Банковское законодательство Беларуси в 2017 году: основные изменения
В прошлом году было продолжено совершенствование банковского законодательства Беларуси – основные изменения, в целом позитивные для банков и их клиентов, рассмотрены в статье.
Меры Нацбанка по совершенствованию денежно-кредитной политики реально ощутимы. Субъекты хозяйствования в прошлом году получили доступные кредиты, банки перешли на нумерацию счетов и идентификацию банков в соответствии с международными стандартами. Кроме того, на основе технологии блокчейн создана информационная сеть, которая может использоваться для решения широкого спектра банковских и небанковских задач.
Немаловажно и то, что планы по снижению ставки рефинансирования выполнены досрочно.
Закредитованность как барьер
В Программе социально-экономического развития Республики Беларусь на 2016–2020 годы, утв. Указом Президента от 15.12.2016 № 466 (далее – Указ), отмечено, что в прошедшей пятилетке не были решены структурные проблемы, которые сдерживают развитие страны.
К числу таких проблем отнесена закредитованность субъектов хозяйствования, сложившаяся вследствие дефицита у предприятий собственных оборотных средств для обеспечения текущей деятельности и модернизации производства, а также низкого уровня привлечения инвестиций в акционерный капитал.
Указом предусмотрен дифференцированный подход к восстановлению платежеспособности организаций реального сектора экономики. Их финансовое оздоровление станет основой для повышения дисциплины взаиморасчетов, снижения уровня кредиторской и дебиторской задолженности.
В свою очередь, дефицит собственных оборотных средств организаций предполагается ликвидировать путем:
– ускорения их оборачиваемости посредством недопущения роста складских запасов и просроченной дебиторской задолженности;
– последовательного, увязанного со снижением инфляции уменьшения процентных ставок по кредитам;
– точечной реструктуризации текущих обязательств, в том числе с использованием корпоративных ценных бумаг и государственных облигаций. Для этого намечено принять меры по реструктуризации и реформированию крупнейших заемщиков на основе проведенного детального анализа их финансового состояния;
– привлечения инвесторов;
– снижения всех видов затрат.
Снизить дефицит собственных оборотных средств предприятий призваны и меры по совершенствованию денежно-кредитной и валютной политики.
Планировалось, что ставка рефинансирования станет базовым инструментом регулирования процентных ставок в экономике. По итогам 2017 г. уровень процентных ставок по новым кредитам в национальной валюте предусматривается в размере 17–18% годовых, 2018 г. – 14–15%, 2019 г. – 11–12%, 2020 г. – 9–11% годовых. Тем не менее ставка рефинансирования за 2017 г. снизилась до 11% годовых.
Таким образом, субъекты хозяйствования получили достаточно комфортную ставку по кредитам в белорусских рублях. Также снизилась стоимость кредитов в иностранной валюте.
Между тем закредитованность белорусских предприятий, отмеченная в Указе, не позволяет им наращивать объемы кредитования. С одной стороны, этот фактор не дает организациям активно пользоваться существенно подешевевшими кредитами, с другой – у многих компаний отсутствуют реальные проекты на развитие бизнеса.
Отставить валютные кредиты!
Одновременно со снижением стоимости кредитов в национальной валюте происходило переоформление предприятиями валютных кредитов в рублевые. Этому способствовала и проводимая Нацбанком политика дедолларизации.
С 1 июля 2017 г. постановлением Правления Нацбанка от 10.01.2017 № 11 «О некоторых вопросах формирования банками, открытым акционерным обществом «Банк развития Республики Беларусь» и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе» изменены подходы к классификации и формированию специальных резервов на покрытие возможных убытков по кредитам в иностранной валюте, не обеспеченным валютными поступлениями, для своевременного и полного погашения задолженности кредитополучателем.
Напомним, в соответствии с Инструкцией о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, утв. постановлением Правления Нацбанка от 16.03.2016 № 138 (далее – Инструкция), оценка достаточности поступлений в иностранной валюте для своевременного и полного погашения задолженности в иностранной валюте проводится банком на основании расчета входящего и исходящего потоков денежных средств должника не реже одного раза в 6 месяцев.
Специальные резервы на покрытие возможных убытков по активам и условным обязательствам в иностранной валюте, которые подлежат классификации по II группе риска на основании произведенной оценки достаточности поступлений в иностранной валюте, формируются банками в установленном порядке, а с 1 июля 2020 г. – в полном размере, предусмотренном Инструкцией (от 5 до 30%).
Снижению спроса на кредиты в иностранной валюте будет способствовать и озвученное Нацбанком решение о повышении норматива отчислений банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в фонд обязательных резервов от привлеченных средств в иностранной валюте с 15 до 17%, поскольку повышение норматива отразится на стоимости валютных ресурсов.
Изменение спроса на кредиты в иностранной валюте, а также рост потребительского кредитования в белорусских рублях сказались на ликвидности банков в национальной валюте. Если на начало 2017 г. практически для всех банков Беларуси была характерна избыточная ликвидность, то к концу года отмечался недостаток ликвидности, подтверждением чему являются высокие ставки по привлечению банками средств субъектов хозяйствования в депозиты.
Ставка на онлайн-среду
Уходящий год отмечен и другими новшествами на банковском рынке.
Согласно постановлению Совмина и Нацбанка от 28.03.2017 № 229/6 «О стратегии развития финансового рынка Республики Беларусь до 2020 года» (далее – постановление № 229/6 и Стратегия соответственно) целью развития белорусского финансового рынка на период до 2020 года является его качественная трансформация, повышение стабильности и эффективности функционирования, направленные на рост экономики и благосостояния населения.
