$

2.0788 руб.

2.4500 руб.

Р (100)

3.1389 руб.

Ставка рефинансирования

10.00%

Инфляция

0.10%

Базовая величина

24.50 руб.

Бюджет прожиточного минимума

213.67 руб.

Тарифная ставка первого разряда

35.50 руб.

ИТ-технологии

МСИ найдет каждого

27.09.2016

В рамках создания Межбанковской системы идентификации (МСИ), которая должна заработать уже в октябре, будет использоваться электронная цифровая подпись, позволяющая гражданам дистанционно подписывать любые юридически значимые документы в любом белорусском банке. Об этом «ЭГ» сообщил начальник управления цифровых технологий ГУ платежной системы и цифровых технологий Нацбанка Павел ЗЫЛЬ.

П.Зыль напомнил, что цифровую «трансформацию» белорусские банки ведут не первый год и локомотивом этой работы стало развитие систем дистанционного банковского обслуживания (СДБО), которыми могут пользоваться как физические, так и юридические лица. К настоящему времени услуги СДБО гражданам предоставляют 22 банка, в которых обслуживаются более 13 млн. клиентов, из них к СДБО подключены более 3,691 млн., или 28,3% от общего количества.

Основным каналом дистанционного обслуживания для физических лиц остается интернет-банкинг (более 2,989 млн. пользователей), SMS-банкинг (более 1,181 млн.), мобильный банкинг (более 0,846 млн.), иные системы (USSD-банкинг, ТВ-банкинг, автооплата) (более 0,412 млн. пользователей).

Услуги дистанционного банковского обслуживания клиентам – юридическим лицам предоставляют 25 банков. Общее количество обслуживающихся в них таких клиентов превышает 450 тыс., из них подключены к СДБО – более 286 тыс. (63,6%). Основным каналом дистанционного обслуживания для юрлиц сегодня является система «Клиент-банк» (более 213 тыс. пользователей). Используются и такие каналы обслуживания, как интернет-банкинг (более 85,6 тыс. юрлиц), мобильный банкинг (более 9,6 тыс.), SMS-банкинг (более 8,6 тыс.), иные каналы (USSD-банкинг, выписка онлайн, система электронной торговли – более 5 тыс. пользователей).

Ассоциация белорусских банков провела исследование, главной целью которого было определение основных причин, препятствующих оказанию банками максимально возможного количества услуг своим клиентам. Полученная информация свидетельствует, что широкому оказанию банковских услуг с использованием дистанционных каналов препятствуют законодательные требования по идентификации клиентов в личном присутствии, а также отсутствие регулирования по совершению сделок при осуществлении банковских операций и иной деятельности без использования электронно-цифровой подписи.

Устранив эти препятствия, банки смогут оказывать своим клиентам более широкий спектр услуг, а также обеспечить их прозрачность и снизить стоимость.

В частности, ст.ст. 6 и 8 Закона «О предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения» устанавливают необходимость личного присутствия физического лица при открытии банковского счета и при прохождении процедуры идентификации. В соответствии со ст. 13 Закона «О кредитных историях» пользователь кредитной истории обязан до обращения в Нацбанк получить письменное согласие субъекта кредитной истории на предоставление кредитного отчета данного субъекта. Эти и другие нормы законодательства требуют обязательного физического посещения отделений банков и обусловливают оформление документов на бумажном носителе. Функционирование подавляющего большинства бизнес-процессов и документов исключительно в бумажном виде приводит к неудобствам, невозможности получения клиентами банковских услуг в оперативном порядке, к росту операционных расходов банков.

ПРОБЛЕМА идентификации клиентов без их личного присутствия остро стоит не только в Беларуси. Решением ее занимаются и другие страны. Так, в 2003 г. консорциумом крупных банков Швеции для обслуживания клиентов посредством дистанционных каналов была создана система безопасной электронной банковской идентификации BankID. В 2010 г. стало возможным ее использование и при осуществлении платежей посредством мобильных устройств. Сейчас к системе BankID подключены все крупные банки Швеции, она используется также госорганами, бизнес-сообществом и гражданами. В процессе создания электронного правительства система BankID позволяет пользователям, например, заказать справку непосредственно на сайте какого-то министерства или ведомства.

