Банковский кодекс получил новый «осенний» вид

С 29 октября т.г. вступает в силу Закон от 17.07.2018 № 133-З «О внесении изменений и дополнений в Банковский кодекс Республики Беларусь» (далее – Закон), который вносит более 70 корректировок в различные статьи БК.

Наиболее значимыми являются новшества относительно взаимоотношений банка с юридическими и физическими лицами в части оказания им услуг кредитного характера, проведения расчетов.

Дебетование – прямое

БК дополнен ст. 10-1, где речь впервые идет об официальной денежной единице РБ. В соответствии с дополнениями все денежные обязательства на территории Беларуси должны быть выражены в официальной денежной единице РБ. С учетом принятых дополнений рас­четы в безналичной форме проводятся в виде банковского перевода, в т.ч. посредством прямого дебетования счета (ПДС), денежного перевода, аккредитива, инкассо, банковского платежного обязательства (БПО).

Следует отметить, что мероприятия по совершенствованию расчетов содержатся в Основных направлениях денежно-­кредитной политики Республики Беларусь на 2018 год, утв. Указом Президента от 31.12.2017 № 470. В частности, предусмотрено проводить организационные мероприятия, направленные на обеспечение субъектам пред­принимательства РБ воз­можности осуществлять расчеты с использованием БПО и ПДС.

С целью регулирования без­наличных расчетов в рамках намеченных мероприятий по­становлением Правления Нац­банка от 29.01.2018 № 35 внесены дополнения и изменения в Инструкцию о банковском переводе, утв. постановлением Правления Нацбанка от 29.03.2001 № 66 (далее – Ин­струкция). Согласно указанному нормативному акту ис­пользовать такой вид расчетов, как ПДС, можно будет только с 1 января 2019 г. для оплаты товаров (работ, услуг), в т.ч. в виде предоплаты, на основании заключенного между плательщиком и бенефициаром договора, предусматривающего осу­ществление расчетов посредством ПДС.

Законом дополнительно в БК введена ст. 253-1 «Прямое дебетование счета», в соответствии с нормами которой под ПДС понимается вид банковского перевода, предусматривающий исполнение платежных требований бенефициара посредством списания денежных средств с корреспондентского счета банка-отправителя на основании межбанковского платежного требования банка-получателя в соответствии с акцептом плательщика.

БК также определено, что для расчетов посредством ПДС необходимы:

– наличие договоров на ПДС, заключенных плательщиком и бенефициаром с обслуживающими их банками и предусматривающих воз­мещение клиентом (плательщиком, бенефициаром) обслуживающему его банку денежных средств, списанных с корреспондентского счета этого банка посредством ПДС;

– выдача плательщиком бенефициару акцепта на осуществление платежей посредством ПДС в соответствии с договором, заключенным между плательщиком и бенефициаром.

В связи с появлением воз­можности проведения расчетов посредством ПДС возникла необходимость внести изменения и в ст. 252 БК. Согласно ее новой редакции платежные требования используются при:

– осуществлении расчетов с акцептом плательщика;

– взыскании денежных средств в бесспорном порядке со счетов плательщиков;

– проведении расчетов по­средством ПДС.

Банк принимает обязательство

Кроме ПДС, Законом введено понятие такой формы расчетов, как БПО, в связи с чем БК дополнен ст.ст. 266-1–266-6. Согласно Закону БПО пред­ставляет собой безотзывное и независимое обязательство обязывающегося банка, действующего по поручению клиента (приказодателя) или от своего имени, осуществить платеж или исполнить обязательства с отсрочкой платежа и выплатить в установленный срок определенную сумму денежных средств банку-получателю (банку бенефициара) на основании установленных базовых условий либо при акцепте несоответствия данных.

БПО представляет собой самостоятельное обязательство по отношению к обязательствам, вытекающим из договора купли-продажи или иного договора, в котором предусмотрено осуществление расчетов посредством БПО.

Согласно новой ст. 266-2 БК БПО выпускается банком, а в случае, если банк действует по поручению клиента (приказодателя), – на основании заявления клиента (приказодателя). БПО вступает в силу с момента его выпуска. Порядок осуществления расчетов посредством БПО устанавливается Нацбанком. На сегодняшний день такого нормативного акта нет, поэтому логично, если будут внесены соответствующие из­менения в Инструкцию.

Аресты и блокировка

Как известно, взаимоотношения банков и небанковских кредитно-финансовых организаций (КФО) с клиентами строятся на основе банковского законодательства и заключенных договоров согласно ст. 22 БК. Нормы данной статьи приведены в соответствие с Законом от 30.06.2014 № 165-З «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных пре­ступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования рас­пространения оружия массового поражения».

В частности, введены нормы, позволяющие Нацбанку, бан­кам и небанковским КФО замораживать средства, блокировать банковские операции в дополнение к возможности при­останавливать банковские операции и (или) отказывать в их осуществлении, а также отказывать в подключении клиента к системам дистанционного банковского обслуживания, в одностороннем порядке пре­кращать или приостанавливать оказание услуг посредством таких систем, отказываться в одностороннем порядке от исполнения договоров на осуществление банковских операций в письменной форме, отказывать в заключении договора на осуществление банковских операций в письменной форме в случаях, предусмотренных законодательными ак­тами о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия мас­сового поражения.