В постановлении № 229/6 отмечено, что для формирования полноценного, структурно развитого финансового рынка требуется:
– обеспечить ускоренное развитие небанковских секторов финансового рынка;
– усовершенствовать линейку банковских продуктов;
– активно использовать и развивать новые цифровые технологии во всех секторах финансового рынка;
– развить инфраструктуру финансового рынка;
– повысить доверие к финансовому рынку.
В целях инновационного развития планируется изучить возможности использования новейших технологий передачи и хранения информации в банковской сфере. Основными направлениями информатизации банковского сектора согласно Стратегии являются широкомасштабное внедрение электронных технологий (бесконтактных технологий, мобильных платежей, рынка электронных денег, цифрового банкинга, технологии блокчейн), выход банковской сферы в онлайн-среду.
На основе технологии блокчейн Нацбанк создал информационную сеть, которая может использоваться для решения различных банковских и небанковских задач.
Первым примером практического использования сети блокчейн в банковской системе Беларуси стала возможность передачи информации о выданной банковской гарантии и непосредственно самой банковской гарантии. Белорусские банки могут воспользоваться такой возможностью в соответствии с постановлением Правления Нацбанка от 11.07.2017 № 279, которым предусмотрено включение технологии блокчейн в механизм передачи информации о банковских гарантиях. Документ вступил в силу 15 июля 2017 г.
В соответствии с Указом Президента от 08.09.2016 № 335 «О реестре банковских гарантий» информационной системой, содержащей информацию о банковских гарантиях, выданных банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями Беларуси, является реестр банковских гарантий. Информацию о том, каким образом ведется реестр, можно получить из Инструкции о порядке формирования и ведения реестра банковских гарантий, утв. постановлением Правления Нацбанка от 11.01.2017 № 12.
Работа по международным стандартам
Задачи по регулированию платежной системы Беларуси определены в постановлении Правления Нацбанка от 29.12.2015 № 779 «Об утверждении Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2016–2020 годы» (далее – Концепция).
Основной задачей, стоящей перед банковской системой страны, является переход на использование платежных инструкций в форме электронного документа с применением форматов, созданных на основе методологии международного стандарта ISO 20022.
Согласно методологии международного стандарта ISO 20022 отдельные элементы финансовых сообщений должны соответствовать международным стандартам ISO 9362:2014 «Банковская деятельность. Сообщения, передаваемые по каналам связи. Бизнес-идентификационные коды (BIC)», ISO 13616:2007 «Финансовые услуги. Международный номер банковского счета (IBAN)» и ISO 7064:2003 «Информационные технологии. Метод защиты системы контрольных знаков».
Постановлением № 229/6 в рамках реализации Концепции предусмотрено выполнение следующих основных мероприятий:
– внедрение международного стандарта ISO 20022;
– расширение электронного документооборота между банковской системой и госорганами;
– сокращение расчетов наличными денежными средствами и развитие цифровых банковских технологий;
– развитие единого расчетного и информационного пространства.
В результате длительной подготовительной работы с июля 2017 г. был осуществлен переход на международную структуру номера счета (IBAN) и банковского идентификационного кода (BIC).
С 4 июля 2017 г. вступило в силу постановление Правления Нацбанка от 21.02.2017 № 73 «О внесении изменений и дополнений в Инструкцию о банковском переводе», которым отменяются бумажные формы платежных поручений и платежных требований. Формирование и представление расчетных документов в банки на бумажном носителе будет производиться в виде электронных документов или электронных сообщений посредством систем дистанционного банковского обслуживания.
Необходимость внесения изменений в Инструкцию о банковском переводе, утв. постановлением Правления Нацбанка от 29.03.2001 № 66, обусловлена внедрением международного стандарта ISO 20022 в соответствии с Концепцией.
Экспортерам и банкам – по отдельному документу
Некоторые новшества банковского законодательства 2017 года затронули работу одних только экспортеров.
Так, постановлением Правления Нацбанка от 06.09.2017 № 368-1 «О внесении изменений в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 13 сентября 2006 г. № 129» юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям снижен размер обязательной продажи иностранной валюты на внутреннем валютном рынке до 10% суммы выручки в иностранной валюте.
Тем самым в прошлом году основной объем сделок, заключаемых на валютном рынке, был перенесен на внебиржевой рынок, что создало серьезную конкуренцию между банками за клиента.
При этом в соответствии с Указом Президента от 23.06.2017 № 221 «Об изменении Указа Президента Республики Беларусь» экспортерам и импортерам были увеличены сроки исполнения внешнеторговых контрактов (экспортерам – до 180 дней, импортерам – до 90 дней). Продление срока исполнения контрактов для экспортеров является позитивным шагом, поскольку проблема возврата дебиторской задолженности очень остро обсуждалась в Беларуси на самом высоком уровне.
Кроме того, впервые в 2017 г. Нацбанк принял нормативный акт, повлиявший на деятельность одних лишь банков.
Речь идет о постановлении Правления Нацбанка от 18.05.2017 № 180 «Об утверждении Инструкции о порядке определения системно значимых банков, небанковских кредитно-финансовых организаций и внесении изменений и дополнений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь».
Документ, который вступил в силу с 1 января 2018 г., определяет системно значимые банки.
К системно значимым банкам, небанковским кредитно-финансовым организациям относятся банки, небанковские кредитно-финансовая организации, неудовлетворительное финансовое состояние которых и (или) прекращение осуществления отдельных операций которыми могут привести к нарушению устойчивого функционирования банковской системы страны.
