Кредитная история заемщика стала обширнее
Выдача кредита в Беларуси невозможна без предварительного изучения кредитной истории (далее – КИ). И поэтому банк прежде всего получает у потенциального кредитополучателя согласие на предоставление кредитного отчета (далее – КО). В сущности, это одна из составляющих изучения банком кредитоспособности субъекта хозяйствования, которая проводится до заключения кредитного договора.
Отношения, связанные с формированием и получением КИ, регулирует Закон от 10.11.2008 № 441-З «О кредитных историях». C 23 августа т.г. вступили в силу изменения и дополнения, внесенные в данный нормативный акт Законом от 13.11.2017 № 66-З (далее – Закон).
С указанной даты КО полнее отражает КИ кредитополучателя и тем самым дает возможность объективнее подойти к оценке его кредитоспособности. Кроме того, Закон обязывает источники формирования КИ представлять в Нацбанк имеющиеся у них сведения, входящие в состав КИ, по всем заключенным ими кредитным сделкам.
Добавление новой информации
Понятие кредитной сделки согласно Закону дополнено.
В результате с 23 августа кредитная сделка представляет собой кредитный договор; договор, содержащий условия овердрафтного кредитования; договор займа, в т.ч. договор микрозайма; договор финансовой аренды (лизинга); договор финансирования под уступку денежного требования (факторинга); договор, предусматривающий уступку денежного требования при совершении факторинговой операции; договоры залога; гарантии; поручительства, заключаемые (заключенные) с банками, микрофинансовыми, лизинговыми организациями, Нацбанком, по которым субъект КИ выступает как кредитополучатель по кредитному договору; договору, содержащему условия овердрафтного кредитования; заемщик по договору займа; лизингополучатель по договору финансовой аренды (лизинга); кредитор по договору факторинга; должник по договору факторинга при открытом факторинге, а также по денежным требованиям, приобретенным банком при совершении факторинговой операции; залогодатель по договору залога; гарант по договору гарантии; поручитель по договору поручительства.
Таким образом, данные о перечисленных кредитных сделках включаются в КИ. Закон содержит расшифровки об информации, включаемой в КИ конкретно по каждому договору, который заключен в рамках кредитной сделки.
В частности, если это кредитный договор, то в КИ включаются в т.ч. следующие сведения:
– номер и дата заключения договора;
– сумма и наименование валюты кредита (при открытии кредитной линии – предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя);
– срок предоставления кредита (срок возобновляемости кредитной линии);
– срок возврата (погашения) кредита, способ обеспечения исполнения обязательств по договору;
– сведения о сумме задолженности по кредиту, суммах просроченных платежей по возврату (погашению) кредита, уплате процентов и плате за пользование кредитом, а также даты, которым соответствуют данные сведения;
– дата прекращения договора и др.
Если это договор факторинга, то в кредитном регистре (далее – Регистр) отражается информация относительно кредитора, а при открытом факторинге также относительно должника. Ранее информацию о договорах факторинга вообще не требовалось вносить в КИ и, соответственно, Регистр.
Существенным для оценки кредитного риска является и дополнение информации Регистра данными о группе риска кредита, суммой срочной задолженности по возобновляемым кредитным линиям, что позволит более полно оценить кредитный риск.
Также в состав сведений о КИ с 23 августа т.г. дополнительно вносится информация о договорах лизинга.
Законом дополнены и источники формирования КИ. Так, с учетом изменений, внесенных в Закон, к ним относятся банк, микрофинансовая, лизинговая организации, которые являются стороной по кредитной сделке и представляют в Нацбанк сведения, входящие в состав КИ, а также Нацбанк – по кредитным сделкам, заключенным с субъектом КИ.
Направление
информации в Регистр
Сведения, входящие в состав КИ, представляются источниками формирования КИ в Нацбанк в виде электронного документа, соответствующего установленным требованиям. Порядок и сроки представления таких сведений определяются Нацбанком. КИ хранятся в Регистре.
