ЗАЩИТА ПОТРЕБИТЕЛЯ:©
В канун Всемирного дня защиты прав потребителей заместитель министра торговли Ирина НАРКЕВИЧ и заместитель председателя Правления Нацбанка Сергей ДУБКОВ рассказали на пресс-конференции, как борется государство за покой и порядок на отечественных рынках, в т.ч. финансовых.от недостатка и избытка регулирования
В канун Всемирного дня защиты прав потребителей заместитель министра торговли Ирина НАРКЕВИЧ и заместитель председателя Правления Нацбанка Сергей ДУБКОВ рассказали на пресс-конференции, как борется государство за покой и порядок на отечественных рынках, в т.ч. финансовых.
Сегодня в республике на страже прав потребителей стоит довольно обширный круг нормативных правовых актов, в т.ч. законы от 10.05.2007 № 225-З «О рекламе», от 9.01.2002 № 90-З «О защите прав потребителей», от 16.07.2008 № 405-З «О защите прав потребителей жилищно-коммунальных услуг», целый ряд указов, постановлений правительства и ведомственных инструкций. Все они в той или иной степени регламентируют отдельные аспекты взаимоотношений производителей и продавцов товаров и услуг с одной стороны и потребителей с другой. В значительной мере на регулирование этих отношений направлен и новый Закон от 8.01.2014 № 128-З «О государственном регулировании торговли и общественного питания в Республике Беларусь», который вступит в силу в июле. Кроме того, контроль исполнения норм законодательства и, следовательно, функции защитников прав потребителей осуществляют многочисленные министерства и ведомства, на которые возложены задачи контрольной и надзорной деятельности в целом и в отдельных сферах.
Как оказалось, вся эта система формальных институтов недостаточна. Выступая на пресс-конференции, И.Наркевич неожиданно заявила, что в тех сферах, где нормативные правила отсутствуют, законодатель исходит из тезиса о способности рынка к саморегулированию. «Однако такой подход на современном этапе развития рыночных отношений не всегда срабатывает, — признала она. — Не везде действуют профессиональные союзы и ассоциации. К тому же эти союзы обладают сегодня недостаточным авторитетом для истребования от участников рынка неукоснительного соблюдения добровольных кодексов поведения». Между тем сегодня власти, по словам замминистра, готовы делегировать ряд полномочий саморегулируемым организациям. «При этом мы должны понимать, что гражданское общество в лице этих организаций тоже к этому готово», — продекларировала замминистра.
СОБСТВЕННО, «лица» как такового пока нет — концепция и проект закона о саморегулируемых организациях давно застряли в стадии обсуждения. Тем временем прав и обязанностей общественных организаций, установленных Гражданским кодексом и иными законодательными актами, явно недостаточно, чтобы такие структуры могли эффективно выполнять роль защитника граждан как в отношении потребительских конфликтов, так и каких-либо еще. Ведь помимо голого желания и делегирования прав регулятору нужны возможности, т.е. ресурсы — человеческие, материальные, финансовые. Справедливости ради приходится признать, что существующие общественные организации тоже не готовы взять на себя регулирующие функции. Например, в Национальной платформе бизнеса Беларуси 2014 года, разработанной под эгидой Республиканской конфедерации предпринимателей, можно обнаружить призыв запретить государственным контролирующим и надзорным органам, органам госуправления, выдающим лицензии, сертификаты и разрешения, входить в состав учредителей, собственников любых субъектов хозяйствования. Одновременно предлагается исключить из перечня лицензируемых и сертифицируемых видов деятельности те, которые не создают угрозы для здоровья и жизни человека, и разрешить включать в затраты вступительные и членские взносы, перечисляемые в объединения предпринимателей, союзы, ассоциации, саморегулируемые организации. Однако авторы «платформы» почему-то ни словом не обмолвились о том, намерены ли эти организации и, в частности, бизнес-союзы взять на себя функции защиты прав потребителей, заменив государственный контроль — общественным, а лицензирование — добровольной сертификацией или иной формой отбора на рынке добросовестных участников.
Пока гражданское общество этот пробел ничем не восполняет, государство намерено «рулить» самостоятельно. В частности, вместо лицензирования некоторых видов деятельности вводится аттестация, сертификация или обязательное включение в реестры при соблюдении требований, мало чем отличающихся от тех, которые существовали при выдаче лицензий. И.Наркевич пообещала, что ожидается дополнительное урегулирование оказания платных медицинских услуг, образовательных и рекрутских, чтобы потребитель мог реализовать свое право на достоверную информацию, свободный выбор, защиту прав. Поэтому Минторг намерен принять детализированные правила оказания этих услуг. Это должно предотвратить случаи, когда, например, при оказании медуслуг потребителей заставляют подписывать какие-то «странные документы» о том, что медицинский центр ни за что не несет ответственности. Трудно спорить с утверждением И.Наркевич, что такого не должно быть.
