$

2.5466 руб.

3.0216 руб.

Р (100)

3.3052 руб.

Ставка рефинансирования

7.75%

Банки и расчеты

Валютные кредиты для бизнеса по банкам Беларуси

02.01.2020
Валютные кредиты для бизнеса по банкам Беларуси
Фото: Unsplash

Очередной обзор для юрлиц (напомним, в нашем фокусе — малые и средние предприятия) на этот раз покажет, какие из белорусских банков (разумеется из тех, которые делятся информацией о ставках по своим продуктам в открытом доступе) предлагают наиболее выгодные валютные кредиты в текущую деятельность (на пополнение оборотных средств и не только).

Актуальная на декабрь 2019 г. информация об основных условиях валютных кредитов на пополнение оборотных активов предприятий по белорусским банкам (цель, ставка, сроки, суммы). Если у банка есть линейка кредитов с отдельными названиями и все они в текущую деятельность, мы приводим их в колонке «Продукт».

В таблице банки отсортированы в порядке убывания выгодности ставки (вначале наиболее недорогие кредиты, затем – с самыми высокими ставками). Здесь в сравнении с рублевыми кредитами в текущую деятельность банков еще меньше – всего 6. Все потому, что БСБ-Банк не приводит информацию о том, выдает ли он валютные кредиты. Несмотря на то, что все банки при выдаче кредитов ориентируются на средний по рынку уровень ставок, большинство из них (процентов 70) предпочитают не давать своим клиентам никаких примерных уровней онлайн, а фиксировать клиентам ставки в индивидуальном порядке.

Соответственно ценность для сравнения представляют только те банки, у которых есть информация по ставкам.

Рассмотрим полученные результаты.

 

Таблица 

Банк

Продукт (название кредитного продукта, если применимо)

Цель

Ставка, % годовых

Срок

Сумма

Белгазпромбанк

Возобновляемая кредитная линия (ВКЛ) на пополнение оборотных средств.

Мультивалютная ВКЛ с погашением в конце срока пользования линией.

Мультивалютная траншевая ВКЛ.

Пополнение оборотных средств.

Погашение кредитов/займов

USD от 4,25% до 8,75%

EUR от 2,5% до 7%

RUB от 8,25% до 11,25%

+1 п.п., если не на РКО в банке

+0,5–1,5 п.п., если нет валютных поступлений

До 36 месяцев

До 1 000 000 BYN в эквиваленте

 

БНБ-Банк

«Кредиты в валюте»

Любая

От 7% (EUR, USD, RUB)

До 60 месяцев

От 5 000 USD

«Смарт IT»

Пополнение оборотных, приобретение основных средств и/или франшизы

От 4,55% EUR

До 18–36 месяцев

 

До 500 000 EUR

«Смарт импульс»

Пополнение оборотных, приобретение основных средств

От 6,5% EUR,

от 8% USD

До 36 месяцев

До 100 000 USD

«Смарт леди» (финансирование в рамках совместной программы с Европейским банком реконструкции и развития «Женщины в бизнесе»

Пополнение оборотных, приобретение основных средств

От 8% EUR,

от 9% USD

До 24 месяцев

До 50 000 USD

 

МТБанк

В текущую деятельность

Любая (в т.ч. на выплату ЗП)

От 5,5%

До 24–36 месяцев

Определяется платежеспособностью

 

Белагропромбанк

В текущую деятельность

Любая (кроме выплаты ЗП и приравненных платежей)

От 6% USD,

от 5% EUR,

от 10% RUB

До 36 месяцев

До 30% суммы выручки за 4 предшествующих квартала

 

Идея банк

Возобновляемая кредитная линия (не требуется валютная выручка)

Любая (включая рефинансирование, оплата на счета резидентов)

От 7,9% USD,

от 6,9% EUR

+2 п.п. и более, если не на РКО в банке

До 24 месяцев

От 20 000 до 500 000 USD/EUR

 

Беларусбанк

Овердрафт

«Микро-бизнес»

Любая

Любая

От 8,5% USD/EUR,

от 13% RUB

До 36 месяцев

До 12–36 месяцев

Определяется платежеспособностью

В пределах лимита

 

Ставки

В декабре наиболее выгодная процентная ставка по валютным оборотным кредитам оказалась у Белгазпромбанка, который потеснил БНБ-Банк. Напомним: лидерство среди рублевых предложений было у БНБ-Банка (11,5% годовых). Белгазпром предлагает моно- и мультивалютные возобновляемые кредитные линии с погашением в конце срока пользования линией, либо траншевые. Диапазон ставок в USD – 4,25–8,75%, а в EUR – от 2,5% до 7%. Зато вот российские рубли почти не демонстрируют преимущества по сравнению с белорусскими рублями – ставки от 8,25% до 11,25%; во всяком случае верхняя планка почти такая же. Плюс «штрафы» по умолчанию: если в банке юрлицо не находится на расчетно-кассовом обслуживании, то плюс 1 п.п. к ставке. Зато не будет проблемой отсутствие валютных поступлений: «всего лишь» плюс 0,5–1,5 п.п. к ставке.

Здесь также будет уместно сделать отсылку на ежемесячную статистику Нацбанка по процентным ставкам на финансовом рынке по вновь привлекаемым депозитам и выдаваемым кредитам, чтобы иметь ориентир на среднюю температуру по рынку.

