Банки и лизинговые организации ограничат в способах защиты от недобросовестных должников

Нацбанк вынес на общественное обсуждение проект указа «О регулировании кредитных отношений, отношений финансовой аренды (лизинга)». Основная цель данного законопроекта – снижение избыточной финансовой нагрузки на кредитополучателей.

 

Не платит кредит? Защитим его от банка!

Законопроект запрещает установление в кредитном договоре условий об уплате повышенных процентов за пользование кредитом в случае невозврата (непогашения) кредитополучателем кредита в срок, а также взимание таких процентов.

Кроме того, ограничивается предельный размер неустойки (штрафов, пеней), уплачиваемой в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) в срок денежных обязательств по кредитному договору – не более полуторакратного размера процентов, установленного кредитным договором.

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) в срок иных обязательств кредитополучателем размер неустойки (штрафа, пени) в год не может превышать 20% от суммы предоставленного кредита по кратко­срочному кредиту (со сроком предоставления меньше года) и 10% по долгосрочному (со сроком предоставления свыше 1 года).

Проект указа устанавливает конкретные случаи, когда кредитодатель имеет право требовать досрочного возврата (погашения) кредита:

• несвоевременный возврат (погашения) кредита и (или) уплаты процентов за пользование им;
• непредоставление кредитополучателем обеспечения в сроки, установленные кредитным договором;
• необеспечение кредитополучателем возможности осуществления кредитодателем контроля за состоянием заложенного имущества;
• нецелевое использование кредита;
• необеспечение кредитополучателем возможности осуществления кредитодателем контроля за целевым использованием кредита;
• в случаях если неплатежеспособность кредитополучателя приобретает или имеет устойчивый характер.

Если с запретом устанавливать повышенную ставку процента в качест­ве меры исключения злоупотреблений со стороны кредитодателя можно согласиться, то

Если кто-либо нарушает обязанности по своевременным платежам при ставке договора, равной ставке рефинансирования (7%), вряд ли полуторакратная ставка неустойки (10,5%) будет достаточной мотивацией придерживаться первоначальных условий кредитного договора.

То есть ограничивая права кредитодателя, регулятор изначально закладывает в договорные отношения между сторонами преимущество кредитополучателя, повышая кредитные риски банков.

 

Не платишь лизинг? Первые три раза не считаются

Ряд ограничений устанавливаются и в отношении договоров финансовой аренды (лизинга). Общая сумма лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга теперь не сможет превышать стоимость предмета лизинга более чем в 2 раза, за исключением договоров лизинга жилого помещения.

Предельный размер суммы неустойки (штрафа, пени), взимаемой с лизингополучателя в связи с неисполнением денежных обязательств по договору лизинга, не может превышать 50% стоимости предмета лизинга.

Законопроект устанавливает новый порядок изменения договора лизинга или его расторжения раньше срока по инициативе лизингодателя.

Теперь неисполнение лизингополучателем обязательств по уплате лизинговых платежей менее трех раз не может быть основанием для изменения или досрочного расторжения договора финансовой аренды (лизинга) по требованию лизингодателя, за исключением случая, когда такое неисполнение (ненадлежащее исполнение) привело к существенному нарушению договора.

Что имеется в виду под существенным нарушением, инициатор законопроекта не разъясняет.

Несоблюдение лизингополучателем срока исполнения обязательства по уплате лизингового платежа не более чем на 3 рабочих дня со дня наступления срока уплаты соответствующего платежа не является неисполнением (ненадлежащим исполнением) им договора лизинга.

Не допускается применение к лизингополучателю неустойки (штрафа, пени) за досрочное расторжение договора лизинга и (или) досрочный возврат предмета лизинга по требованию лизингодателя.

* * *

Следует отметить, что из-под действия Указа выводятся отношения, возникающие при кредитовании с привлечением денежных средств, в т.ч. от иностранных банков, иностранных и международных финансовых организаций, имеющих целевое назначение, а также при синдицированном кредитовании с участием иностранных банков, ино­ст­ранных и международных финансовых организаций.

* * *

Предполагается, что Указ вступит в силу через 3 месяца после его официального опубликования и распространит свое действие на кредитные договоры, заключенные после его вступления в силу.

Однако регулятор предлагает механизм, по которому

Если кредитополучатель потребует у банка пересмотреть условия договора, не соответствующие положениям настоящего Указа, они должны быть пересмотрены в месячный срок со дня предъявления такого требования.

Как мы видим, опять регулятор подыгрывает кредитополучателям, повышая кредитные риски банков.

Что касается договоров лизинга, то договоры, заключенные с физическими лицами, не выступающими в качестве индивидуальных предпринимателей, подлежат приведению в соответствие с положениями Указа в двухмесячный срок со дня его вступления в силу. Иные договоры лизинга, заключенные до вступления в силу Указа, приведению в соответствие с его нормами не подлежат.

Таким образом, регулятор показал, что в погоне за облегчением кредитного бремени должников он не постоит за ценой и готов пожертвовать кредитным риском банков, чтобы усилить эффект от снижения ставки рефинансирования. По сути предлагаемый Указ является логичным (с точки зрения регулятора, но не здравого смысла) продолжением политики по усилению административного давления на банки для кредитной поддержки замедляющейся экономики.