«Только на одном взносе сэкономили более 20 тыс. евро». Чем страховой брокер может быть полезен бизнесу

Клиент, как правило, сомневается в страховой компании: действительно ли та предлагает оптимальный пакет услуг по справедливой стоимости? Преодолеть недоверие поможет страховой брокер. Он действует в интересах страхователя и, хорошо понимая продукты, разговаривает на одном языке со страховой компанией.

Брокерское дело в Беларуси развивается без малого четверть века. Однако у страхователей – не только физических, но и юридических лиц – пока не сформировалась устойчивая привычка работать через брокеров. Многие по старинке обращаются напрямую в страховую компанию или к ее агенту.

Примечательно, что в корпоративном секторе рекомендация работать с брокером зачастую исходит от зарубежных учредителей или контрагентов – на Западе это уже часть культуры страхования.

Оценить современные возможности бизнеса по страхованию рисков и рассказать о роли профессиональных посредников мы попросили Андрея ДАНИЛЬЧИКА, директора ООО «СтрахЭкспертГрупп» – старейшего страхового брокера Беларуси.

Основной набор страховых продуктов для корпоративного сектора

на белорусском рынке можно разделить на три группы:

1. Страхование имущества

Этот сегмент следовало бы условно назвать «классическим». Именно он наиболее востребован белорусским бизнесом. Когда на предприятии говорят: да, у нас есть полис, то, как правило, имеют в виду то, что застраховали здание, оборудование, транспорт, складские запасы.

Компании понимают имущественные риски и активно их страхуют. К этому часто подталкивают контрагенты, банки и лизинговые компании, включая в свои договоры страхование имущества.

2. Страхование ответственности предприятия

У бизнеса есть возможность застраховать свою ответственность, чтобы компенсировать убытки, связанные с причинением вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Видов страхования ответственности много: общегражданская, профессиональная, владельцев транспортных средств, предприятий, создающих повышенную опасность, и пр.

Наибольшей популярностью пользуются первые два – они подходят практически любому бизнесу.

Для лучшего понимания приведем примеры из нашей практики. Начнем со страхования общегражданской ответственности. Данный вид подходит всем, кто владеет зданиями, помещениями, торговыми объектами, спортивными сооружениями, ресторанами. Всегда есть риск нанести вред клиентам, посетителям или соседям в результате какой-то аварии или иной чрезвычайной ситуации.

В региональном торговом центре прорвало ливневую канализацию, что привело к подтоплению цокольного этажа, где располагался магазин одежды сэконд-хэнд. Поскольку у собственника центра была застрахована ответственность, страховая компания возместила убытки в размере порядка 10 тыс. BYN, причиненные магазину арендатора. В августе т.г. в этом же центре произошла похожая ситуация. На этот раз вода залила мебельный магазин. Предполагаемый размер ущерба – около 52 тыс. BYN. Сейчас завершается процесс урегулирования.
Раздвижные входные двери столичного торгового центра травмировали пожилую женщину. Собрав документы, родственники потерпевшей обратились к собственнику ТЦ с требованием компенсировать вред здоровью. Страховая компания выплатила 2,4 тыс. BYN.

Повторимся: страхование ответственности хорошо защищает интересы бизнеса и покрывает вред имуществу, а также жизни и здоровью людей в пределах установленного в полисе лимита ответственности. А вот моральный вред страхованием, как правило, не покрывается.

Развивается в стране и страхование профессиональной ответственности. Страховщики расширяют перечень профессий, для которых может быть предложена защита. Застраховать риски причинения вреда в результате профессиональной деятельности могут инженеры, аудиторы, бухгалтеры, врачи, юристы, программисты и многие другие. По нашим оценкам, такие продукты сегодня актуальны не менее чем для 70% субъектов МСП.

О том, как это работает, – на примере нашей же компании.

Налоговая проверка, прошедшая в середине 2011 г., выявила бухгалтерские ошибки, связанные с занижением сальдо внереализационных операций и налогооблагаемой базы. Нам доначислили налоги на 237,64 BYN, а также выставили штраф и пеню в размере 143,63 BYN (суммы приведены с учетом деноминации). Компания, которая оказывала бухгалтерские услуги, признала свои ошибки. Поскольку ее ответственность была застрахована, страховщик покрыл ущерб в виде штрафа и пени (доначисленные налоги ущербом не являются) за вычетом франшизы в 60 BYN, определенной полисом. Итого возмещение составило 83,63 BYN. Все решилось без суда.

При заключении договоров рекомендуем устанавливать достаточный лимит ответственности, который при наступлении страхового случая компенсирует возможный ущерб, а также будет покрывать расходы на судебные тяжбы и юридическую поддержку. Если страхование ответственности является обязательным, а законодательно установлен невысокий лимит, можно дополнительно заключить договор добровольного страхования с более высокими суммами покрытия.

Для экспотеров достаточно актуально страхование ответственности за вред, причиненный некачественной продукцией, работами или услугами. Зарубежному контрагенту проще иметь дело со страховой компанией, чем с поставщиком, если произошел какой-то инцидент. По этой причине условие о страховании ответственности зачастую включается в международные контракты.

3. Страхование персонала

Страхование от несчастных случаев и болезней. Выплаты делаются в пользу работника или его родственников при наступлении страхового случая – травмы, увечья, болезни, которые привели ко временному или постоянному расстройству здоровья, либо смерти. Страховые случаи могут охватывать как весь период в формате 24/7, так и отдельные промежутки, например, только рабочее время сотрудника.

К сожалению, пока, по нашим оценкам, данные страховые продукты не находят должного интереса со стороны корпоративных клиентов, хотя могли бы стать значимой частью соцпакета.

