Банки станут рынками

Состоявшаяся в Минске конференция «БанкИТ» стала ключевым генератором экономических новостей на этой неделе. Кредитно-финансовая отрасль располагает деньгами и кадрами, чтобы стать еще одной точкой роста национальной экономики вместе с ИТ-индустрией. Самые сильные сдерживающие факторы – нормативно-законодательные ограничения и время принятия новых технологий населением. Сами банки к новой реальности готовы больше, чем кто-либо еще.

Обгоним Китай и Эстонию за 3 года

Есть четкий план внедрения в Беларуси «электронного государства» по эстонскому образцу. В прессе это пока преподнесено как некоторое отставание. Но на самом деле это говорит о том, что наша страна ориентирована на лучшие мировые практики и в некоторых аспектах опережает по внедрению технологий многие страны ЕС и штаты США.

В 2020 г. планируется переход на пластиковые ID-карты, которые будут одновременно и новым биометрическим паспортом, и единым документом, обеспечивающим взаимодействие со всеми госорганами, платежными и финансовыми сервисами. Очевидно, что появится множество новых услуг и систем, которые будут рады поддержать новый формат взаимодействия с потребителями.

К середине 2019 г. должна заработать общенациональная биометрическая система идентификации. Даже без нового паспорта она распознает белорусов по геометрии лица и тембру голоса. Необходимая техническая база уже существует, сейчас система проходит испытания.

Дмитрий Калечиц, заместитель председателя правления Нацбанка РБ, отметил, что вопрос только в том, на сколько готовы конкретные банки к внедрению у себя этих технологий. Со стороны регулятора и государства будет обеспечена работа всей необходимой инфраструктуры.

Все – круглосуточно

Банки, магазины, исполкомы, БТИ и другие госорганы смогут четко идентифицировать личность посетителя без участия клерков. В итоге неквалифицированных рабочих мест и очередей станет меньше. Не сразу, конечно, но это неминуемо произойдет. Вполне вероятно, что получить новый паспорт, зарегистрировать бизнес, право собственности на автомобиль или недвижимость можно будет круглосуточно и без выходных.

Собственно, банковская система уже готова показать, как трансформируются госуслуги и другие бизнесы. Национальный банк анонсировал запуск платежной системы, которая будет проводить платежи именно так: 7 дней в неделю и 24 часа в сутки. Ведь уже давно нет никаких технических препятствий для реализации этой идеи.

Что ждет банки

Одновременно в нашей стране массово внедряются две совершенно революционные технологии.

С одной стороны, это межбанковская система идентификации (МСИ), которая позволяет открывать счета в банках и пользоваться другими финансовыми услугами без личного визита в финансовое учреждение. Это на 100% работающая система, люди уже сегодня могут дистанционно открывать счета в банках, находящихся в сотнях километров от их городов и деревень.

С другой, нынешняя достаточно неудобная и технически сложная электронная цифровая подпись (ЭЦП) будет постепенно вытесняться идентификацией человека по sim-карте его смартфона (называется simID). Сегодня эта технология уже существует, она массово и успешно внедрена во многих странах, и есть уполномоченная организация, которая прилагает достаточные усилия, чтобы она стала и частью белорусской реальности. Единственный сдерживающий фактор, препятствие для использования simID каждым белорусом, – то, что ее внедрение повлечет за собой расходы, в масштабах страны заметные.

Вопрос пока остается только в том, как быстро обе технологии охватят всех белорусов. После этого мы будем жить в совершенно другой стране. Расстояние между всеми банками составит пару нажатий кнопок в мобильных приложениях. Перевести свой депозит, открыть новый счет, отказавшись от услуг прежнего банка, можно будет за считанные секунды.

Олег Кондратенко, директор ИТ-компании LWO: «Не нужно будет ехать куда-то. Не нужно будет тратить огромное количество времени. В масштабах страны это миллионы человеко-часов. Одна из задач, которую будет решать ИT, – это экономия времени человека».

Банковская система в ближайшие несколько лет станет чем-то другим. Зарабатывать на более высоких процентных ставках по кредитам и платежах за услуги станет сложнее. Клиенты смогут легко переходить к конкурентам, у которых условия выгоднее. Банкам придется придумывать, что еще они могут предложить потребителям.

Принимать на себя риски разработки новых товаров и услуг финансовые учреждения не станут. Это будут делать небольшие FinTech-­компании, которые смогут продавать свои услуги через банки. Таким образом, в ближайшие 5–7 лет банки станут огромными «рынками», на которых их клиенты будут приобретать финансовые (и другие) услуги.

Очень вероятно, что, под влиянием таких перемен, банков и в Беларуси, и в мире станет меньше, зато будут крупнее, чем сегодня. Меньше станет и рабочих мест. Собственно, низкоквалифицированный труд в финансовом секторе исчезнет пол­ностью.