В спорных ситуациях важно помочь потребителям составлять иски и сопровождать их рассмотрение в суде. Такую помощь оказывают уполномоченные местных органов власти по защите прав потребителей. Если в 2010 г. уполномоченными работниками было составлено 49 исков, то в 2013-м — уже 247. В мире этим, как правило, занимаются различные общественные организации, обладающие немалым авторитетом, а зачастую — финансовыми и лоббистскими возможностями.
ПО МНЕНИЮ И.Наркевич, на новый уровень защиты прав потребителей на финансовом рынке нас выводит подготовленный Нацбанком проект указа о некоторых вопросах правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций. В нем предполагается запретить взимание дополнительных платежей за пользование микрозаймом, изменение в одностороннем порядке размера процентов, применение к заемщику неустойки за досрочный возврат средств. Будет введена превентивная обязанность микрофинансовых организаций информировать потребителей об условиях договора, в частности, о годовой процентной ставке и перечне размера платежей. «Чаще всего жалобы граждан связаны с правомерными условиями договоров — высоких процентных ставок, сроков погашения займов, высоких штрафных санкций, с которыми потребитель имел возможность ознакомиться до подписания договора, но по каким-то причинам этого не сделал, — объяснила замминистра. — Поэтому нужно формировать алгоритм правильного поведения граждан через просвещение».
С целью защиты прав потребителей на финансовом рынке Нацбанк даже готов создать отдельную структуру, сообщил заместитель председателя Правления Нацбанка Сергей Дубков. Пока же в рамках недели повышения финансовой грамотности молодежи белорусские банки и регулятор провели ряд мероприятий: открытые лекции, викторины, тренинги для преподавателей средней школы, которым предстоит вести факультативы по финансовой грамотности. Высокий уровень финансовой грамотности — один из залогов стабильности в стране, считают в Нацбанке.
К сожалению, пока состояние этого уровня довольно спорное: одна половина населения считает себя финансово грамотной, а вторая половина — наоборот, рассказал С.Дубков. Парадоксально, что в столице, где сконцентрировано наибольшее количество людей с высшим образованием, финансовых институтов и денежных потоков, уровень финансовой грамотности далеко не самый высокий. В Нацбанке полагают, что причина — в многообразии финансовых продуктов, которые дезориентируют людей. Зато в небольших населенных пунктах, где финансовых институтов немного, люди их знают и чувствуют себя финансово грамотными.
Впрочем, «чувствовать» себя сведущими в финансовой сфере и быть таковыми в реальности — вещи очень разные. Умение ориентироваться в более чем скромном по мировым меркам наборе финансовых инструментов (зарплатная и кредитная карточка, депозит в банке, гособлигация и т.п.) может сойти за грамотность только на уровне начальной школы. Между тем по количеству точек доступа к финансам наша страна смотрится среди европейских стран достаточно симпатично, считает С.Дубков. Но разнообразие финансовых институтов, децентрализованная система регулирования рынка, а также повышение спроса домашних хозяйств, физлиц на финансовые услуги говорят о том, что население постоянно сталкивается с новыми инструментами, которые не всегда понятны, должны быть правильно выстроены и хорошо регулируемы. Клиент может выбрать кредит в банке, или заем в микрофинансовой организации, или ломбард… Но расширяя перечень финансовых инструментов, доступных гражданам, следует попутно заниматься повышением их финансовой грамотности.
Поэтому Нацбанк заказал Институту экономики Минэкономики разработку Концепции финансовой грамотности. В этом документе проанализированы вопросы доступа к финансам, зашиты прав потребителя, анализ законодательства и практики. В настоящее время документ согласован и готов к внесению в правительство. После утверждения его совместным решением Совмина и Нацбанка будет разработана соответствующая госпрограмма. «При этом мы не рассматриваем бюджетные источники как основные в вопросах доступа к финансам, — объяснил С.Дубков. — Как показывает международный опыт, участники рынка готовы вкладывать средства в глобальные проекты, а также свои знания и умения. Финансовая стабильность — залог их успешного существования и развития страны, а уровень социальной ответственности участников финансового рынка растет».
Интересно, какими бы были проценты по кредитам, не будь роста этой ответственности? В любом случае хочется верить, что она действительно растет вместе с финансовой грамотностью населения и в сочетании с разумным регулированием обеспечит прозрачный, многообразный и высоколиквидный рынок — валютный, фондовый, кредитный.
Анастасия ГРИГОРЬЕВА
