ВЫНУЖДЕННОЕ БЛАГОРОДСТВО©

С 25.08.2012 г. банки получили право прощать долги кредитополучателям — физическим лицам, к числу которых отнесены и индивидуальные предприниматели. Правда, подобное благородство является вынужденным — уж очень существенны затраты, которые несут банки на взыскание выданных средств, и если суммы долгов невелики, то они не покрывают расходов на их возврат, увеличивая убытки от кредитной деятельности.

Данное решение содержится в постановлении Правления Нацбанка от 10.08.2012 № 409, которым внесены изменения в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденную постановлением Правления Нацбанка от 30.12.2003 № 226. В перечень обязательной информации, которая должна содержаться в локальных нормативных правовых актах (ЛНПА) банков (п. 6 Инструкции), дополнительно включена сумма обязательств кредитополучателя — физического лица, в т.ч. ИП, по кредитному договору, признаваемая малозначительной. Это может быть сумма обязательств по кредитному договору меньшая, чем издержки по ее взысканию, но не превышающая 5-кратного размера базовой величины, установленной законодательством Беларуси, т.е. на сегодня 500 тыс. Br.

При малозначительности суммы обязательства кредитополучателя — физлица, в т.ч. ИП, по кредитному договору они будут прекращаться по решению уполномоченного органа банка прощением долга. Напомним, согласно ст. 385 ГК обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Таким образом, банки теперь смогут сократить свои издержки по взысканию незначительных сумм задолженностей по кредитам, выданным физическим лицам (в т.ч. ИП), фактически отказываясь от них. При этом в ЛНПА банков в числе обязательных условий предоставления (размещения) денежных средств с 25.08.2012 г. должен указываться и порядок оценки эффективности кредитуемых проектов, в т.ч. финансируемых с использованием государственной поддержки, а также условия, предусматривающие участие кредитополучателей (за счет собственных средств либо средств инвесторов) в реализации кредитуемых инвестиционных проектов (в т.ч. при предоставлении льготных кредитов, включая льготные кредиты, предоставляемые в рамках государственных программ). В отдельных случаях уполномоченным органом банка может быть принято мотивированное решение о неустановлении доли участия кредитополучателей (за счет собственных средств либо средств инвесторов) в реализации кредитуемых инвестиционных проектов.

Согласно постановлению № 409 начисление процентов за пользование кредитом может быть приостановлено или прекращено по решению уполномоченного органа банка не только по решению уполномоченного органа банка при наличии судебного постановления о принудительном взыскании долга, но и при наличии исполнительной надписи нотариуса о взыскании задолженности, а также в случае смерти кредитополучателя — физического лица, в т.ч. ИП, — на основании документа, подтверждающего факт его смерти.

Кроме того, в соответствии с дополнением, внесенным в п. 26 Инструкции, с 25 августа, если кредитными и (или) иными договорами предусматривается право банка изменять размер вознаграждения и (или) платы за услуги банка (осуществление банковских операций), связанные с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, кредитополучателю — физлицу или субъекту малого предпринимательства должно быть предоставлено право досрочного возврата (погашения) кредита. Срок такого досрочного возврата (погашения) не может составлять менее 3 месяцев со дня внесения банком указанных изменений. Эта норма призвана защитить интересы кредитополучателей, которые до сих пор иногда несли существенные потери от односторонних действий банков, будучи вынужденными оплачивать их возросшие «аппетиты» и не имея возможности расторгнуть кредитные договоры, имеющие явно кабальный характер. Впрочем, возможность досрочно вернуть кредит имеется далеко не у всех.

С другой стороны, хочется надеяться, что ни заемщики, ни сами банки не станут использовать предоставляемые им новые возможности во вред друг другу и остальным. Ведь всякий раз, когда появляется возможность не платить по обязательствам по основаниям, носящим довольно субъективный характер, возникает риск коррупции и злоупотреблений. Cоблазн брать деньги и не возвращать преодолеть иногда очень трудно. Правда, ограничение по размеру прощаемой суммы должно стать надежным барьером для неплатежей.

Александр ГАНАГО