Рыночная цена эквайринга

Нацбанк Беларуси постановлением от 24.02.2010 № 61 «Опризнании утратившим силу постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2007 г. № 79» отменил административное регулирование стоимости эквайринга для коммерческих банков. О том, чем вызвано такое решение, рассказывает заместитель председателя Правления Национального банка Сергей ДУБКОВ:

— Для того чтобы можно было использовать банковские пластиковые карточки как средство платежа в расчетах с покупателями, организациям необходимо заключить соответствующий договор с банком. Банк собирает и обрабатывает поступающую от организаций торговли и сервиса по операциям с карточками информацию и передает ее для проведения безналичных расчетов. На основании этого договора также производится расчетное обслуживание указанных организаций. Подобная деятельность банков, а также кассовое обслуживание непосредственно держателей карточек называется эквайрингом. Рекомендации по формированию размера вознаграждения банка-эквайера и были определены постановлением Правления Национального банка от 29.03.2007 № 79 «О взимании платы за инкассацию и эквайринг».

Этот документ был принят в целях создания экономических условий для заинтересованности организаций торговли и сервиса в увеличении доли безналичных расчетов с применением пластиковых карточек. Постановление № 79 содействовало выполнению целевых показателей Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006–2010 годы, утв. постановлением Совета Министров и Национального банка от 29.06.2006 № 817/11.

Установление размера вознаграждения за эквайринг на уровне, не превышающем плату за инкассацию, позволило организациям торговли и сервиса минимизировать издержки обращения при проведении безналичных расчетов за товары, работы, услуги и, следовательно, на первоначальном этапе активизировать развитие таких расчетов в розничном бизнесе.

Однако размеры вознаграждения за эквайринг не компенсировали эквайерам расходы при проведении данной операции. В результате все банки в 2010 г. получили от эквайринга в совокупности 76,8 млрд. Br убытка — в 2,2 раза больше, чем в 2009 г. Это явилось главной причиной незаинтересованности банков в развитии эквайринга, что подтверждается снижением темпов роста безналичного розничного товарооборота. Если в первые годы реализации упомянутой программы доля безналичного розничного товарооборота, полученного посредством расчета населением пластиковыми карточками, увеличивалась от 1,5% до 2% в год, то в 2010 г. ее рост существенно замедлился.

Таким образом, административное регулирование доходности операций эквайринга в среднесрочной перспективе дало отрицательный результат. Убыточность эквайринга не позволяла банкам рассматривать его как полноценное направление бизнеса. Это, в частности, подтверждается и тем, что за последние годы количество эквайеров не увеличилось, хотя банков, эмитирующих банковские пластиковые карточки, становится все больше. Вместе с тем рост количества банков-эквайеров позволил бы увеличить совокупный финансовый потенциал банковского сектора для наращивания технической инфраструктуры, обеспечивающей использование пластиковых карточек.

Дальнейшее развитие системы безналичных расчетов требует от банков существенных финансовых вложений для внедрения новых технологий, повышения безопасности безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек за счет перехода на чиповые технологии стандарта EMV и т.д. Но такие инвестиции не окупались, а потому банки не были заинтересованы в качественном развитии безналичных расчетов в стране.

Отмена постановления № 79 позволит банкам устанавливать более выгодные договорные отношения с организациями торговли и сервиса. Отмечу, что и Директива № 4 требует перехода к рыночным механизмам ценообразования, а Указ от 25.02.2011 № 72 предусматривает широкое их применение.

Индивидуальный подход при заключении договоров эквайринга позволит учесть интересы как банков, так и их партнеров. Для банков они заключаются в развитии терминальной сети и увеличении доли безналичных расчетов. Это приведет к снижению удельных расходов за счет эффекта масштаба и, как следствие, к снижению размера вознаграждения за эквайринг, взимаемого с организаций торговли и сервиса. Кроме того, доходность эквайринга явится предпосылкой к развитию банками систем стимулирования держателей карточек при осуществлении ими безналичных расчетов, а также финансированию мероприятий по повышению финансовой грамотности населения, в т.ч. в отношении оплаты товаров, работ, услуг с использованием пластиковых карточек.