$

2.1058 руб.

2.4041 руб.

Р (100)

3.1947 руб.

Ставка рефинансирования

10.00%

Инфляция

0.10%

Базовая величина

24.50 руб.

Бюджет прожиточного минимума

214.21 руб.

Тарифная ставка первого разряда

35.50 руб.

Мнение специалиста

10 ЗАБЛУЖДЕНИЙ О БАНКАХ И КРЕДИТАХ©

11.08.2015

Помогая клиентам в получении кредитов и структурировании нестандартных и сложных сделок по финансированию, директор ЗАО «СБ-Глобал» Валентин Галич обнаружил ряд распространенных заблуждений и мифов, свойственных многим заемщикам. Наиболее типичные из них представлены читателям «ЭГ».

Миф 1. Банк может быть инвестором или соинвестором в проекте.

Это, пожалуй, одно из самых распространенных заблуждений. Если у предприятия не хватает собственных средств, банкам иногда предлагают стать партнером и приобрести долю в уставном капитале.

Но возможность банков осуществлять такие инвестиции ограничены. Кроме того, сотрудники банка не обязаны разбираться в операционной деятельности нефинансовой компании, ее строительных, производственных или торговых процессах. Доля в бизнесе в Беларуси обладает низкой ликвидностью, что во многом объясняется отсутствием развитого фондового рынка. Поэтому вернуть вложения даже в успешный бизнес с приемлемой доходностью весьма проблематично. Да и взгляд банкиров на инвестпроекты потенциального клиента, как правило, гораздо менее оптимистичен, чем у заемщиков (подробнее см. мифы № 5 и № 10).

Миф 2. Если стоимость залога значительно больше суммы запрашиваемого кредита, то этого достаточно для получения средств.

Часто юристы полагают, что наличие достаточного обеспечения снимает все препятствия для получения кредита. Специалисты с финансовым бэкграундом смотрят на эту ситуацию совершенно иначе. Для возврата кредита (как процентов, так и основной суммы долга) операционный бизнес компании должен генерировать достаточный денежный поток. Если это условие не соблюдается, то в выдаче кредита, скорее всего, откажут. Дефолтная стратегия по реализации заложенного имущества, предъявлению требований к поручителю является лишь дополнением и закрывает риски провала проекта.

Поэтому если финансирование неэффективного проекта или невыгодной сделки чревато сложностями, то его вполне могут не одобрить, несмотря на наличие обеспечения.

Миф 3. При невыполнении обязательств по кредиту банк забирает заложенные активы.

Иногда клиенты, переживая не лучшие времена и испытывая сложности с погашением кредита, предлагают банку забрать залог. Однако кредитору этот вариант совсем не нравится. Во-первых, продажа такого имущества и получение за него денег для банка гораздо привлекательнее — он не хочет отягощать свой баланс ненужными ему малоликвидными непрофильными активами. Во-вторых, банк стремится избежать лишних хлопот с реализацией или содержанием и управлением подобными активами.

Конечно, можно заключить соглашение об отступном, по которому банку перейдет имущество в счет погашения кредита, однако такие случаи скорее исключение.

Миф 4. Банки заинтересованы в том, чтобы забрать «лакомый» объект или бизнес клиента, или же в них есть люди, которые могут позариться на такие активы.

Здесь можно сказать все то же самое, что и по поводу предыдущего мифа. Уточним, что забрать тот или иной актив у кредитополучателя, добросовестно в полном объеме исполняющего условия договора, не получится. Кроме того, изначально банк предоставляет денежные средства лишь для потенциально окупаемых проектов, имеющих определенный запас прочности. Поэтому, если дело доходит до таких поползновений, можно попытаться рефинансировать долг в другом банке.

Конечно, нельзя полностью исключить вероятность того, что банк захочет воспользоваться ситуацией, особенно если речь идет о действительно привлекательном активе. Но те, кто допускает подобные действия, быстро приобретает на рынке соответствующую репутацию, и с ними стараются не иметь дела. В любом случае нужно уделить чуть большее внимание юридической стороне дела.

Миф 5. Банки предъявляют непонятные/нелогичные/избыточные требования.