Ранее нормативным актом Нацбанка, определяющим такой порядок, являлось постановление Правления Нацбанка от 27.05.2009 № 67, которое утратило силу с 23 августа т.г. в связи с принятием Нацбанком нового постановления – от 22.06.2018 № 291 «О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов» (далее – постановление № 291).
Постановлением № 291 утверждены Инструкция о формировании кредитных историй и представлении кредитных отчетов (далее – Инструкция № 1) и Инструкция о порядке представления сведений, входящих в состав кредитной истории, по форме 2501 «Сведения, входящие в состав кредитной истории» (далее – Инструкция № 2).
Согласно постановлению № 291 кредитный регистр – автоматизированная информационная система Нацбанка, обеспечивающая формирование КИ, их хранение и представление КО. Источники формирования КИ представляют в Регистр сведения, входящие в состав КИ, не позднее 3 банковских дней со дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), сведения о котором входят в состав КИ в соответствии с Инструкцией № 1, либо со дня, следующего за днем, когда источнику формирования КИ стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события), в порядке, определенном Инструкцией № 2.
Следует отметить, что срок предоставления информации в Регистр до вступления в силу постановления № 291 составлял 5 банковских дней.
КИ хранятся в Регистре на электронных носителях с применением программных и (или) технических средств защиты, обеспечивающих их защиту и сохранность. Нацбанк обеспечивает хранение записей КИ не менее 5 лет с даты прекращения кредитной сделки и погашения задолженности по ней. По истечении указанного срока запись КИ аннулируется. Запись КИ также аннулируется в случае отсутствия информации о дате прекращения кредитной сделки или погашения задолженности по ней в течение 15 лет с даты последнего получения сведений, входящих в состав КИ по соответствующей кредитной сделке.
Случаев, когда КО не предоставляется, немного. Так, Законом определены случаи отказа в предоставлении КО, которыми являются:
– непредставление и (или) непредъявление документов, необходимых для получения КО;
– составление запроса (заявления) на получение КО с нарушением установленной формы или отсутствия в нем сведений, определенных Нацбанком;
– отсутствие у лица, подписавшего запрос (заявление) на получение КО, необходимых для этого полномочий.
Таким образом, субъект хозяйствования, запрашивающий кредит в банке, дает банку согласие на получение КИ, после чего банк вправе оценивать риск кредитования такого заемщика. КИ позволяет изучить состояние кредитного портфеля заемщика в других банках и тем самым минимизировать риск неисполнения кредитных обязательств.
Исполнение обязательств должником
Требование об оценке кредитоспособности перед заключением кредитного договора, а также допсоглашения к нему, на основании которого увеличивается размер денежных обязательств кредитополучателя, содержится в Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утв. постановлением Правления Нацбанка от 29.03.2018 № 149 (далее – Инструкция).
Способность должника, контрагента по условным обязательствам исполнить свои обязательства перед банком оценивается путем анализа денежных потоков, показателей, характеризующих их деятельность, а также иных факторов, влияющих на способность исполнить свои обязательства перед банком.
Согласно Инструкции должник, контрагент по условным обязательствам не может признаваться не имеющим признаков финансовой неустойчивости независимо от наличия (отсутствия) иных признаков финансовой неустойчивости, предусмотренных ЛНПА банка, в случае наличия просроченных свыше 30 дней платежей должника, контрагента по условным обязательствам, по уплате вознаграждений (процентов, комиссионных и иных аналогичных вознаграждений) перед банком и наличия у должника, контрагента по условным обязательствам задолженности, списанной банком на внебалансовые счета, если данная задолженность является просроченной.
Возможно, наличие указанных признаков финансовой неустойчивости не станет основанием для отказа в выдаче нового кредита, однако банку потребуется создать спецрезерв в большем размере. И поэтому полная и точная информация, включенная в КО, позволит кредитодателю более полно оценить вероятный кредитный риск.
