Гарантийный фонд для малого и среднего бизнеса. Что это такое?

Предложения по созданию гарантийного фонда для поддержки малого и среднего бизнеса разрабатываются в Беларуси давно. Если в стране начнет действовать такой институт, он облегчит многим субъектам хозяйствования доступ к кредитным ресурсам. Что необходимо для того, чтобы гарантийный фонд стал одним из перспективных направлений финансовой поддержки предпринимательства?

Малый и средний бизнес (МСБ) зачастую не имеет достаточного залогового обеспечения для доступа к кредитным ресурсам. По этой причине ему часто отказывают в банковских кредитах либо выдают их под высокую процентную ставку. Поэтому во многих странах создаются так называемые гарантийные фонды, которые выступают поручителями перед банками и другими финансовыми учреждениями по договорам предоставления заемных средств, лизинговых операций, соглашений о банковской гарантии.

РАЗГОВОРЫ о создании гарантийного фонда для МСБ в Беларуси ведутся давно.

Так, в 2008 году эту идею активно лоббировал Бизнес-союз предпринимателей и нанимателей им. М.С. Кунявского. Была создана рабочая группа по реализации проекта во главе с председателем правления ОАО «Белгазпромбанк» Виктором Бабарико. Ставилась задача, во-первых, со­здать доступ к финансовым ресурсам для новичков, делающих первые шаги в предпринимательстве, и во-вторых – наладить диалог с органами государственной власти по развитию и совершенствованию механизмов финансовой поддержки малого бизнеса.

Вновь вернулись к этой теме лишь в августе 2014 г. Создание гарантийного фонда в первой половине 2015 г. анонсировала Надежда Ермакова, возглавлявшая тогда прав­ление Нацбанка.

Затем эти сроки неоднократно переносились. Как оказалось, основное препятствие в реализации идеи финансовой поддержки МСБ заключается в том, что у властей и бизнес-сообщества разные подходы к проблеме. Первые акцентируют внимание лишь на проектах, которые они считают нужными для развития экономики – например, направленных на решение задач по импортозамещению. Вторые настаивают на необходимости поддерживать всех предпринимателей, делающих первые шаги в бизнесе и не имеющих залогового обеспечения.

Поскольку кредиты для малого и среднего бизнеса по-прежнему остаются дорогими, то подготовка предложений по созданию гарантийного фонда была включена в гос­программу «Малое и среднее предпринимательство в Рес­публике Беларусь» на 2016– 2020 годы.

И, похоже, в последние месяцы дело с мертвой точки все-таки сдвинулось. Но каким должен быть такой институт в Беларуси?

ГАРАНТИЙНЫЕ фонды, как уже отмечалось, не предоставляют субъектам МСБ прямую финансовую поддержку, а лишь открывают доступ к кредитным ресурсам. В связи с чем эти организации имеют, как правило, и другое название – фонды содействия кредитованию малого и среднего бизнеса.

Эти институты относятся к некоммерческим организациям, хотя и берут плату за свои услуги. Так, один из российских региональных фондов взимает от 0,75 до 1,5% годовых от суммы своего поручительства. Отметим, что они ограничивают долю поручительства – например, 50–70% от суммы кредита, банковской гарантии.

Немаловажно и то, что в уставы фондов либо нормативные акты о их создании включены условия выдачи поручительства, в частности, такие, как срок существования бизнеса (например, не менее 6 месяцев), отсутствие долгов, в т.ч. перед бюджетом, прозрачная отчетность, минимальная доходность дела и др.

В ряде случаев оговариваются и сферы бизнеса, которым оказывается либо не оказывается поддержка. Например, один из российских фондов (их в РФ около 80) определил для себя следующие приоритеты: сельское хозяйство, производство, услуги и инновации. Но здесь не могут рассчитывать на помощь предприниматели, работающие в оптовой и розничной торговле или занимающиеся производством подакцизных товаров. А вот если торговая организация решит производить мясную или молочную продукцию – добро пожаловать.

