Меньше рассчитывают на государство и не готовы инвестировать: финансовые установки белорусов

Нацбанк опубликовал результаты исследования финансовой грамотности населения Беларуси, проведенного Институтом социологии НАН в феврале-марте 2024 г. Сравнение представленных данных с результатами исследования прош­лых лет показывает, что, несмотря на общее увеличение финансовой грамотности населения, формировать сбережения получается не у всех, а инвестировать готовы лишь отдельные граждане.

Как и в прежние годы, в исследовании приняли участие 1500 белорусов разного пола, возраста и уровня образования, проживающие как в крупных городах и районных центрах, так и сельской местности. Количественные и качественные характеристики выборки подобраны таким образом, чтобы соответствовать составу населения РБ.

Склонность к накоплению

Как и в 2020 г., почти 90% белорусов, принявших участие в исследовании, понимают важность наличия сбережений на случай непредвиденных трат, а более 80% считают, что любому человеку, независимо от его уровня дохода, необходимо осуществлять контроль и планирование финансовых средств.

По сравнению с прошлыми годами существенно выросла доля респондентов, считающих важным откладывать деньги на будущую пенсию: если в 2020 г. такой позиции придерживалось лишь 26,9% белорусов, то в 2024 г. их стало 39,9%. Но отметим, что при проведении исследования в 2024 г. Нацбанк расширил линейку вопросов, чтобы выяснить, какое количество опрошенных придерживается принципиально иного финансового поведения. Так, 27,7% опрошенных считают, что не в состоянии изменить свои финансовые привычки и получить желаемое, а 33,6% заявили, что получают большее удовлетворение от траты денег, чем их накопления, и считают, что деньги нужны для того, чтобы их тратить.

Также согласно представленным данным для белорусов в большей степени характерно возлагать ответственность за материальное благополучие на себя, нежели на государство, – данной установки придерживаются 39,3% опрошенных. Примерно каждый третий респондент возлагает ответственность за свое благополучие в равной степени на государство и на себя. Имеют патерналистские установки и считают, что их материальное благополучие находится в зоне ответственности государства, 8,5% опрошенных. При этом по сравнению с 2020 г. число сторонников данного мнения уменьшилось на 19,9 п.п., т.к. в 2020 г. на государство рассчитывали 28,4% опрошенных.

Формировать сбережения сложнее

Несмотря на высокую степень понимания важности сбережений, придерживаются сберегающей модели потребления далеко не все. Регулярно делают сбережения лишь 36% респондентов. Треть опрошенных откладывают денежные средства ежемесячно, а по мере возможности – 35,9% респондентов. Не откладывают средства вообще чуть менее 28% участников опроса. То есть доля демонстрирующих склонность к сбережениям составляет 71,9%, что на 0,6 п.п. выше, чем в прошлом году.

Накопления наших сограждан нельзя назвать высокими – лишь 9,4% респондентов оценили размер своих сбережений уровнем расходов за срок, превышающий 3 месяца. В большинстве случаев тем, кто имеет сбережения, этих средств хватит на покрытие расходов до 1 месяца (17,1%, в 2022 г. – 26,9%) и 1–3 месяца (15,2%, в 2022 г. – 16,1%). Однако даже в этом скромном диапазоне доля сберегающих за последние 2 года сократилась с 43% до 32,3%. Очевидно, что имеющаяся подушка безопасности у большинства населения неэффективна в случае долговременных финансовых трудностей.

Небольшой размер сбережений объясняется, прежде всего, невысоким размером доходов и использованием неэффективных стратегий формирования накопления. Так, лишь 19,1% опрошенных заявили, что их доходы хотя бы незначительно превышают расходы, 36,1% – что их доходы примерно равны их расходам. Остальные 44,5% оценили свои расходы выше доходов или затруднились дать ответ. Авторы исследования обратили внимание, что полученные данные снова подтверждают гипотезу о том, что чаще расходы превышают доходы у тех, кто не осуществляет учет доходов и расходов. Так, в группе респондентов, регулярно осуществляющих фиксацию доходов и расходов, только 7,3% респондентов столкнулись с ситуацией превышения расходов над доходами.

Одной из ключевых причин, объясняющих невысокий размер сбережений белорусов, является рост личных расходов за последние два года. Так, если в 2022 г. в диапазон 1200–2000 руб. в месяц отнесли свои расходы 18,9% респондентов, то в 2024 г. – 32,6%. А если 53,7% респондентов в 2022 г. умудрялись прожить на сумму до 800 руб. в месяц, то в 2024 г. их доля сократилась до 34,9%.