Требований у банков действительно много. Однако большинство из них предъявляются для соблюдения норм законодательства, системы риск-менеджмента либо выработаны практикой. При этом требования законодательства обойти нельзя, а электронные системы оценки клиента обычно разрабатываются компетентными консалтинговыми компаниями для эффективной работы банка. Поэтому информация, например, о стаже работы руководителя и ведущих специалистов, финансовых и нефинансовых показателях используется для присвоения клиенту определенного рейтинга, правильной оценки риска и, следовательно, определения ставки кредитования.

Миф 6. Для получения кредита достаточно или необходимо договориться с кем-то из руководства филиала или головного отделения банка.

В банках решения о выдаче кредита принимаются коллегиально. При этом неизбежно проводится формальная оценка потенциального кредитополучателя и его проекта по определенным финансовым показателям и стоп-факторам, а также изучаются заключения различных служб банка: безопасности, юридической, риск-менеджмента, кредитной. Система риск-менеджмента строится так, чтобы исключить возможность влияния на нее со стороны иных должностных лиц банка.

Поэтому обещание положительного решения по кредиту чаще всего носит вероятностный характер и основано скорее на практическом опыте сотрудника банка, а не на его административных возможностях.

Миф 7. Белорусский заемщик может получить денежные средства напрямую от западного банка под европейский процент.

В последнее время иностранные банки проявляют все большую активность в нашей стране. Некоторые даже выдают кредиты напрямую белорусским предприятиям, но под проценты, сложившиеся на нашем рынке, а не под те, которые применяются за рубежом. Ставки, существующие на западных рынках, у нас недостижимы даже по чисто техническим причинам: нужно иметь представительство на месте, осуществлять мониторинг деятельности и заемщика, и обеспечения. Еще больше проблем возникает в случае дефолта заемщика и обращения взыскания на залоги, поручителей и т.д. К тому же стоимость кредита зависит от рейтинга клиента и страны, в которой он находится. Поскольку рейтинги Беларуси ниже, чем стран Центральной Европы, то это автоматически накладывает ограничения на ставки кредитования ее резидентов.

Кроме того, для иностранных банков у нас существует ряд институциональных ограничений. Ведь буквальное толкование понятия «банк» в отечественном праве позволяет считать таковым лишь финансовое учреждение, имеющее лицензию Нацбанка. Белорусское законодательство во многих случаях не позволяет предоставлять в ипотеку недвижимость в пользу иностранных банков, имеются валютные ограничения.

Миф 8. При проектном финансировании за счет иностранной кредитной линии возможно распределение 15% — собственное участие клиента, а 85% — средства кредита.

Этот миф вытекает из общих принципов распределения участия в проектном финансировании, установленных в Консенсусе ОЭСР (OECD Arrangement on officially supported export credits). При экспортном финансировании иностранный банк готов предоставить 85% средств и иногда даже обозначает соответствующие цифры клиенту. Однако фактически кредит выдает белорусский банк, который берет на себя основной риск. Как правило, в Беларуси банки готовы участвовать в финансировании проектов, в которых не менее 30% вкладывается клиентом. Соотношение долей регламентируется внутренними документами банков. Учитывая, что клиенту придется платить проценты по кредиту, фактически нужно закладывать в расходы даже больше 30% стоимости финансируемого проекта.

Миф 9. С банком невозможно торговаться, особенно если речь идет о процентной ставке или комиссии.

Торговаться с банком можно, а иногда и нужно. Вопрос лишь в том, какие аргументы позволят отстоять свои интересы. Например, иногда можно достаточно эффективно торговаться, если сложилась определенная ситуация на финансовом рынке, когда у банка возникает избыток ликвидности. Для банка также имеет большое значение возможность дополнительного комиссионного вознаграждения, например, в рамках обслуживания зарплатного проекта клиента.

Миф 10. Банк будет исходить из ваших данных при рассмотрении проекта.

Если так, то вероятность отказа в финансировании была бы минимальной. Напомним, хороший риск-менеджмент — основа успешного функционирования банка, поэтому при анализе проекта кредитный работник всегда пытается проверить реалистичность представленных цифр. В больших банках обычно имеются опытные аналитики, способные профессионально оценить предположения клиента, для оценки крупных проектов порой приглашаются консультанты, способные представить обзор положения в отдельных отраслях, конкурентной среде и о рисках.