Авторизуйтесь Чтобы скачать свежий номер №48(2545) от 01.07.2022 Смотреть архивы

USD:
2.5329
EUR:
2.6533
RUB:
4.7397
Золото:
148.81
Серебро:
1.74
Платина:
75.82
Палладий:
152.69
Назад
Распечатать с изображениями Распечатать без изображений

Кредиты для малого бизнеса

Поддержка малого бизнеса в мировой практике связана с двумя подходами: осуществлением соответствующей государственной политики и влиянием предпринимателей, организованных в независимые объединения...
Поддержка малого бизнеса в мировой практике связана с двумя подходами: осуществлением соответствующей государственной политики и влиянием предпринимателей, организованных в независимые объединения. Понятно, что второй подход, ввиду недостаточной у нас государственной поддержки, предполагает самостоятельное решение предпринимателями своих проблем, включая создание механизмов для финансирования собственного бизнеса.

В этом свете идея создания специальных гарантийных фондов для малого бизнеса и индивидуального предпринимательства выглядит плодотворной. Но способны ли они снять проблему финансирования частного бизнеса и что для этого нужно сделать?

Недостаток ликвидного обеспечения у частных предпринимателей для получения банковского кредита не решается созданием подобных фондов. В этом случае можно говорить лишь о перемещении этой проблемы из банка в гарантийный фонд, который точно так же должен потребовать необходимого обеспечения от предпринимателя. Причем без опыта работы по его оценке и наличия каналов реализации заложенного имущества в случае невозврата кредита. А если этого не делать, то само существование фондов будет поставлено под угрозу.

У нас трудно рассчитывать на республиканский и местные бюджеты как на источники средств для формирования этих фондов, так как, во-первых, у них никогда не бывает "лишних" денег и, во-вторых, это может привести к нежелательной зависимости предпринимательских структур от исполнительной власти при отсутствии в стране цивилизованного правового поля.

Более того, для частного предпринимателя, воспользовавшегося поручительством гарантийного фонда подобного типа, банковский кредит станет существенно дороже, поскольку ему придется оплатить затраты фонда на оценку имущества, предлагаемого в обеспечение, и саму гарантию, которая не может быть бесплатной хотя бы в силу необходимости содержания штата фонда. Плюс обычные проценты по банковскому кредиту.

Поэтому в нашей стране гарантийные фонды для поддержки банковского кредитования частного предпринимательства изначально целесообразно создавать в рамках региональных предпринимательских союзов в партнерстве с конкретным банком. Местные органы власти могут в них присутствовать, но только в качестве одного из участников и без права решающего голоса. Причем в качестве банка-партнера предпринимательские союзы должны выбирать кредитное учреждение, которое имеет денежные ресурсы для кредитования частного предпринимательства, в т.ч. из средств кредитных линий Европейского банка реконструкции и развития по программам кредитования частного предпринимательства, обладает более или менее развитой региональной сетью филиалов и опытом работы с малым бизнесом.

Далее банк-партнер (из своей прибыли) и предпринимательский союз (или несколько его членов)  из собственных средств формируют гарантийный фонд в форме специального депозита в этом же банке, который по рекомендации исполнительного комитета фонда (в составе представителей учредителей) использует его в качестве части обеспечения выдаваемых банковских кредитов частным предпринимателям - членам данного регионального объединения, в т.ч. при получении кредита в ином банке. В фонде могут участвовать и местные органы власти путем внесения своей доли в общую "копилку". Причем необязательно деньгами. Например, внести какую-то недвижимость или земельный участок, что не потребует от них никаких дополнительных бюджетных расходов. Можно также привлечь страховую компанию, имеющую деловые связи с предпринимателями данного региона. Государство, если оно действительно заинтересовано в развитии малого предпринимательства, могло бы также пойти на налоговые льготы по прибыли, направляемые в указанные гарантийные фонды. Что, в свою очередь, позволило бы их постоянно наращивать, не отвлекая денежные средства из реального сектора экономики. 

При таком подходе банк будет заниматься своими прямыми функциями, включая оценку обеспечения бизнес-проекта, дополняя ее, если это окажется необходимым, гарантией фонда. Более того, банк может предложить в определенных случаях частному предпринимателю лизинговую схему кредитования, полностью удовлетворившись частичной гарантией фонда. Учитывая же, что гарантийный депозит будет постоянно находиться в банке, последний может полностью отказаться от платы за гарантию, а оценка залога (если он будет) автоматически войдет в услугу банка, которая уже учтена в процентной ставке по кредиту. Т.е. налицо минимизация затрат кредитополучателя. Существенно и то, что банк, постоянно работающий с частными предпринимателями в рамках подобных программ, может сам дать гарантийному фонду достаточно квалифицированную консультацию о необходимости выдачи каждой гарантии, а иногда и доверительно порекомендовать частному предпринимателю отказаться от банковского кредита при сомнительности его бизнес-проекта. Кстати, соглашение о сотрудничестве  по банковскому кредитованию малого предпринимательства, в чем-то напоминающее идею гарантийных фондов, в 2004 году было заключено между Белорусским союзом предпринимателей и нанимателей им. Кунявского и ОАО "Белгазпромбанк".

Таким образом, гарантийный фонд становиться действительно некоммерческой организацией и для его функционирования достаточно нормативной базы, предусмотренной постановлением Совмина  № 519 от 6.05.2004 г. "О некоторых вопросах деятельности некоммерческих организаций по развитию и поддержке малого предпринимательства".

Создание гарантийных фондов - только один из возможных шагов в направлении становления предпринимательства в стране. Шаг, не снимающий ряда других фискальных и связанных со слабостью ресурсной базы белорусских банков проблем: высокой цены кредитных средств и ограниченности набора предлагаемых банковских услуг, невысокой культуры и практики сотрудничества банков и малого бизнеса. В совокупности они приводят к тому, что бизнес мало пользуется услугами банков. Отметим, что по состоянию на 1 января т.г. на банковских счетах только индивидуальных предпринимателей имелось около 57,5 млрд. руб., а остаток их кредитной задолженности перед банками - всего лишь 37,9 млрд. руб. Т.е. предприниматели заимствовали меньше, чем имели сами.
Распечатать с изображениями Распечатать без изображений