Белорусы – чемпионы СНГ по безналу!
Жители нашей страны перестают использовать для покупок бумажные купюры и монеты. Доля безналичных платежей у физических лиц уверенно движется к 50%. Это хорошо или плохо? Если белорусы совсем откажутся от наличных денег, будут платить только пластиковыми карточками и другими электронными средствами расчетов, национальный доход вырастет примерно на 1–2 млрд. BYN за счет экономии огромного количества ресурсов.
Мы обратились к зарубежному опыту и отечественным экспертам, чтобы понять, так ли это, возможно ли полное «обезналичивание» всего денежного обращения на практике, какие негативные и позитивные последствия нас ждут.
Игорь Ковалев, региональный менеджер глобальной платежной системы Visa, курирующий несколько стран СНГ, в т.ч. Беларусь, подтверждает, что печать, обращение, уничтожение наличных денег может стоить нашей стране от 1 до 2% ВВП. Массовое внедрение пластиковых карт, интернет-банкинга, мобильных расчетных систем вроде Samsung Pay и Apple Pay избавляет и государство, и предприятия, и банки от этих расходов.
Беларусь здесь рекордсмен среди государств СНГ: за три последних года доля безналичных платежей в экономике выросла с 24 до 44,2%. Для сравнения – в 2007 году картами и банковскими переводами оплачивали 2% стоимости купленных в нашей стране товаров и 6% услуг, в 2012-м – 13,2 и 11,8% соответственно.
На каждого белоруса, включая грудных младенцев, приходится 1,4 пластиковых карты, т.е. фактически у типичного взрослого их две или даже три штуки. Банками выдано больше 5 млн. карточек Visa и более 3 млн. MasterCard. А национальную карту БЕЛКАРТ носит в кошельке практически 60% населения Беларуси – 5,65 млн. человек. Впрочем, понимание, кто здесь лидер рынка, немного изменится, если учесть, что только за прошлый год MasterCard получили более миллиона соотечественников. Сравнимого роста нет ни у кого из конкурентов, а владельцев Visa даже стало меньше.
Вообще, в Восточной Европе быстрее Беларуси от «налички» избавляется только Эстония, где устройства для приема карточных платежей имеют даже бабушки, торгующие у дороги семечками и пирожками. В этой балтийской республике 52 из каждых 100 чеков оплачивается при помощи Visa/MasterCard, электронных кошельков, мобильных телефонов, интернет-банкинга и других безналичных средств оплаты. Если считать не количество покупок, а их общую сумму, то купюрами и монетами обслуживается менее 30% оборота, а 70% – это безнал! Многие эстонцы уже несколько лет не держали в руках наличных денег.
Очень близка к описанной ситуация в Финляндии, Бельгии, Люксембурге и Нидерландах. А вот страны Южной Европы и, как ни удивительно, законопослушная Германия от монет и банкнот пока отказываться не готовы: 80–90% покупок там оплачивается наличными. Зато на фоне остальной Европы выделяется Великобритания. Бумажные фунты стерлингов и металлические пенсы обеспечивают менее 40% денежного обращения Соединенного Королевства. Остальное – карты, чеки, электронные кошельки и банковские переводы.
Но безусловный европейский «чемпион по безналу» – это Швеция. Скандинавское королевство даже не входит в зону евро. Юридически оно сохранило собственную валюту – шведскую крону. Вот только подержать ее в руках может редкий счастливчик. По разным оценкам, от 98% до 99% денежного обращения обеспечивается безналичными платежами.
Сергей Лазюк, директор департамента электронных каналов сопровождения и продаж Приорбанка: «У банков наибольшая затратная часть – это обслуживание наличного оборота: инкассация денег, их перевозка, доставка и загрузка в банкоматы, которые нужно обслуживать. Физическое лицо снимает эти денежные средства, тратит в магазинах. И опять расходы банков на инкассацию и т.п. Это пустой круговорот бумажек, на который тратятся значительные ресурсы.
Второй момент, за счет которого должен вырасти ВВП при безналичных расчетах, – это выход из «серой зоны» нелегальных торговцев – физических лиц. Тем самым достигается эффект в виде уплаченных налогов и роста экономических показателей».
Но не все так однозначно поддерживают идею «всеобщего обезналичивания». Вне банковской системы многие видят ситуацию иначе. Игорь Мамоненко, руководитель Группы компаний «БелХард»: «Это очень спорный вопрос, и я отлично понимаю позицию банков, которым было бы удобно, чтобы все деньги в стране были безналичными. Но, на самом деле, это не деньги. Это долг банка перед вами, запись на счетах. И банк может их отдать, а может – не отдать. Если одновременно все владельцы карточек потребуют выдать их деньги, банки это сделать не смогут».
Да, действительно, в «безналичном будущем» Беларусь в целом станет богаче, совсем зачахнет нелегальная торговля, а уклонение от налогов станет уделом миллионеров, строящих сложные международные схемы, так как внутри страны движение каждого рубля можно будет без труда отследить. Инкассаторы, банковские кассиры и некоторые другие профессии почти полностью отомрут, но в подросшей и разбогатевшей экономике для них найдется другая работа.
Картина рисуется радужная и оптимистичная. Ровно до тех пор, пока вы не попали в небольшой белорусский городок или поселок, где карточные платежи принимают не все и не всегда, где есть единственный работающий банкомат, и через 40 минут стояния в очереди к нему вы узнаете, что в устройстве иссякли наличные. Именно в такие моменты приходит понимание, почему Беларусь – не Швеция, а безналичные рубли на карт-счете – не всегда и не совсем деньги.
