Банковские услуги без бумаги: как это работает
С 21.10.2019 вступает в силу Указ Президента от 18 апреля 2019 г. № 148 «О цифровых банковских технологиях» (далее – Указ, или Указ № 148). На основе его норм в нашей стране происходит всеобщее внедрение цифровых банковских технологий и массовый переход всех жителей страны на взаимодействие c банками и НКФО без личного присутствия и использования бумажных документов.
В Указе содержатся положения относительно функционирования межбанковской системы идентификации (МСИ).
МСИ создана в 2016 г. Указом Президента от 1 декабря 2016 г. № 478 «О развитии цифровых банковских технологий» (в который также вносятся изменения Указом № 148) и предназначена для проведения идентификации клиентов без их личного присутствия.
Идентификация в МСИ
Согласно Указу № 148 идентификация – это комплекс мероприятий по установлению данных о клиентах, их представителях, определенных Законом от 30 июня 2014 г. № 165-З «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения» (далее – Закон) и Нацбанком, а также подтверждению достоверности этих данных.
Следует отметить, что, в соответствии с постановлением Правления Нацбанка от 24 декабря 2014 г. № 818 проведение идентификации клиентов является обязанностью участников системы идентификации, к которым относятся банки и небанковские кредитно-финансовые организации.
Законом предусматривается проведение идентификации участников финансовой операции при:
– заключении договоров на осуществление финансовых операций в письменной форме;
– осуществлении финансовых операций, сумма которых равна или превышает 1000 базовых величин, если идентификация не была проведена в соответствии с абзацем вторым настоящей части;
– осуществлении финансовых операций, подлежащих особому контролю;
– открытии электронного кошелька;
– совершении операций с электронными деньгами в случаях и размерах, определенных Нацбанком РБ;
– осуществлении денежных (банковских, почтовых) переводов в соответствии со ст. 8 Закона;
– наличии подозрения в достоверности и точности ранее полученных данных в соответствии со ст. 8 Закона.
При этом банк устанавливает идентификационные данные на основании сведений и документов (их копий), в т.ч. документов, являющихся основанием для осуществления банковских операций, которые:
– предоставлены клиентом (либо агентом по идентификации);
– получены банком из МСИ или от регистрирующего органа, а также из иных не запрещенных законодательством источников. С целью проведения идентификации клиенту может быть предложен для заполнения соответствующий опросник.
Получение данных из МСИ
МСИ формируется за счет данных о клиентах, их представителях, определенных Законом, в т.ч. биометрических.
Предоставление данных в МСИ не является нарушением банковской или иной охраняемой законом тайны, и участники системы обязаны предоставлять их в систему.
Указом определены лица, имеющие право пользования данными МСИ. Это Нацбанк, банки, небанковские кредитно-финансовые организации, ОАО «Банк развития Республики Беларусь», иные лица, осуществляющие финансовые операции.
Также пользователями могут являться госорганы (в рамках выполнения функций, определенных законодательством) при совершении банковских, других финансовых операций и иной деятельности на основании письменного согласия клиента, если иное не установлено законодательством.
Порядок предоставления данных пользователям МСИ, госорганам, клиентам, их представителям по результатам верификации определяется Нацбанком РБ (определен постановлением Правления Нацбанка от 21 сентября 2016 г. № 497 «Об утверждении Инструкции о порядке функционирования межбанковской системы идентификации»).
Предоставление владельцами (операторами) государственных информационных ресурсов (систем) НКФО «ЕРИП» информации в электронном виде, содержащейся в таких ресурсах (системах), осуществляется посредством общегосударственной автоматизированной информационной системы (ОАИС).
В случае, если государственный информационный ресурс (система) не интегрирован с ОАИС, информационное взаимодействие обеспечивается его владельцем (оператором) в период проведения технических и организационных мероприятий по его интеграции с ОАИС, которые должны быть завершены не позднее 31 декабря 2020 г.
Оказание услуг по аутентификации клиентов, их представителей и предоставление данных о них, содержащихся в системе идентификации, пользователям этой системы и госорганам осуществляется НКФО «ЕРИП» на основании договора.
Аутентификация – это процедура проверки данных, предоставленных клиентами (их представителями), путем их сравнения с данными, ранее зафиксированными пользователями системы идентификации и госорганами.
НКФО «ЕРИП» вправе оказывать пользователям системы идентификации и государственным органам, а также юридическим лицам, определяемым Нацбанком и Совмином РБ, услуги по верификации персональных данных клиентов, их представителей при условии получения согласия указанных лиц, в отношении которых осуществляется верификация.
Заключение договоров с использованием МСИ
Также Указ № 148 разъясняет процедуру заключения договора с пользователями МСИ.
Согласно нормам данного Указа простая письменная форма сделки, совершаемая с участием пользователей системы идентификации, считается соблюденной, если предложение заключить договор, в т.ч. в виде программного кода, электронного или иного сообщения, сделанного с использованием электронной или иной связи, информационных сетей (систем) или программно-аппаратных средств и технологий, принято:
– в соответствии с п. 3 ст. 408 ГК. Согласно нормам этой статьи, предложение считается принятым, если в установленный предложением на заключение договора срок совершены действия по выполнению указанных в предложении условий договора (при отсутствии иных указаний в предложении);
– иным способом, установленным актами законодательства, или предложением заключить договор, независимо от наличия в таком предложении собственноручной подписи, в т.ч. электронной цифровой подписи.
Вышеуказанные способы подписания (подтверждения) документов, информации, используемых в деятельности пользователей МСИ, являются аналогами собственноручной подписи, за исключением учинения цифровой рукописной подписи, которая является собственноручной подписью клиентов (их представителей).
Кроме того, Нацбанк и участники системы идентификации в отношениях между собой и (или) с иными юридическими и физическими лицами вправе совершать и (или) исполнять сделки, иные юридически значимые действия при осуществлении банковских, других финансовых операций и иной деятельности посредством смарт-контракта.
Нацбанк по согласованию с госучреждением «Администрация Парка высоких технологий» определит порядок совершения и (или) исполнения сделок, иных юридически значимых действий при осуществлении банковских, других финансовых операций и иной деятельности посредством смарт-контрактов
Дальнейшие изменения в нормативных актах
Указ № 148 обязывает Национальный банк и Совмин РБ:
– в шестимесячный срок обеспечить приведение актов законодательства в соответствие с Указом № 148 и принять иные меры по его реализации;
– обеспечить взаимодействие системы идентификации с Единой системой идентификации физических и юридических лиц в течение шести месяцев с момента внедрения данной Единой системы в промышленную эксплуатацию, определив порядок такого взаимодействия по согласованию с Оперативно-аналитическим центром при Президенте Республики Беларусь.