По общему правилу процедура получения поручительства выглядит следующим образом: клиент обращается в банк, там оценивают возможности выдачи ему кредита, в т.ч. залоговое обеспечение. При недостаточности последнего предлагают воспользоваться услугами фон­да, причем в случае согласия клиента банк сам готовит документы для фонда. Затем заключается трехстороннее соглашение о поручительстве. В случае отказа в предоставлении кредита предприниматель вправе обратиться в фонд за разъяснениями, что также важно, т.к. банки не комментируют причину своего отрицательного решения.

Субъекты МСБ могут обратиться в фонд за поручительством и самостоятельно, но это – более длительный путь.

НЕСОМНЕННО, банки в связи с созданием гарантийных фондов также получают довольно весомые стимулы. Во-первых, они могут принять участие в формировании гарантийного капитала, что позволит осваивать новые сегменты рынка. Во-вторых, у них появляется возможность получить дополнительный ис­точник относительно дешевых пассивов. Рентабельность МСБ, как правило, выше, чем в целом по экономике, и поэтому они могут согласиться на более высокие процентные ставки по кредиту.

Кроме того, банки получают дополнительные источники средств за счет механизма размещения ресурсов фонда в своих депозитах. В ряде случаев предусмотрено (здесь со­шлемся на опыт Венгрии), что фонд предоставляет гарантии только тем банкам, которые имеют определенную долю в капитале фонда (это может быть исключительным правом).

Кроме того, могут заключаться дополнительные соглашения с фондом, в которые по общему правилу включаются следующие вещи: минимальная сумма депозитов фонда в банке; соотношение (корреляция) данной суммы с гарантиями, которые предоставлены данному банку; срок депозитов и процентная ставка, уплачиваемая банком; порядок (механизм) исполнения гарантий по кредитам и т.д.

Напомним еще раз, что несмотря на слово «гарантийный» в названии, фонд выступает в отношениях с банками как поручитель, а не как гарант. По общему правилу гарант несет ответственность как солидарный должник (т.е. к нему можно предъявить претензии наравне с должником), а поручитель несет субсидиарную ответственность лишь в случае дефолта должника.

Как уже отмечалось, гарантийные фонды не являются коммерческими организациями, хотя они могут создаваться в самых разных организационно-правовых формах, в т.ч. АО, ООО, фонд и др. Здесь необходимо обратить внимание на существующую нестыковку в отечественном законодательстве – согласно Гражданскому кодексу хозяйственные общества являются коммерческими организациями.

Средства для гарантийного капитала предоставляют, как правило, правительство, мест­ные органы, коммерческие бан­ки, внешние донорские ор­ганизации. Выбор в каждом кон­кретном случае осущест­вляется исходя из обстоятельств. Обратим внимание, что в Венгрии около десятка региональных фондов, однако 90% гарантий сосредоточено в централизованном фонде Hitelgarancia.

Что касается контроля за деятельностью фондов, то, вероятно, он будет зависеть от того, кто является учредителем. Если это – Совмин, то именно он будет выступать и как регулятор, и как орган надзора. Если же учредителей несколько, включая банки, то, как полагают, например, эксперты Немецкой экономической группы в Беларуси, должен быть и пруденциальный надзор – со стороны Нацбанка.

КАКИМ будет окончательное решение в отношении создания гарантийного фонда в Беларуси, пока неясно. Вероятно, это будет единый централизованный фонд, возможно, с отделениями в регионах. Будем надеяться, что нормативный правовой акт о таком учреждении (скорее всего – Указ Президента) позволит создавать и другие аналогичные фонды, к примеру, региональные, тем более что мы постоянно твердим о необходимости расширения прав местных органов. Следует так­же четко оговорить, что гарантийные фонды относятся к субъектам инфраструктуры поддержки предпринимательства со всеми вытекающими из этого последствиями.