Временное пользование банковским сейфом. Договор банковского хранения должен быть заключен в письменной форме. При этом простая письменная форма договора банковского хранения считается соблюденной, если принятие документов и ценностей на хранение удостоверено хранителем путем выдачи поклажедателю именного сохранного документа. Предъявление такого документа является основанием для выдачи поклажедателю предметов банковского хранения (ст. 280 БК);
– инкассация и перевозка наличных денежных средств, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей. Форма заключения такого договора БК не определена.
Как видим, в БК не всегда указывается даже форма заключения договора.
Обратим внимание, что в соответствии со ст. 183 БК договор банковского вклада (депозита) заключается в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания. В случае несоблюдения письменной формы договора банковского вклада (депозита) такой договор является ничтожным.
Одним из видов банковского вклада (депозита) с вкладчиком – физическим лицом (за исключением вкладчика – индивидуального предпринимателя) является сберегательная книжка (ст. 192 БК), выдаваемая вкладополучателем. В сберегательной книжке указываются:
– наименование, место нахождения вкладополучателя (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа);
– серия и номер сберегательной книжки;
– фамилия, собственное имя, отчество (при его наличии) вкладчика – для именной сберегательной книжки;
– вид договора банковского вклада (депозита);
– номер счета по учету вклада (депозита);
– сумма вклада (депозита) цифрами и прописью, а также суммы денежных средств, зачисленные на счет и списанные со счета;
– валюта вклада (депозита);
– размер процентов по вкладу (депозиту);
– остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки вкладополучателю;
– срок возврата суммы вклада (депозита) – для договора срочного банковского вклада (депозита);
– обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), – для договора условного банковского вклада (депозита).
Сказать, что здесь присутствует письменная форма заключения договора, нельзя, так как отсутствует обязанность сторон хотя бы в подписании такого договора. Следовательно, это публичный договор.
Тогда почему в соответствии со ст. 183 БК такой договор должен заключаться в письменной форме, в случае несоблюдения которой такой договор является ничтожным.
Процедура заключения физическим лицом (кроме ИП) договора банковского вклада (депозита) или банковского счета не всегда влечет за собой уплату каких-либо сумм. С первого взгляда можно подумать, что и осуществление операций по счету (приход, расход) не требует оплаты. Мало того, вкладчику еще начисляются и кое-какие проценты по банковскому вкладу (счету) (например, по банковскому счету, открываемому для пенсионеров для зачисления пенсий). Но это не совсем так. Например, при переводе денег с одного счета на счет другого лица или в другом банке придется банку уплатить комиссионные. При получении денег по банковской карточке одного банка в другом банке тоже приходится платить комиссионные (за редким исключением).
В отношении юридических лиц и говорить не приходится, потому что при совершении по счету почти каждой операции банк взимает комиссионные. При этом мало какой банк и мало кому платит проценты за хранение денег на счете.
Анализируя разделы V–VII БК, мы приходим к выводу, что:
– по отдельным банковским операциям не указывается форма заключения договора (финансирование под уступку денежного требования (факторинг), банковская гарантия, банковский счет и др.);
– в одних случаях несоблюдение письменной формы договора приводит к тому, что такой договор является ничтожным (банковский кредит, банковский вклад (депозит) и др.);
– несоблюдение письменной формы договора влечет за собой его недействительность (доверительное управление денежными средствами).
Содержание всей необходимой информации, как сказано в ст. 398 ГК, в формулярах или иных стандартных формах, отсутствие возможности внесения в тот или иной договор изменений и дополнений дают основание полагать, что почти все договоры, заключаемые с банком, являются договорами присоединения, и их заключение в письменной форме не имеет никакого смысла.
Зато сколько бумаги, используемой для письменной формы договора, было бы сэкономлено по стране и, соответственно, много гектаров леса можно было бы использовать на иные, более полезные цели.
Подводя итог сказанному, отметим, что банковская система – это своего рода государство в государстве, где действуют свои правила и законы. Хочешь – присоединяйся к ним, а хочешь…
Недаром еще В.И. Ленин говорил, что банки – это паразиты на теле общества. Правда, он еще добавлял, что в нынешнее время без них не обойтись.