Страхование жизни и дополнительной пенсии. Позволяет получить выплату по достижении определенного срока, например, спустя три года внесения взносов, в случае смерти застрахованного лица либо при достижении работником пенсионного возраста. В рамках данных видов доступны существенные налоговые льготы как для компаний, страхующих коллективы, так и для застрахованных работников, что выгодно отличает страхование от иных видов материальной поддержки сотрудников.

Страхование медицинских расходов. В зависимости от условий договора может покрывать расходы на различное медицинское обслуживание (амбулаторное, стационарное, стоматологические услуги), а также на медпрепараты. В последние годы все чаще рассматривается компаниями как составляющая соцпакета для работников. Развитие данного вида страхования также стимулируется налоговыми льготами.

В чем роль брокера?

Страховой брокер работает как независимый эксперт и помощник, но при этом, в отличии от страхового агента, играет на поле клиента, выстраивая матрицу отношений между ним и страховой компанией. К мнению профессионального посредника страховщики прислушиваются, ведь он не только разговаривает с ними на одном языке и закрывает огромный блок вопросов, но и является поставщиком нового бизнеса.

Работа через брокера помогает:

Заключить договор страхования на понятных и оптимальных условиях. Страховая компания часто предлагает договор со стандартным набором рисков, не углубляясь в особенности проекта. Такой подход может привести как к недостаточности страхового покрытия, так и к его избыточности, что сопровождается повышенными расходами на страхование.

Зарубежный инвестор обратился в «СтрахЭкспертГрупп» с просьбой провести аудит предлагаемых договором страхования строительно-монтажных рисков и ответственности для строящегося крупного административно-торгового центра. Анализ позволил исключить маловероятные риски и одновременно дополнить более существенными, оптимизировав количество оговорок. Кроме того, был предложен механизм комплексного страхования. Все это улучшило качество страховой защиты и снизило взнос на сумму более 20 тыс. EUR.

Стоит отметить, что снижение стоимости полиса не является самоцелью. Основная задача брокера – помочь клиенту сделать осознанный выбор продукта, чтобы он покупал не тариф, а нужное ему страховое покрытие.

Ускорить процесс урегулирования страховых случае. Страховые выплаты привязаны к документальному оформлению страхового случая. Если пакет документов собран не полностью либо с ошибками, это может повлечь задержку в выплате.

Автомобиль белорусского перевозчика попал в ДТП в России и прошел ремонт на местной СТО. Российский эксперт-оценщик не в полном объеме оформил акты осмотра транспортного средства, что стало причиной задержки выплаты со стороны белорусской страховой компании. Без полной оплаты услуг ремонта станция техобслуживания не возвращала машину перевозчику, что, в свою очередь, угрожало срывом договора на доставку груза. Мы убедили страховую компанию провести оплаты в размере уже подтвержденных сумм на основании имеющихся документов, чем разрядили конфликтную ситуацию.

Решить спорные ситуации в пользу клиента. Иногда вопрос рассматривается на грани: платить или не платить либо платить только часть возмещения. Брокер помогает качнуть маятник в пользу страхователя – правильно оформить документы, найти нужные аргументы и в итоге убедить страховую компанию, что та имеет дело со страховым случаем.

Транспортная компания застраховала водителя от несчастных случаев. Вернувшись из рейса, через несколько дней застрахованный скончался. В полученных из ЗАГС документах было указано, что причина смерти не установлена. При этом по договору страхования условием выплаты являлось диагностирование конкретной болезни, что не позволяло близким умершего получить выплату. Специалист «СтрахЭкспертГрупп» из общения с супругой умершего выяснил, что незадолго до кончины тот обращался в поликлинику, где у него выявили заболевание, которое, по мнению врачей, привело к смерти. По рекомендации брокера супруга умершего подала соответствующее заявление в страховую компанию и предоставила дополнительные документы. Страховщик сделал запрос в медучреждение, где подтвердили информацию. В итоге смерть была признана страховым случаем, а супруга умершего получила 10 тыс. EUR возмещения.

Сопровождать страховой договор. Условия ведения бизнеса достаточно динамичны и требуют не только постоянной консультационной поддержки, но и своевременной корректировки документов.

IT-компания со штатом более 1 тыс. человек заключила договор добровольного страхования медицинских расходов в пользу своих сотрудников. Компания постоянно принимает в штат новых работников (в среднем 10–15 человек ежемесячно). «СтрахЭкспертГрупп» активно работает на этапе реализации договора, контактирует с клиентом и страховщиком, обеспечивает документооборот, корректирует списки, разъясняет нюансы страхового продукта, помогает урегулировать спорные ситуации.

При наступлении случая, который не является страховым, брокер разъясняет это клиенту, чем экономит время ему и страховой компании, исключая непродуктивные переговоры.

По итогам бизнес-конкурса «Знатный Талер. Финансы – 2021», совместно проводимого бизнес-союзами и редакцией «Экономической газеты», компании «СтрахЭкспертГрупп» присвоено звание «Лучший брокер» в секторе страховых услуг.

Как отмечено в официальном релизе конкурса, «СтрахЭкспертГрупп» обеспечивает комплексное сопровождение – от подбора страховой защиты и оформления договора страхования до содействия в урегулировании страховых случаев. Сотрудничает с 14 страховыми компаниями. Является классическим, независимым брокером, работающим в чистых рыночных условиях, вне аффилированности с банками, автоцентрами, лизинговыми компаниями и прочими поставщиками товаров и услуг. В 2020 г. компания увеличила сбор страховых взносов на 43,5% – до 2,7 млн BYN, войдя в десятку страховых брокеров по объемам сборов.