Для информации приведем средний уровень ставок по вновь выдаваемым валютным кредитам юрлиц на срок до года по данным Нацбанка (такой тип ставок наиболее соответствует более «коротким», чем инвестиционные, кредитам в текущую деятельность). Так, в на начало декабря средняя ставка по таким кредитам составляла 5,15% годовых. Что характерно, годом ранее ее размер был заметно ниже – 4,33% годовых: за год почти +20% к прошлогоднему уровню ставки.

Тем самым и для случая валютных кредитов можно сделать вывод, что начальный уровень ставок по кредитам на пополнение оборотных средств близок к расчетным средним значениям по банковской системе. С другой стороны, относительно продолжительная стабильность на финансовом рынке Беларуси поддерживает уровень ставок в районе 5% годовых последние три года.

У БНБ-Банка стартовая ставка почти вдвое выше. Хотя и продуктов у него целых четыре: «Смарт IT», «Смарт импульс», «Кредиты в валюте» и «Смарт леди». Последний продукт интересен тем, что это совместная с ЕБРР программа по развитию женского предпринимательства, но сам банк, похоже, не очень-то верит в женский бизнес, поскольку из всех валютных «смарт» кредитов по ним самые высокие стартовые ставки. В целом же диапазон от 4,55% в EUR и от 7% в USD.

Почти наравне начальные ставки у МТБанка и Белагропромбанка (5,5% (не уточнялось, по каким валютам) и от 5% в EUR соответственно). Агропром предлагает USD от 6% и RUB от 10%, что тоже вполне неплохо.

Ну и заметно повыше начинаются ставки у Идея банка и Беларусбанка. Причем первый дополнительно возьмет 2 п.п., если клиент не на РКО в банке. Вообще же у них от 6,9% и 8,5% в EUR и от 7,9% и 8,5% в USD соответственно. Беларусбанк выдает еще и рубли – под 13% годовых.

 

Сроки

Все банки из перечня задают и верхние, и нижние границы сроков кредитования. И если в рублях они составляли 12–36 месяцев, то здесь есть предложение и до 60 месяцев. Причем до 12 месяцев предложение также всего одно.

Так, до 12 месяцев валютный кредит в текущую деятельность у Беларусбанка – «Микро-бизнес», хотя он же может быть и до 36 месяцев. До 18–36 месяцев продукт «Смарт IT» БНБ-Банка.

До 24 месяцев на свою возобновляемую кредитную линию в текущую деятельность предлагает Идея банк, кроме него здесь же БНБ-Банк «Смарт леди» и МТБанк.

До 36 месяцев можно кредитоваться в Белгазпромбанке, БНБ-Банке (продукт «Смарт импульс»), Белагропромбанке и Беларусбанке (продукт «Овердрафт»).

И, наконец, на срок до 60 месяцев можно рассчитывать опять же в БНБ-Банке (продукт «Кредиты в валюте»), по нему же будет и самая доступная минимально предлагаемая сумма.

 

Суммы

Отдельные банки устанавливают минимальные суммы, меньше которых они не возьмутся за рассмотрение заявки на кредит. Они же и почти все остальные ограничивают предельный объем предоставляемого кредита. Так, у БНБ-Банка по вышеупомянутому продукту старт от 5000 USD в эквиваленте (причем верхняя граница не задана), еще один нижний лимит есть у Идея банка — от 20 000 USD. Но он же задает и предел – 500 000 USD/EUR. Всего до 50 000 USD даст БНБ-Банк для «Смарт леди». До 100 000 USD на «Смарт импульс».

Зато по «Смарт IT» БНБ-Банк готов предоставить до 500 000 UDS. До 1 000 000 BYN в эквиваленте готов профинансировать Белгазпромбанк. Такой же порог и у Идея банка.

А МТБанк и Беларусбанк ставят максимальный размер кредита в зависимость от платежеспособности клиента (индивидуальные условия). На самом деле, любой банк согласует своему клиенту только посильную долговую нагрузку. Так что у каждого будет свой «потолок» суммы кредита, зависящий от его финансового состояния.

Выделяющийся из массы подход к определению максимальной суммы кредита у Белагропромбанка – до 30% от суммы выручки клиента за 4 предшествующих квартала.

 

Выводы

Рассмотрев текущие предложения банков, можно сказать, что в декабре 2019 г. для ориентира по валютным кредитам в текущую деятельность можно брать стартовые ставки в диапазоне 2,5–8,5% годовых в EUR, 4,25–8,5% годовых в USD и 7–13% годовых в RUB при сроках до 12–60 месяцев и суммах до 500 000 USD/EUR. Что характерно, если средний срок рублевых кредитов в районе 12–24 месяцев, то по валютным он будет заметно дольше – 24–36 месяцев. А вот максимальные суммы в сегменте МСБ почти одинаковые независимо от валюты. Кроме перечисленных условий банки установят ряд ограничений и требований к финансовому состоянию заемщика, обеспечению исполнения обязательств (от страхования и поручительства учредителя до залога движимого и недвижимого имущества) и другие требования. В ряде банков будут ограничения и на направления использования кредитов.

И, наконец, повторим, что каждый частный случай требует помимо знакомства с предложениями банков консультаций и проработки вопросов финансирования со специалистами подразделений.

Банки предлагают все больше разнообразных кредитных продуктов, а мы поможем вам лучше ориентироваться во всем предлагаемом изобилии.

 

Использование материала запрещено без письменного разрешения редакции neg.by. Обращаться на op@neg.by

Автор публикации: Константин АЛЕХИН


***
Финансы: список рубрик
Важно
Мы в соцсетях
Архивы «ЭГ»
Опросы