$

2.1102 руб.

2.3950 руб.

Р (100)

3.1973 руб.

Ставка рефинансирования

10.00%

Инфляция

0.10%

Базовая величина

24.50 руб.

Бюджет прожиточного минимума

214.21 руб.

Тарифная ставка первого разряда

35.50 руб.

Банки и расчеты

Как банки привязывают к себе предприятия

19.10.2018

Каждый банк заинтересован в наращивании клиентской базы. Безусловно, обслуживание крупных, значимых предприятий, известных и успешных людей придает соответствующий статус кредитно-финансовому учреждению. Но сегодня конкуренция в этом бизнесе высока, как никогда. И банкирам приходится бороться за каждого клиента.

Отношения не вечны

Классический вариант удер­жания – снижение стоимости расчетно-кассового обслуживания для клиента, а если у предприятия в банке имеются кредиты, то и уменьшение стоимости кредитования.

С помощью подобных мер стабильность в сотрудничестве банка и клиента будет достигнута, однако не факт, что договоренности сохранятся надолго. Все может быстро измениться, если другой банк предложит более комфортные условия расчетно-кассового обслуживания, с рефинансированием кредита на выгодных стоимостных условиях.

Правда, есть еще такое понятие, как партнерство между банком и клиентом, однако это взаимоотношения сугубо между руководством, которые строятся на оперативном решении банком вопросов клиента, оказании ему финансовой поддерж-
ки даже в неблагополучный для бизнеса период. Например, пред­приятие является давним клиентом банка, и со стороны последнего есть понимание ведения бизнеса клиентом и видение перспектив сотрудничества.

В сущности, банку нужен клиент, который финансово благополучен. Именно в период финансовой стабильности банки активно предлагают кредитные услуги, устанавливают льготные индивидуальные тарифы клиенту. Но как только у субъекта хозяйствования появляются проблемы (пусть даже временного характера!), банк может незамедлительно прекратить его финансирование, применить дополнительно другие санкции в соответствии с условиями кредитного договора.

В результате партнерство «аннулируется», и клиент ищет другой банк, который не отказал бы ему в выдаче кредита в сложный финансовый период. Как правило, получив такую поддержку, клиент в большинстве случаев по достоинству оценивает участие банка. И не меняет его благодаря в т.ч. предложенным условиям банковского обслуживания.

Внимание к кредитному договору

Не исключено, что с целью уменьшения рисков банк может ограничить клиента в сотрудничестве с другим банком, связав его условиями кредитного договора (далее – договор). Как правило, договоры, которые включают требования локальных нормативных актов и законодательства, во всех банках являются стандартными для всех клиентов.

Предварительно клиент знакомится с договором, поскольку в последующем (после того, как кредитным комитетом банка будет принято окончательное решение о выдаче кредита) изменить стандарт-
ные условия договора можно только согласно процедуре, установленной банком.

Стандартные условия договора содержат ряд требований к кредитополучателю и перечень определенных обязательств. Кроме того, на стадии изучения кредитоспособности и подготовки заключения о возможности выдачи кредита на рассмотрение кредитного комитета банка обязательства и требования корректируются применительно к каждому конкретному заемщику.

Помимо того, что требования и обязательства направлены на минимизацию кредитного риска банка, некоторые из них имеют ограничительный характер.

Например, если клиент является экспортером или импортером, то банк в договоре ставит условие, ограничивающее проведение валютно-обменных операций через другие банки. Причем невыполнение этого условия карается штрафными санкциями.

Хотя наличие в договоре такого достаточно специфического требования, как проведение валютно-обменных операций через банк-­кредитодатель, не может минимизировать кредитный риск и гарантировать возврат кредита, тем не менее банк (и это несмотря на минимальную маржу) все же предполагает увеличить свою доходность. К тому же банки таким образом привязывают к себе клиента.

Все лучшее – дорогим клиентам!