Еще одна причина – использование неэффективных стратегий сбережения. Лишь каждый четвертый респондент придерживается «эффективной стратегии трат», т.е. сначала откладывает часть дохода на сбережения, а оставшуюся – тратит. В 2020 г. доля опрошенных, которые придерживались подобной стратегии, была выше – 30,1%. И наоборот, доля участников опроса, которые придерживаются стратегии «остаточного сбережения», откладывая денежные средства, оставшиеся после совершения всех необходимых трат, выросла до 42,5%, оставшись на уровне 2022 г.

Умеем экономить, но не готовы занимать и инвестировать

Среди других особенностей финансового поведения белорусов выделяется склонность к экономии при нехватке средств, консервативное отношение к кредитам и рассрочкам, низкая склонность к инвестированию.

Результаты исследования показывают, что доминирующей стратегией при нехватке денег до следующего поступления доходов большинство респондентов (52,3%) назвали экономию. Довольно популярным ответом является одалживание денег у знакомых или родственников – такого способа свести доходы с расходами придерживаются 20,8% респондентов. Еще 21,3% используют свои сбережения. Рассрочки, кредиты и займы на покрытие «кассового разрыва» готовы брать лишь 10,4% белорусов, принявших участие в исследовании.

При этом высокий процент белорусов сохраняет консервативное отношение к таким финансовым продуктам, как кредиты, займы и рассрочки. Так, 60,5% опрошенных в моменте не имели ни кредитов, ни займов, ни рассрочек, 20,5% пользовались рассрочками на товар или услугу, 3,6% имели долги перед знакомыми или родственниками. Доля тех, кто обратился за кредитом или иным финансовым продуктом, составила лишь 35,9%. При этом 43,5% опрошенных заявили, что никогда не брали ни кредитов, ни рассрочек.

Значительная часть белорусов имеет установки на сбережение или потребление, но не на инвестирование. Приверженность стратегиям сбережений или трат подтверждают следующие данные. Для выявления предпочтительных видов финансовой активности респондентам было предложено определить, как они распорядятся денежной суммой в размере 50 000 бел. руб., полученной дополнительно к их личному или семейному доходу в результате выигрыша в лотерею. Итог: из всех опрошенных лишь 8,4% выбрали вариант инвестиций, еще 23,2% указали вариант приобретения недвижимости.

Интересны также ответы на вопрос о том, насколько активно белорусы пользуются услугами финансовых организаций для своих сбережений. Так, чуть более трети респондентов (38,1%) считают наиболее оптимальным способом сбережений в нынешней экономической ситуации хранение и вложение денежных средств без привлечения финансовых институтов. Противоположной точки зрения придерживаются чуть более 16%. Около 45% опрошенных не имеют однозначного мнения по данному вопросу. По сравнению с 2022 г. отмечается снижение доли противников использования финансовых организаций для сбережения и хранения денег (на 7,1 п.п.), однако их процент по-прежнему остается высоким.

Пенсия? Как-нибудь потом

Чуть более половины опрошенных (52,9%) не предпринимают каких-либо действий для обеспечения себя после выхода на пенсию. Распределение ответов относительно причин, по которым они не склонны предпринимать действия для создания пенсионных личных накоплений, показывает преобладание краткосрочных целей над долгосрочными и отсутствие средств. Не планируют на долгосрочную перспективу и не задумываются о будущей пенсии, а живут «здесь и сейчас» 42,2% респондентов. В 2022 г. таких было чуть больше 30%. Почти каждый третий опрошенный (27,0%) отметил, что основной причиной является недостаточное количество средств для пенсионных накоплений; 18,4% не видят смысла в долгосрочном планировании. Имеют намерение откладывать деньги чуть позже 15,1%. Надеются на государственное пенсионное обеспечение 12,7% ответивших, что на 4,6 п.п. ниже, чем в 2022 г. Каждый 13-й респондент отказывается от пенсионных накоплений, поскольку в качестве стратегии обеспечения себя на пенсии видит продолжение трудовой деятельности после достижения пенсионного возраста.

Таким образом, несмотря на то, что все меньше белорусов рассчитывает на государственную пенсию, активные действия к обеспечению себя на старости предпринимают далеко не все. Лишь 18,1% опрошенных целенаправленно готовятся к пенсии: 7,1% заявили о самостоятельном формировании пенсионных сбережений, 5,1% сообщили о намерении приобрести недвижимость, 4,7% – об использовании программ накопительного страхования. 4,1% имеют для этих целей банковский вклад, инвестировали в другие финансовые инструменты (акции, облигации, золото и т.д.) 0,6% белорусов.

Низкую степень финансовой грамотности белорусов по вопросам инвестирования подтверждают ответы на вопрос о достаточности финансовых знаний. Лишь 8,8% белорусов оценили свои знания по вопросам инвестирования как достаточные.