ЗА ФИНАНСОВЫМ БОРТОМ©

Значительная часть белорусов до сих пор полностью исключена из финансового рынка страны и весьма слабо в нем ориентируется. Такие данные приведены в докладе о результатах национального исследования «Оценка степени доступа к финансам: развитие обоснованной политики доступа к финансам в Беларуси», проведенного в рамках совместного проекта Национального банка РБ и Альянса за финансовую доступность.

В опросе приняли участие 8000 человек. Из них вообще не используют финансовые услуги 15,4% респондентов, 30,3% потребляют лишь 1–2 финансовые услуги, как правило, связанные с начислением заработной платы. В категорию граждан, использующих 3 и более финансовых услуг, попало чуть более половины населения Беларуси. Продвинутыми пользователями, потребляющими 6–8 услуг, является лишь 10% респондентов. 9 и более финансовых услуг используют 2% опрошенных.

Уровень охвата граждан Беларуси финансовыми услугами (общий индекс финансовой доступности TFI-1) составляет 84,6% — почти столько же, сколько в начале года.

Более всего популярны расчетно-кассовые услуги — ими пользуются 69,3% опрошенных, наименьший спрос — по сберегательным услугам — 16,4%. Кредитными услугами охвачено 18,5% участников опроса (в 1,8 раза меньше, чем 9 месяцев назад), страховыми — 55,6%. Явное владение банковским счетом подтвердили 69% опрошенных, еще 0,3% не знали о наличии у них банковского счета, несмотря на то что пользуются дебетовой картой. Владение банковским счетом на уровне домохозяйства, т.е. с учетом пользования банковским счетом других членов семьи, отмечено в 74,7% случаев. При этом без учета зарплатных счетов и карточек, то есть для получения пенсий, социальных выплат, осуществления денежных переводов, скажем так, добровольно банковскими счетами владеют лишь 3,7% опрошенных. 1,8% респондентов, не имеющих банковского счета, пользуются банковским счетом других членов домохозяйства.

На этот раз авторы исследования задались целью выявить, кто является основным потребителем финансовых услуг и какие группы населения наименее охвачены финуслугами. Данный опрос также направлен на то, чтобы выявить, почему потребляются или не потребляются отдельные услуги.

Среди причин, по которым гражданам нужен банковский счет, лидирует «получение зарплаты» — 53,9% опрошенных, «безопасность хранения денег» — 20,3%, «удобство обращения с наличными деньгами» — 8,2%, «оплата счетов» — 7,9%, «хранение накоплений на черный день» — 6,7%. При ответе на вопрос «Почему Вы решили не иметь банковского счета?» чаще других встречались формулировки «нет денег» — 16,1%, «предпочитаю хранить наличные дома» — 7,6%, «не вижу преимуществ» — 4,2%, «не доверяю банкам» — 3,6%.

«Зарплатный» характер большинства используемых банковских счетов и карточек подтверждается частотой проведения отдельных операций. Свыше 70% граждан никогда не кладет деньги на свой счет и не переводит с него средства. При этом 80% респондентов снимают деньги со счета не реже 1 раза в месяц. Более половины опрошенных снимает наличные в банкоматах, 22% — в почтовом отделении, 15% — в отделениях банков, остальные граждане затруднились ответить на поставленный вопрос. Внесение средств, как правило, осуществляется в отделениях банков.

Только 9,2% опрошенных пользуются услугами мобильного банка, 8,2% в течение последних 12 месяцев прибегали к овердрафту, 7,4% используют интернет-банкинг. Наиболее активными пользователями мобильного банка и интернет-банкинга являются респонденты в возрасте от 16 до 35 лет, получающие или уже получившие высшее образование, студенты, предприниматели, руководители среднего звена и служащие. Овердрафт чаще других используют граждане 26–45 лет, с высшим образованием, занимающие руководящие должности.

Наличие депозитного счета отметили 16,4% опрошенных, у 10,5% депозитным счетом владеют члены семьи, на уровне домашних хозяйств в целом услугами по размещению депозитов охвачены 21,5% респондентов. При этом 11,7% опрошенных используют депозитный счет до востребования, 5,5% — срочный депозит. В качестве прочих видов вкладов респондентами были озвучены детский, благотворительный, пенсионный счета. Основными причинами размещения средств во вкладах являются «безопасность хранения денег» — на данный фактор указали 52,5% лиц, имеющих депозитный счет, «накопление денег на черный день» — 24,2%, «способ не тратить деньги» — 21,3%, «накопление денег на будущее (например, на обучение детей или на время выхода на пенсию)» — 15,7%. Основными факторами отказа от открытия депозитного счета были названы «недостаточность средств» — 53,9%, «отсутствие необходимости» — 31,7%, «предпочтение хранить деньги дома» — 10,9%, «отсутствие доверия банкам» — 10,4%.

