Финансовая грамотность выросла, но сложности остались

Нацбанк представил результаты исследования, посвященного оценке и анализу финансовой грамотности населения Беларуси, которое было проведено Институтом социологии НАН во второй половине 2022 г. Сравнение представленных данных с результатами исследования 2020 г. показывает, что, несмотря на общее увеличение финансовой грамотности населения Беларуси, отдельные сложности сохранились, а некоторые даже и усугубились.

Формировать сбережения стало труднее

Согласно полученным данным, как и в 2020 г., более 90% белорусов, принявших участие в исследовании, понимают важность наличия сбережений на случай непредвиденных трат, а более 80% считают, что любому человеку, независимо от уровня его дохода, необходимо осуществлять контроль и планирование финансовых средств. Однако когда доходит до дела, то результаты выглядят более прозаично. Факти­чески ведут хотя бы какой-то учет лишь 30% сельских жителей и 32,9% городских. При этом по сравнению с 2020 г. количество тех, кто ведет учет доходов и расходов, снизилось на 10,4 и 5,7 п.п. соответственно.

Большинство белорусов действительно стараются создавать накопления, чтобы иметь резерв на случай непредвиденных расходов или достичь каких-либо финансовых целей. Однако доля тех, кто ничего не сберегает, по-прежнему высока: 31,1% опрошенных все тратят и не делают никаких сбережений. По сравнению с 2020 г. доля таких респондентов выросла на 0,2%. Более выраженные негативные тенденции показывает распределение опрошенных по стратегиям формирования накоплений. Лишь каждый четвертый респондент придерживается так называемой эффективной стратегии трат, т.е. сначала откладывает часть дохода на сбережения, а оставшуюся часть тратит. В 2020 г. доля опрошенных, которые следовали подобной стратегии, была выше – 30,1%. И наоборот, число участников опроса, которые придерживаются стратегии «остаточного сбережения», откладывая денежные средства, оставшиеся после совершения всех необходимых трат, выросла. Если в 2020 г. их было 29,3%, то в 2022 г. – 42,4%.

Важным показателем достаточности сбережений принято считать временной интервал, на который хватит накопленных средств. Горизонты финансового планирования белорусов, как правило, небольшие и составляют в большинстве случаев менее трех месяцев. В случае потери основного источника дохода каждый четвертый опрошенный сможет продержаться за счет своих финансовых сбережений только один месяц; 16,1% – до трех месяцев; 7,4% – от трех до шести месяцев. И лишь незначительное число респондентов (6,7%) заявили о наличии сбережений, достаточных для того, чтобы покрыть расходы на шесть и более месяцев.

По сравнению с 2020 г. доля респондентов, располагающих сбережениями в объеме расходов на срок 1 и от 3 до 6 месяцев снизилась (на 10,6 и 3,5 п.п. соответственно), а на срок от 1 до 3 месяцев – выросла на 4,4 п.п. Как отмечают сами организаторы исследования, сберегательные стратегии участников опроса можно охарактеризовать как недостаточные для того, чтобы иметь необходимую финансовую защиту.

Таким образом, за последние два года белорусам стало сложнее формировать накопления, а в большинстве случаев их «финансовая подушка» не превышает величины трехмесячного дохода.

Снижение доверия к банкам

По мнению значительной части респондентов (45,2%), в нынешней экономической ситуации наиболее оптимальным способом сбережений является хранение и вложение финансовых средств без привлечения финансовых институтов (дома, в сейфе и т.д.), что может свидетельствовать о снижении доверия населения к финансовым организациям. Лишь 13,2% опрошенных придерживаются противоположного мнения и считают, что лучше всего хранить свои сбережения в финансовых институтах и использовать различные инвестиционные инструменты. Чуть более 41% респондентов не имеют однозначного мнения по данному вопросу. Следует отметить, что те, кто в качестве оптимального метода сохранения денежных средств предпочитает сбережения и вложения с помощью финансовых институтов, в основном используют для этой цели традиционные механизмы: депозит (27,3%) и диверсификацию валют (29,3%). Каким-то иным способом инвестируют лишь 6,1% ответивших.

Таким образом, даже немногочисленная «передовая» прослойка респондентов предпочитает самые простые финансовые инструменты – банковские вклады и приобретение иностранной валюты. Такая склонность к простым финансовым решениям может объясняться недостатком необходимых знаний (потребность в получении информации такого типа отметили 26,6% респондентов), а также полученным ранее негативным опытом, связанным с вложением денежных средств. Как показывают результаты исследования, около 23% респондентов имели печальный опыт принятия неверного финансового решения; 12% опрошенных приходилось нести убытки (терять деньги) по причине неудачного их вложения и личной неверной оценки рисков. Теряли средства по иным, не зависящим от респондента обстоятельствам 15% участников опроса. Все это в совокупности определяет низкую толерантность белорусов к риску, который является обратной стороной доходности большинства инвестиционных инструментов.