В Беларуси для придания дополнительного импульса развитию цифровых технологий был принят Указ от 1.12.2015 № 478 «О развитии цифровых технологий», который предусматривает: создание Межбанковской системы идентификации; возможность проведения идентификации клиентов банка без их личного присутствия (в случаях получения данных из МСИ; наличия у банка сведений о клиенте, полученных при проведении идентификации в его личном присутствии; на основании сведений, хранящихся в сертификатах открытых ключей государственной системы управления открытыми ключами); возможность совершения сделок при оказании банковских операций и услуг без использования электронно-цифровой подписи.

Межбанковская система идентификации клиентов, которая создается как подсистема АИС «Расчет», создаст предпосылки для формирования рынка идентификационных услуг и межбанковского рынка дистанционного банковского обслуживания. Банковские информационные системы, в которых клиент прошел первичную идентификацию, будут направлять в МСИ необходимую идентификационную информацию, пользователями которой могут выступать иные банки. Состав информации о клиенте, хранящейся в МСИ, а также требования по ее защите должен определить Нацбанк.

На основании информации, полученной из МСИ, банк вторичного обращения принимает решение о возможности предоставления запрашиваемой клиентом услуги с учетом представленного системой уровня аутентификации.

СУЩЕСТВУЮЩИЕ системы первичной идентификации предлагают различные методы аутентификации пользователей: однофакторные (по паролю), двухфакторные (с одноразовыми кодами по SMS, с кодами доступа на картах), одноразовые пароли и др. В зависимости от пройденной аутентификации пользователю предлагаются определенные права (например, просматривать сведения о расчетном счете).

МСИ будет предлагать все одобренные регулятором методы аутентификации (и авторизации) пользователей: статические пароли, клиентские сертификаты. В перспективе планируется дополнить эти методы и биометрической идентификацией.

Схема заверения сделок будет работать с использованием электронной цифровой подписи государственной системы управления открытыми ключами (далее – ЭЦП ГосСУОК). Для этого создается идентификационная матрица, в которой каждой банковской операции и услуге банков, оказываемой посредством электронных каналов, будет соответствовать минимальный уровень идентификации в зависимости от значимости, сложности, суммы операции, степени риска. Например, для того чтобы клиенты могли просматривать баланс счетов, проводить платежи со своих счетов, блокировать/разблокировать карты и осуществлять иные простые операции с минимальным уровнем риска, будет достаточно использования логина и статического пароля. Для проведения вкладных операций, открытия/закрытия счетов, оформления овердрафтов и потребительских кредитов будет регламентировано использование, например, одноразовых паролей и дополнительной аутентификации в виде токенов (компактных устройств, предназначенных для обеспечения информационной безопасности пользователя либо для идентификации его владельца), а работа со сложными услугами и продуктами (такими, как ипотечное кредитование) и сделками на крупные суммы будет возможна только с использованием ЭЦП ГосСУОК.

Пока в банках применяются частные электронно-цифровые подписи, использование которых возможно только в рамках одного банка, что исключает возможность проведения межбанковских операций, зачастую клиенты имеют несколько цифровых подписей, что делает их использование крайне неудобным.

В рамках Межбанковской системы идентификации регламентировано использование ЭЦП ГосСУОК, что позволит единой электронно-цифровой подписью подписывать любые юридически значимые документы в любом белорусском банке.

По предварительным оценкам, уже к октябрю т.г. будет создана инфраструктура, побуждающая участников рынка перейти на единый стандарт электронной цифровой подписи, используемый в стране, а также способствовать вовлечению граждан в процесс получения и использования ЭЦП.

Автор публикации: Оксана КУЗНЕЦОВА