В течение последних 12 месяцев получали кредиты 18,5% респондентов, с учетом членов их домашних хозяйств — 26,2%. О наличии у них кредитной карты сообщили 9,9% опрошенных. При этом свыше 90% кредитов взяты в банках, 3,1% — через кредитные кооперативы, остальные 5,8% затруднились однозначно ответить, где они взяли кредит.

Чаще всего (52%) граждане берут потребительский кредит, на покупку товара в рассрочку — 30,5%, на строительство жилья — 13,2%, на текущие расходы — 10,2%, на ремонт квартиры — 6%. При этом 49,9% опрошенных вообще не видят необходимости в кредитах, 26,8% отпугивают слишком высокие ставки, 22,5% — нехватка денег для выплат по кредитам, 19,5% — нежелание быть должником, 8,2% — неудовлетворенность условиями получения кредита. Одновременно 38,7% граждан периодически получают займы из неформальных источников, при этом 18,4% респондентов — 1–2 раза в год, 10,6% — 1–2 раза в квартал, 6,1% — почти каждый месяц и 3,7% — ежемесячно. Чаще всего при этом опрошенные одалживают деньги у друзей и родственников (61,5%), соседей (18,7%), на работе (1,5%), у ростовщиков (1,3%), в ломбарде (0,3%), 29,3% предпочитают вообще не брать взаймы.

Исследование показало, что 40,4% респондентов Беларуси периодически кладет средства под проценты в банк, еще 10,8% делают это регулярно. Но абсолютное большинство граждан (60,5%) предпочитают хранить деньги в форме наличности.

Между тем в Беларуси присутствуют финансово-кредитные учреждения, оказывающие финансовые услуги, различных типов: банки и их филиалы, почтовые отделения, кредитные союзы, страховые компании, ломбарды. Все административно-территориальные единицы страны имеют не менее одной точки доступа к финансам: 100% населения проживает в административно-территориальных единицах, имеющих не менее одной такой точки.

По количеству автоматических пунктов финансового обслуживания, обменных пунктов, кредитных союзов и ломбардов на 100 тысяч населения Беларусь уступает странам Европы. Так, у нас на 100 тысяч жителей приходится 629 автоматических пунктов финансового обслуживания, тогда как в среднем в Европе — 893, 8 обменных пунктов против 21, 0,34 кредитных союза против 1,8, только 3 ломбарда против 39 в среднем в Европе. В Минске действуют 508 филиалов банков, но в регионах их значительно меньше. Так, в Брестской области насчитывается 531 филиал, в Минской области — 489, Могилевской и Гродненской областях — 369 и 319 филиалов соответственно. Напротив, по густоте сети почтовых отделений столица отстает от регионов. Если в среднем по республике их насчитывается 515, то в Минской области имеется 657 отделений, в Гомельской — 650, Витебской — 643, Брестской — 601, Могилевской — 493, Гродненской — 435, а в Минске — всего 123 почтовых отделения. Зато по числу банкоматов столица — безусловный лидер. Здесь их установлено 1014 штук (6,3 на 10 тыс. взрослых) при среднем значении по республике — 552 (4,9). Для сравнения: в Минской области — 701 (6), Гомельской — 539 (4,5), Брестской — 466 (4,1), Витебской — 404 (3,9), Могилевской — 379 (4,2), Гродненской — 361 (4,1 на 10 тыс. взрослых).

В среднем по республике имеется 227 структурных единиц страховых компаний. При этом лидирует Брестская область, где их насчитывается 276, следом идут Гомельская область — 254, Гродненская — 269, Витебская — 200 отделений, Могилевская — 185 и Минская — 127. В Минске зарегистрировано 280 структурных единиц страховых компаний. Также в столице имеется 17 кредитных союзов, тогда как в областях их число не превышает 2–4. Кроме того, в Минске функционирует 83 ломбарда, в Витебской области — 58, Могилевской — 42, Брестской — 38, в остальных областях — всего около 30.

Как показал проведенный анализ, уровень финансовой грамотности Белорусов по-прежнему низок. Около 2/3 граждан не ориентируются в размере банковских ставок по депозитам и не в состоянии правильно рассчитать причитающиеся им годовые проценты по сберегательному счету. Более 85% респондентов не смогли правильно назвать уровень инфляции в Беларуси в 2011 г. В целом же правильно на все 3 поставленных вопроса смогли ответить лишь 5% опрошенных, ни на один вопрос не ответили 44% респондентов. «Связывать» деньги населения, обладающего такими познаниями, путем вовлечения их в операции на фондовом и иных финансовых рынках, как планируют власти, — весьма «перспективно».

Константин АЛЕХИН