Как организовать корпоративное медицинское страхование работников

Наниматель вправе заключить в пользу работников договор страхования на случай причинения вреда здоровью вследствие несчастных случаев и заболеваний. По указанному договору наниматель является страхователем, а работники – застрахованными лицами (выгодоприобретателями). Такой договор страхования является добровольным.

Согласно п. 3 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утв. Указом от 25.08.2006 № 530 (далее – Положение № 530), страхование может осуществляться в формах добровольного и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется путем заключения договора между страхователем и страховщиком в соответствии с законодательством.

В Беларуси осуществляются виды добровольного страхования в соответствии с правилами страхования, утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков, включая страхование от несчастных случаев; от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу; медицинских расходов (подп. 4.2.2 п. 4 Положения № 530).

Добровольное медицинское страхование работников следует отличать от обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, которое осуществляется в соответствии с гл. 16 Положения № 530. Понятия несчастного случая на производстве и профессионального заболевания определены в п. 271 Положения № 530.

В отличие от указанного вида обязательного страхования добровольное медицинское страхование рас­пространяется на причинение вреда здоровью в связи с несчастными случаями и заболеваниями, не связанными с трудовым процессом.

 

Этапы введения в организации добровольного медицинского страхования

1. Утверждение локального правового акта о добровольном медицинском страховании.

Это может быть положение, ин­струкция, правила и т.п.

Порядок заключения договора добровольного страхования между страхователем и страховщиком и осуществления страховых выплат подробно урегулирован ГК, Положением № 530 и другими актами законодательства. Поэтому нормы, касающиеся перечисленных вопросов, включению в ЛПА не подлежат.

Задача нанимателя состоит в том, чтобы закрепить в локальном акте порядок привлечения работников к участию в добровольном медицинском страховании, урегулировать отношения работника и нанимателя на стадии принятия работником решения об участии в таком страховании.

В ЛПА необходимо определить порядок уведомления работников о возможности участия в добровольном медицинском страховании, ознакомления их с условиями страхования, форму получения согласия работника на заключение в его пользу договора медицинского страхования.

2. Ознакомление работников с ЛПА о добровольном медицинском страховании.

Работники должны быть ознакомлены с локальным правовым актом о добровольном медицинском страховании под роспись.

Условия добровольного медицинского страхования (срок действия договора страхования, страховые слу­чаи, лимит ответственности страховой организации, порядок действий при наступлении страхового случая и т.д.) должны быть доведены до сведения работника до заключения договора страхования в его пользу.

Факт ознакомления с условиями страхования необходимо зафиксировать подписью работника, чтобы впоследствии была возможность установить, когда и с какими условиями страхования он был ознакомлен.

Например, можно ознакомить работника под роспись с правилами добровольного медицинского страхования, утвержденными страховой организацией, с договором страхования, заключенным между нанимателем и страховой организацией, и т.п.

3. Получение согласия работников на заключение в их пользу договоров медицинского страхования.

Пунктом 1 ст. 391 ГК установлен принцип свободы участия в договорных отношениях, в т.ч. в качестве лица, в пользу которого заключается договор. Кроме того, заключение договора медицинского страхования в пользу работника может быть связано с дополнительными удержаниями из его заработной платы. В связи с этим необходимо получить согласие работника на за­ключение в его пользу договора медицинского страхования.

Такое согласие необходимо зафиксировать в письменной форме: путем подачи заявления работником, проставления отметки о согласии и подписи в графах соответствующего журнала, списка и т.п.

4. Заключение договора страхования.

Договор добровольного медицинского страхования заключается в соответствии с ГК и Положением № 530. Согласно п. 3 Положения № 530 условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Правила соответствующего вида страхования, утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков, должны прилагаться к договору добровольного страхования. Приложение к договору добровольного страхования правил страхования должно удостоверяться записью в этом договоре.

Существенные условия договора личного страхования определены п. 2 ст. 832 ГК. Одним из таких условий является застрахованное лицо. Таким образом, к договору страхования должны прилагаться сведения (в форме списков, перечней и т.п.) обо всех работниках, являющихся за­страхованными лицами по данному договору.