$

2.0256 руб.

2.5041 руб.

Р (100)

3.2925 руб.

Ставка рефинансирования

10.50%

Инфляция

0.80%

Базовая величина

24.50 руб.

Бюджет прожиточного минимума

199.32 руб.

Тарифная ставка первого разряда

34.00 руб.

Банки и расчеты

Нацбанк спасает белорусов от хитрых кредиторов

08.04.2018

Новая Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утв. постановление Правления Нацбанка от 29.03.2018 № 149, существенно изменит белорусский рынок потребительского кредитования. Этим документом главный банк страны решил ограничить «нездоровые аппетиты» отдельных заемщиков и загнать в строгие рамки излишне хитрых банковских юристов и менеджеров.

О новом порядке кредитования в пятницу, 6 апреля 2018 года, рассказала Ольга Илюкевич, замначальника главного управления регулирования банковских операций Национального банка.

Документ охватывает много разных аспектов кредитования. Например, поясняет 25 терминов, которые уже давно перешли из западного делового оборота в повседневную практику белорусских банков. Таких, как грейс-период (время, когда кредит уже выдан, а проценты пока не начисляются или начисляются по пониженной льготной ставке), синдицированный кредит (несколько кредиторов вместе дают деньги одному заемщику), овердрафтное кредитование, лимит овердрафта, скоринг кредитоспособности (математическая модель оценки заемщика, на основании которой решается, давать ему кредит или нет) и т.д.

Очень важным для закредитованных предприятий, находящихся сейчас в непростом положении, является отмена ограничений для банков на предоставление кредитов клиентам, уже имеющим просроченную задолженность. Эта норма развяжет руки должностным лицам и позволит реанимировать многие находящиеся сейчас в тупиковом состоянии бизнесы. А банкам спасти ранее вложенные в них деньги.

Но гораздо более существенные изменения происходят в отношениях финансовых организаций и простых граждан, физических лиц. Времена кредитных договоров, написанных мелким шрифтом на 30–40 листах, безвозвратно уходят в прошлое. Теперь все ключевые условия такого письменного соглашения между банком и заемщиком должны быть изложены на одной странице шрифтом Times New Roman не мельче двенадцатого кегля. И там нет места для мудреных юридических формулировок на несколько абзацев. На этой странице должны быть расписаны 12 главных условий кредитования. Такая же короткая таблица представляется заемщику, если он подает заявку и получает средства через интернет-банкинг, мобильное приложение или иной дистанционный канал обслуживания. Она включает следующие пункты:

1. В какой валюте выдается кредит, и какова его сумма. По сложным кредитным продуктам, когда деньги переводятся только по требованию заемщика и частями, здесь указывается лимит, максимальный размер единовременной задолженности.

2. Срок и порядок предоставления кредита. Какими траншами, когда и как именно (наличными или переводом на какой-то счет) он будет выдан.

3. Срок и порядок погашения кредита. Когда и какими суммами банку возвращается основная сумма, «тело» кредита.

Здесь и в следующем пункте может быть необходим подробный график платежей в пользу банка. Он едва ли влезет в пределы одной и страницы и предусмотрено, что это может быть отдельный документ, прилагаемый к договору.

4. Размер ставки процента, уплачиваемой за использование кредитом. Указывается фиксированный размер ставки или методика расчета, если она является переменной.

5. Возможность досрочного погашения кредита. Надо отметить, что в ближайшее время Банковский кодекс разрешит раньше времени возвращать потребительские кредиты без каких-либо штрафов и пеней.

6. Как именно (наличными или переводом на какой-то счет) должны быть возвращены средства банку. Один из способов погашения обязательно должен быть бесплатным для клиента, без взимания комиссий и каких-либо других сборов в пользу финансового учреждения.

7. Обязанности кредитополучателя заключать иные договоры. Речь идет о дополнительных услугах, оказываемых обычно не самим банком, как правило, о страховании и/или оценке стоимости залога.

8. Чем обеспечивается возврат кредита. Здесь указывается информация о залоге, поручителях и иных способах гарантировать погашение задолженности, если этого не сделает сам заемщик.

9. Цели, на которые можно использовать кредит. Во многих случаях выданные банком средства можно потратить только на четко оговоренные вещи: строительство или ремонт дома, квартиры, агроусадьбы и т.д.

10. Порядок применения штрафов и неустоек за несвоевременное погашение кредита, процентов по нему или нарушение заемщиком иных условий договора, их размер, методика начисления.

11. Информация о дополнительных услугах, обязательно оказываемых кредитополучателю банком или другими организациями, стоимость таких услуг, согласие клиента на эти условия.

12. Иные требования, которые надо исполнить для получения и погашения кредита и любых связанных с ним выплат.

Кроме того, Нацбанк решил не дать некоторым не совсем сознательным соотечественникам забраться в долговую яму. Ради этого придумано второе важнейшее нововведение: получатели потребительских кредитов не должны тратить на погашение обязательств перед банком более 40% своего ежемесячного дохода. Сюда входят выплаты по ранее взятым потребительским кредитам, микрозаймам, заключенным договорам лизинга. И на банки возложена обязанность контролировать это обстоятельство. Они могут установить и более жесткие требования, но вот набирать дальше долговую нагрузку гражданам, не способным оценить свое финансовое состояние, они должны воспрепятствовать.

Сразу отметим, что это нововведение не касается кредитов на покупку или строительство недвижимости. Там тоже существуют ограничения по нагрузке на заемщика, но порядок их расчета несколько другой.

Отметим, что для игнорирования новой нормы остаются лазейки. Так, при получении кредитов через Интернет и мобильные приложения (а таких операций все больше) клиент просто заполняет электронную форму, где указывает свой ежемесячный доход и существующую долговую нагрузку. И банк может проверить далеко не все из представленных клиентом данных. Так что, по сути, он вынужден верить заемщику «на слово».

Но помимо всего изложенного сразу несколько экспертов озвучили нам еще одну подоплеку этого документа, внешнеполитическую. Ведь в белорусских коммерческих банках работают профессионалы, и загонять рядовых заемщиков в безвыходную ситуацию они и так не стремятся. А многие нововведения почти со стопроцентной вероятностью в этом году должны обрести статус законодательной нормы в рамках Банковского кодекса.

Инструкция может быть сигналом для Евразийского банка развития (ЕАБР), который является одним из ключевых кредиторов нашего государства. Это наименее политизированный канал поступления в Беларусь российских государственных денег. В частности, в ближайшее время мы ожидаем поступление двух траншей по 200 млн. USD – они нам очень нужны

Так вот сотрудники ЕАБР как раз несколько месяцев назад публично высказывали озабоченностью ситуацией с потребительским импортом в Беларуси и «разгоняющим» его кредитованием населения. И это обстоятельство если и не стало причиной подготовки Инструкции Нацбанка, то могло ускорить выход в свет этого документа.

Автор публикации: Александр ПЛЮСКОВ


Финансы: список рубрик
Читать «ЭГ»
Важно
Подписка
Архивы «ЭГ»
Опросы
Мы в соцсетях