Объем обязательных условий в договоре индивидуален в отношении определенного круга клиентов. Особенно для тех, в сотрудничестве с которыми банк очень заинтересован. Для них предусмотрены и комфортные процентные ставки, и минимум дополнительных обязательств, которые принято называть ковенантами.

В ряде случаев это могут быть ковенанты, предусматривающие периодическое предоставление бухгалтерской отчетности и другой информации, которая позволяет оценить финансовое состояние должника, однако никоим образом не ограничивает его финансовую деятельность.

Несмотря на то, что включение ковенантов в договоры широко применяемо, законодательно этот вопрос не регулируется. Существуют определенные, общие для всех субъектов хозяйствования, требования в плане изучения кредитоспособности, правоспособности, которые необходимо выполнять и которые находят отражение в обязательствах заемщика.

Банк определяет ковенанты исходя из необходимости получить соответствующую финансовую информацию для оценки кредитного риска. Таким образом, если анализ денежных потоков и соответствующая информация для этого анализа нужны банку для оценки способности должника исполнить обязательства перед ним, то условие о направлении денежных потоков в определенном объеме является ограничительным.

Именно условие о направлении денежных потоков (возможно, в виде определенного процента от всего объема денег, поступающих субъекту хозяйствования) является самым распространенным ковенантом договора.

Последствия его невыполнения могут быть различными. В частности, за невыполнение условия о направлении в необходимом объеме денежных потоков со стороны банка могут последовать как штрафные санкции, так и прекращение финансирования в целом, требование о досрочном погашении кредита, увеличение процентной ставки по кредиту.

В сущности, невыполнение любого ковенанта договора может привести к вышеназванным негативным последствиям.

Например, кредитополучатель открыл счет в другом банке, хотя договором предусмотрено получение предварительного согласия банка-кредитодателя на открытие дополнительных счетов. Клиенты понимают, что без объективной причины разрешение банка-кредитодателя на открытие текущего счета они не получат, поскольку открытие текущего счета предполагает и проведение каких-то расчетов через данный счет, и некоторое перенаправление денежных потоков, что ведет к частичной потере контроля со стороны банка за движением денег и финансовым состоянием должника.

Чем больше счетов, тем лучше?

Отметим, что законодательство не ограничивает открытия счетов субъектами хозяйствования. Соответствующие вопросы регулируются в нашей стране Декретом Президента от 16.01.2009 № 1 «О государственной регистрации и ликвидации (прекращении деятельности) субъектов хозяйствования».

Поэтому, если субъект хозяйствования обратится в другой банк с заявлением на открытие счета при наличии ковенанта в договоре, не допускающем открытия текущего счета без согласия банка, то другой банк не спросит о наличии ограничений и откроет текущий счет. В сущности, это право клиента и, возможно, последующая реакция банка-кредитодателя для него не столь важна. К тому же, не исключено, что банк и не применит к клиенту никаких санкций, поскольку не сочтет его действия рискованными для себя в плане возврата долга.

В договоре может быть предусмотрено не только ограничение в части открытия текущего счета, но и счета по учету кредитов, а точнее, ограничение в получении кредита без согласия банка-кредитодателя. Вместе с тем, несмотря на такой запрет со стороны банка-кредитодателя, субъект хозяйствования может перекредитоваться в другом банке, погасить полностью ранее полученный кредит. В этом случае банк может только удовлетворить просьбу клиента о расторжении договора и, если это предусмотрено его условиями, уплатить штраф за нарушение обязательств.

Следует отметить, что в кредитном договоре банк может предусмотреть различные ограничительные условия.

Так, банк по условиям договора может ограничить должника в выдаче или получении займов, выплате дивидендов, передаче в залог имущества, внесении средств в уставный фонд, отчуждении основных средств, не являющихся предметом залога. И если заемщик подпишет договор с «полным набором» обязательств и отлагательных условий, то проблем в процессе кредитования ему не избежать.

Автор публикации: Нонна РАБЕЦ, юрист


Финансы: список рубрик
Читать «ЭГ»
Подписка
Архивы «ЭГ»
Опросы
Мы в соцсетях