Кроме того, подкорректированы нормы ст. 127 БК относительно условий наложения ареста и обращения взыскания на денежные средства и иное имущество, находящиеся в банке.

В частности, согласно Закону наложение ареста на денежные средства и иное имущество физического и юридического лица, находящиеся на счетах, во вкладах (депозитах) или на хранении в банке, а также снятие ареста возможны только после представления в банк в целях последующего хранения оригиналов либо заверенных копий документов или выписок из документов, предусмотренных ст.ст. 128 и 129 БК, за исключением случаев, когда указанные документы поступают в банк в электронном виде в установленном порядке.

Согласно новой более рас­ширенной редакции ст. 136 БК Нацбанк, банки и небанковские КФО не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате замораживания средств, блокирования финансовой операции, приостановления операций по счетам, наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иное имущество физических и юридических лиц, в т.ч. взыскания на денежные сред­ства, осуществляемого с кон­версией, покупкой, продажей, произведенного на основании решения (распоряжения, по­становления) уполномоченного госоргана или уполномоченной организации (долж­ностного лица), вынесенного и направленного в банк в установленном порядке, а также в результате совершения действий, предусмотренных ч. 4 ст. 22 БК, т.е. если ограничения в проведении операций произведены по инициативе банка.

Пользование кредитами

В новой редакции изложена ст. 145 БК «Проценты за пользование кредитом». Изменено понятие фиксированной процентной ставки. Со вступлением в силу Закона размер процентов за пользование кредитом может определяться:

– в абсолютном числовом выражении (фиксированная годовая процентная ставка);

– исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке, согласованном сторонами при за­ключении кредитного договора (переменная годовая процентная ставка) (далее – КД).

Нормы указанной статьи после того, как Закон вступит в силу, не позволят кредитодателю в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом. Условия КД, позволяющие кредитодателю увеличить размер процентов за пользование кредитом в одностороннем порядке, ограничивают права кредитополучателя и считаются нич­тожными. Увеличение переменной годовой процентной ставки вследствие увеличения базового показателя не является увеличением размера процентов за пользование кредитом в одностороннем порядке. Также размер процентов за пользование кредитом может изменяться на основании законодательного акта РБ.

Проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с условиями КД со дня предоставления кредита по день, предшествующий дню возврата (погашения) кредита, включительно либо со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата (погашения) кредита включительно.

Подкорректирована норма относительно очередности погашения долгов при наличии их в связи с несвоевременным погашением.

Так, при недостаточности средств для полного исполнения обязательств по КД в первую очередь погашаются издержки банка по исполнению обязательств, во вторую очередь погашаются последовательно просроченная задолженность по основной сумме долга по кредиту, просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом, задолженность по основной сумме долга по кредиту за текущий период платежей, задолженность по процентам за пользование кредитом за текущий период платежей, в третью очередь исполняются иные обязательства, вытекающие из кредитного договора, если иное не предусмотрено Президентом.

Другие изменения

Законом (ст. 146 БК) разъяснено, что при страховании кредитодателем риска невозврата (непогашения) кредита и (или) просрочки возврата (погашения) кредита страховые взносы, уплачиваемые страхователем (кредитодателем) по договору страхования риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита, не являются платежами за пользование кредитом, могут не включаться в процентную ставку за пользование кредитом и возмещаться кредитополучателем в порядке и сроки, установленные договором между кредитополучателем и страхователем (кредитодателем).

В новой редакции изложена глава 19 БК «Финансирование под уступку денежного требования». В частности, детализирован порядок выплаты воз­награждения по договору фак­торинга в ст. 153-1, которая введена Законом. А именно воз­награждение фактору вы­плачивается кредитором (долж­ником) в форме дисконта (разница между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору) и (или) в иных формах, определенных договором факторинга.

В отдельную ст. 150 БК выделены Законом особенности кредитования физических лиц. В частности, определено, что предоставление кредита физическим лицам осуществляется только в белорусских рублях.

Законом дополнены нормы ст. 182 БК, детализирующие понятия безотзывного и отзывного вкладов. Также исключена возможность изменения процентов по вкладам в одностороннем порядке: вкладополучатель не вправе в одностороннем порядке уменьшить раз­мер процентов по вкладу (депозиту). Условия договора бан­ковского вклада (депозита), позволяющие вкладополучателю уменьшить размер процентов по вкладу (депозиту) в одностороннем порядке, ограничивают права вкладчика и считаются ничтожными. Уменьшение переменной годовой процентной ставки вследствие уменьшения базового показателя не является уменьшением размера процентов по вкладу (депозиту) в одностороннем порядке.

При этом размер процентов по вкладу (депозиту) может определяться в абсолютном числовом выражении (фиксированная годовая процентная ставка) или исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке, согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада (депозита) (переменная годовая процентная ставка).

Кроме того, Законом подкорректированы цели и функции Нацбанка, уточнены некоторые особенности создания и ликвидации банков, в новой редакции изложена ст. 121 «Банковская тайна».