Кредиты и рассрочки

Белорусы в основном стараются жить по средствам и, как правило, не обращаться в финансовые организации за получением кредита, чтобы закрыть «дыру» в бюджете или погасить имеющийся долг (85,5%). Однако активное развитие рынка кредитных услуг порождает формирование новой финансовой культуры, характеризующейся превышением расходов над доходами и использованием заемных средств.

На момент проведения опроса около 40% респондентов имели кредиты, займы, долги. Наиболее популярным кредитным продуктом среди населения является рассрочка – на момент опроса при покупке товаров и услуг ее использовали более 23% опрошенных. Каждый десятый респондент имеет ипотечный или потребительский кредит. Доминирующей причиной обращения в финансовую организацию за кредитом является нехватка собственных средств (44,5%).

В противовес данному явлению выделяется значительная часть белорусов (около 40%), которые придерживаются иной стратегии, предпочитают жить по средствам и стараются избегать долгов. Каждый третий респондент стремится быть независимым и самостоятельным, т.е. доминантным стимулом, определяющим его финансовое поведение, является «нежелание быть в долгу». Каждый четвертый опрошенный не нуждается в заемных средствах; каждый пятый считает кредиты невыгодными для себя. Реже всего отказываются от кредитов по причине отсутствия уверенности в собственной платежеспособности по кредиту или рассрочке (8,5%) и недоверия финансовым учреждениям (5,3%).

Меньше надежды на госпенсию

Согласно полученным данным, идею о необходимости личных пенсионных накоплений поддерживают 35,9% опрошенных. Предпринимают какие-либо конкретные действия и делают накопления на жизнь после достижения пенсионного возраста лишь 12,1% белорусов. Организаторы опроса усматривают позитивный момент в увеличении доли тех, кто задумывается о финансовой стороне после выхода на пенсию (в 2020 г. данный показатель составлял всего 3,7%).

Однако процент тех, кто действительно формирует долгосрочные пенсионные накопления каким-
либо способом, остается небольшим. Те, кто откладывает деньги на будущую пенсию, чаще всего пользуются программой накопительного пенсионного страхования. Среди других способов были указаны: хранение денег без привлечения финансовых учреждений, хранение денег на депозите в банке, получение доходов с приобретенной недвижимости, инвестирование. На момент исследования большинство респондентов не откладывают деньги на жизнь после выхода на пенсию. Треть белорусов вообще не задумываются о будущей пенсии и живут «здесь и сейчас». Чуть более 20% опрошенных не хватает средств для того, чтобы сделать накопления на пенсию; такое же число опрошенных не видят смысла в долгосрочном планировании своей жизни. Надеются на государственное пенсионное обеспечение 17,3% опрошенных. Каждый восьмой респондент отказывается от пенсионных накоплений по причине отсутствия цели накопления на пенсию как таковой.

Интерес к финансовой информации

Наибольший интерес, как и в 2020 г., со стороны населения вызывают изменения курсов валют. Так, около 40% опрошенных следят за ними регулярно, 41,3% – время от времени. Чуть более половины опрошенных с различной периодичностью интересуются размерами пенсий, социальных выплат и налоговых льгот, 44,6% – ценами на недвижимость. За уровнем инфляции в стране наблюдают 37,4% опрошенных. Информация, касающаяся ставки рефинансирования, процентных ставок по кредиту, вкладам, акций и скидок на финансовые продукты и услуги, востребована практически среди 30% опрошенных для каждого из показателей. Четверть респондентов интересуются информацией о новых цифровых приложениях и сервисах. Реже всего по-прежнему белорусы интересуются стоимостью ценных бумаг, колебаниями цен на нефть, золото, драгоценные металлы.

Как и в 2020 г., среди населения наиболее востребована информация, касающаяся защиты прав потребителей финансовых услуг, – в ней заинтересованы 27,7% опрошенных. Данное направление является наиболее востребованным во всех социально-демографических группах. Следующим пользующимся спросом направлением является финансовая безопасность и способы защиты от мошенничества. В получении знаний по данному вопросу заинтересовано около 24% опрошенных. Каждый пятый респондент интересуется юридической информацией в сфере финансов и вопросами финансового планирования.

Уровень использования финансовых продуктов и услуг значительно ниже уровня осведомленности о них. Их набор весьма скромен и не меняется на протяжении исследовательского периода. Самые распространенные – услуги «сервисного характера»: платежные банковские карточки (98%), обмен валют (75%) и денежные переводы (52%), интернет-банкинг (79,8%), оплата коммунальных услуг/товаров через интернет (70,5%), мобильный банкинг (55,9%). Следует отметить рост доли респондентов, использующих денежные переводы (на 18 п.п.: с 34,0% до 52%) и обмен валют (на 9,4 п.п.: с 65,6% до 75%). Меньше всего распространены: инвестиции, хранение ценностей, кредит на образование, быстрый кредит, лизинг, рефинансирование кредита – менее 5% для каждого из них. Около 62% белорусов лояльно относятся к внедрению цифровых технологий в сферу финансов и согласны с утверждением, что они способны сделать процесс использования финансовых продуктов/услуг более простым и удобным.

***