1 января – День банковских и финансовых работников

В наступающем году первыми свой профессиональный праздник отметят банковские и финансовые работники – это событие ежегодно отмечается в первое воскресенье января, которое в 2023 г. приходится на самое начало года. Редакция «ЭГ» поздравляет всех представителей банковской и финансовой индустрии с профессиональным праздником и представляет обзор, посвященный достижениям отрасли.

Портрет в цифрах

По данным Нацбанка, на 1 ноября 2022 г. в РБ зарегистрированы 22 банка, из которых один банк находится в стадии банкротства. Еще 4 организации имеют статус небанковских кредитно-финансовых организаций (НКФО). При этом в 16 банках и НКФО в составе учредителей – иностранная компания или гражданин, в 14 банках доля участия иностранных инвесторов в уставном фонде превышала 50%. 11 банков отнесены регулятором к системно значимым банкам первой или второй группы значимости, что отражает их важную роль в белорусской экономике и определяет требования регулятора к управлению риском.

Совокупный зарегистрированный уставный фонд действующих банков на 1 ноября 2022 г. – 9,1 млрд руб., его величина с начала года выросла на 2,5 млрд руб. Общий размер активов банков на 1 ноября 2022 г. составил 99,7 млрд руб., увеличившись с начала года на 1,4%. Удельный вес требований к экономике (субъектам хозяйствования и физлицам) в активах банков на 1 ноября 2022 г. – 67,2% (на 1 января 2022 г. – 70%). То есть основной функцией белорусских банков по-прежнему остается кредитование экономики и населения.

Нормативный капитал действующих банков по состоянию на 1 ноября 2022 г. составил 17,2 млрд руб. и увеличился по сравнению с 1 января 2022 г. на 3,3 млрд руб. Таким образом, достаточность нормативного капитала на указанную дату составила 23,6% (на 1 января 2022 г. – 17,9%) при нормативе не менее 10%. Отметим, что 12 месяцами ранее достаточность нормативного капитала составляла 18,4%. Рентабельность нормативного капитала в годовом исчислении на 1 ноября 2022 г. – 12,7% (рост за последние 12 месяцев – 2,4 п.п.).

Финансовый сектор Беларуси – это не только банки и НКФО, но и лизинговые и микрофинансовые организации, а также профессиональные участники рынка ценных бумаг. По состоянию на 1 октября 2022 г. в реестр лизинговых организаций РБ включена 101 лизинговая компания, из которых 29 созданы с участием иностранного капитала. Совокупный уставный фонд данных организаций на 1 октября 2022 г. составил 1 млрд руб. Объем лизингового портфеля лизинговых организаций Беларуси на 1 октября 2022 г. равен 7,5 млрд руб. и по сравнению с 1 октября 2021 г. добавил 5,5%. Обязательства юрлиц и ИП на 1 октября 2022 г. составили 86,5% от общего объема лизингового портфеля, обязательства физлиц – 13,5%.

В реестр микрофинансовых организаций по состоянию на 1 октября 2022 г. Нацбанком включено 79 юрлиц. Совокупные активы МФО на 1 октября 2022 г. – 57,8 млн руб., собственный капитал – 45,3 млн руб. За январь-сентябрь 2022 г. МФО получили чистую прибыль в объеме 8,2 млн руб.

Согласно реестру Минфина по состоянию на 20 декабря 2022 г. в Беларуси существует 48 профучастников рынка ценных бумаг, которые в зависимости от полученной лицензии осуществляют брокерскую, дилерскую, депозитарную, клиринговую деятельность, а также деятельность по организации торговли ценными бумагами и доверительному управлению ценными бумагами.

Адаптируясь к новым вызовам

Уходящий 2022 год стал серьезным испытанием для всей финансовой системы страны и прежде всего для белорусских банков. Мы наблюдали очередное ослабление белорусского рубля, возникновение сложностей с осуществлением платежей за пределы РБ, резкий рост ставок по кредитам, введение санкций не только в отношении белорусских банков, но и их клиентов – например, активов белорусов, которые пользовались услугами доверительного управления. Однако белорусские банки и финансовые организации смогли справиться с вызовами и адаптироваться к новым реалиям. Об этом свидетельствует статистика по банковским вкладам и кредитованию.

Так, по состоянию на 1 ноября 2022 г. физические лица нарастили банковские вклады в национальной валюте до 9,7 млрд руб., продемонстрировав рост на 14,1% по сравнению с началом года. Это говорит о дальнейшем росте популярности вкладов в белорусских рублях как инструменте сбережения среди населения, хотя в марте-апреле казалось, что белорусский рубль обречен. Депозиты в иностранной валюте продолжили сокращаться, однако их отток существенно замедлился: в итоге объем таких вкладов на 1 ноября 2022 г. составил 4,6 млрд USD и по сравнению с началом года уменьшился на 10,7%. Депозиты юрлиц сформировались на уровне 10 млрд руб. в национальной валюте (+23,2% за последние 12 месяцев) и 5,9 млрд USD в иностранной (+10,1% за последние 12 месяцев).

Аналогичное оживление наблюдается и в кредитовании. За январь-октябрь 2022 г. белорусские банки выдали юрлицам кредитов в национальной и иностранной валютах на сумму, эквивалентную 81 563 млн руб., при этом средние ставки по новым кредитам банков в октябре сложились ниже значений за аналогичный период прошлого года (12,3% против 13,79%). Таким образом, несмотря на шоки, которые испытала белорусская банковская система в I квартале 2022 г., она смогла обеспечить дальнейшее выполнение двух основополагающих функций – сбережения и кредитования.

Однако не все проблемы сегодня решены. До сих пор не разблокированы счета клиентов банков, воспользовавшихся услугами доверительного управления. А это означает, что и активы самих банков могли оказаться замороженными с непонятными перспективами возобновления операций по ним. Также, как мы неоднократно отмечали, вызывает опасение политика смягчения условий кредитования за счет ограничения маржинальности банков. Как и в 2020 г., в 2022 г. доходы банков поддержат операции с иностранной валютой, однако в следующем году без поддержки этого драйвера кредитным учреждениям придется туго.

Обеспечение финансовых транзакций

Не следует также забывать, что существенная часть доходов, заработанная банками, идет на развитие сервисов и технологии, делающих нашу жизнь комфортнее, а платежи – безопаснее. Именно с помощью банковской инфраструктуры мы сегодня можем снимать наличные деньги или осуществлять платежи с использованием банковских карт, в т.ч. самыми современными способами – дистанционно и даже с использованием биометрии. По состоянию на 1 октября 2022 г. в обращении находилось 17 626,9 тыс. банковских карточек (рост на 13,8% с начала года), платежными терминалами охвачено 138 тыс. организаций торговли, а общая сеть банкоматов и инфокиосков насчитывала 4270 и 2284 единиц соответственно. Объем операций, совершенных с использованием банковских карточек, за первые 9 месяцев 2022 г. составил 87,8 млрд руб., что на 22,8% больше, чем в прошлом году. Однако доля снятия наличных все еще велика – 31,5 млрд руб., или 35,8%.

Благодаря банкам осуществляются платежи между субъектами хозяйствования. С января по октябрь 2022 г. через банки прошло 69,9 млн платежных инструкций на сумму 706 млрд руб. В среднем это 330 тыс. платежных инструкций в день на сумму 3,33 млрд руб.

Таким образом, банки – это не только финансовые посредники, но еще и проводники новых сервисов и технологий.