Банковские вклады редеют, но все еще держат строй
В прошлом году банковская система столкнулась с серьезным сокращением ресурсной базы за счет оттока средств из банковских вкладов. Свежий обзор Нацбанка рассказывает о том, сколько средств осталось в банках и как изменились предпочтения вкладчиков.
В первую очередь следует отметить, что активнее всего белорусы забирали из банков иностранную валюту. Если иностранные вклады за 2020 год сократились на 25% (с 6,31 до 4,71 млрд USD), то в белорусских рублях – только на 12% (с 5,24 до 4,93 млрд руб.). Однако из-за валютной переоценки структура депозитов в рублевом выражении практически не изменилась –доля вкладов в иностранной валюте составляет более 70%, как и год назад.
Низким оттоком рублевых вкладов банки обязаны системе безотзывных депозитов – большинство депозитов в национальной валюте (более 80%) остаются безотзывными, что затрудняет их досрочное востребование и делает отток вкладов более растянутым по времени. Косвенным признаком того, что многие вкладчики попали в ловушку безотзывных депозитов, может служить резкое увеличение в III квартале 2020 г. обращений граждан по проблемным вопросам размещения вкладов – 517 единиц, что почти в 2 раза больше, чем за тот же квартал прошлого года.
Средний размер вкладов изменился незначительно, но с колебаниями в зависимости от валюты. Средний размер валютного вклада составил 6630 USD на одного вкладчика (снижение на 5,7% по сравнению со значением на 1 января 2020 г.), рублевых – 5510 руб. на одного вкладчика (рост на 5%). Это может означать, что валюту из банков забирали прежде всего крупные вкладчики, а рублевые депозиты закрывали мелкие.
По гендерному признаку среди вкладчиков продолжают преобладать женщины (62,9%), однако средний размер вклада, размещаемого мужчинами, на 20% больше. Более половины всех вкладов в стране открыты людьми старше 50 лет – пенсионерами и теми, кто приближается к выходу на пенсию. Следовательно, банковские вклады являются основным способом сохранения сбережений для старшего поколения, поэтому любые потрясения бьют в первую очередь по этой наименее социально защищенной группе.
Отток банковских вкладов хорошо заметен по сокращению количества счетов, открытых вкладчиками. По состоянию на 1 января 2021 г. количество таких счетов составило 1 550 284 единиц, что на 18,2%, или 344 936, меньше, чем год назад. Если принять допущение, что на одного вкладчика в среднем приходится 1,5 счета, то можно сделать вывод: за прошедшие 12 месяцев почти 230 тыс. белорусов и нерезидентов закрыли счета в банках и востребовали свои вложения.
Распределение банковских вкладов по банкам практически не изменилось. Наибольший объем сбережений населения в банковских вкладах традиционно размещен в ОАО «АСБ Беларусбанк» – 48,9%. Второе место сохранил за собой ОАО «Белагропромбанк» с долей 18,6%. На эти два банка приходится 2/3 всех банковских вкладов страны. У остальных банков гораздо более скромные доли: ОАО «Банк БелВЭБ» – 4,8%, ОАО «Бел-инвестбанк» – 3,7%, ОАО «БПС-Сбербанк» – 3,6% и «Приорбанк» ОАО – 3,1%. На оставшиеся банки приходится 17,3% общей суммы депозитов, однако по отдельности это еще менее значимые доли.