КРЕДИТЫ БЕЗ ПОБЛАЖЕК©

Белорусские власти стоят сегодня перед сложным выбором: хочется продолжать прежнюю социально ориентированную политику, но ресурсов для этого не хватает. Поэтому Нацбанк намерен ужесточить подходы к потребительскому кредитованию, чтобы не допустить нового витка инфляции и давления на валютный рынок.

Высокие ставки и низкие заработки и без того привели к существенному сокращению потребительского кредитования. Так, за январь–май задолженность по кредитам, выданным банками населению, выросла на 800 млрд. Br, или на 2,7% — до 30,7 трлн. Br, тогда как в аналогичном периоде прошлого года рост составлял более 3 трлн. Br. Деньги стали дороги, и брать кредиты многим предприятиям и гражданам не под силу. Однако банки, несмотря на заинтересованность в расширении предложения кредитных продуктов, в т.ч. розничных, не могут себе позволить выдачу кредитов ниже ставки рефинансирования — если государство не возьмется вновь компенсировать их потери.

Однако, как заявила Н.Ермакова, в 2012 г. в Беларуси на льготное кредитование жилищного строительства планируется выделить около 7 трлн. Br (примерно 850 млн. USD), из них 6 трлн. — из государственного бюджета, еще 1 трлн. — это возвратные средства, полученные за счет погашения ранее выданных кредитов, которые будут направлены на жилищное кредитование. При этом глава Нацбанка полагает, что возобновление выдачи льготных кредитов не повлечет рост инфляции, поскольку это не эмиссионные деньги, а те средства, которые получены в виде налогов и размещены Минфином на депозите в Беларусбанке.

«Раздача кредитов направо и налево излишне разогревает рынок, увеличивает внутренний спрос и создает предпосылки для усиления инфляции и девальвации рубля. Поэтому Нацбанк сейчас рассматривает вопрос об ужесточении подхода к потребительскому кредитованию», — предупредила Н.Ермакова. По ее мнению, у граждан по мере роста экономики доходы возрастут, что «само по себе снижает необходимость в потребительском кредитовании». При этом Н.Ермакова не уточнила, как быстро заработки белорусов «догонят» рост цен, скажем, на жилье и автомобили, для приобретения которых главным образом берутся кредиты. Немногие в стране сегодня имеют достаточные легальные доходы для покупки без кредита квартиры или новой машины, особенно с учетом условий их импорта, установленных в Таможенном союзе. К тому же состоятельным гражданам гораздо проще представить обеспечение при получении кредитов — недаром говорится, что «банк охотно даст вам кредит, если вы докажете, что он вам не нужен».

Но если банки заинтересованы в надежных заемщиках, то государство — в продолжении или хотя бы имитации прежней социальной политики. Примером этого противоречия стал Указ от 8.06.2012 № 258 «О внесении изменений и дополнения в Указ Президента Республики Беларусь от 30 августа 2005 г. № 405», в соответствии с которым для граждан, проживающих и работающих в сельской местности, срок предоставления льготных кредитов сокращается с 40 до 20 лет, а их процентная ставка изменяется с фиксированных 3% до 10% ставки рефинансирования Нацбанка, действующей на дату перевода долга по льготному кредиту, но не менее 3% годовых. Впрочем, учитывая, что ставка рефинансирования составляет сегодня 34% и ее планируется понижать, льготники потеряют немного, а в перспективе даже могут выиграть. Для многодетных семей, проживающих в сельской местности, условие предоставления льготных кредитов не изменилось — на 40 лет под 1% годовых.

Кроме того, семьям, в которых один из родителей после рождения второго и последующих детей является получателем пособия по уходу за ребенком в возрасте до 3 лет, на период получения данного пособия предоставляется отсрочка в погашении задолженности по кредиту (включая проценты по нему). Таким образом, эта категория льготников получает «кредитные каникулы». Воспользоваться ими смогут в основном те, кто успел получить льготный кредит до кризиса и до вступления в силу Указа от 6.01.2012 № 13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений», существенно сократившего перечень лиц, имеющих право на льготное кредитование. Всем остальным, желающим улучшить жилищные условия, включая очередников, придется рассчитывать на самих себя.

Ведь даже льготный кредит под половину ставки рефинансирования не так уж мало. Правда, при наличии несовершеннолетних детей, если одному из них менее 3 лет, тоже можно получить отсрочку в погашении кредита.

Поможет ли это решить проблемы финансирования строительства жилья и погашения уже взятых кредитов или создаст новые — покажет будущее. Чиновники и некоторые эксперты уверяют, что льготное кредитование никак не повлияет на уровень инфляции, явно позабыв, что еще недавно сами же называли его одной из главных причин дестабилизации финансовой системы страны.

Выход видится в ужесточении условий предоставления кредитов, более тщательном отборе заемщиков, усилении работы по созданию кредитных историй. Но льготные кредиты обычно берутся раз в жизни, а те, кто ранее был в состоянии воспользоваться услугами банков на общих основаниях, чаще всего в льготные категории не попадает.

Впрочем, пока внимание общественности приковано к финансовой стороне жилищного вопроса, государству приходится уделять особое внимание кредитованию промышленности, АПК и экспорта — главных надежд отечественной экономики. Так, на этой неделе правительством были приняты сразу два постановления — о компенсации потерь ОАО «Белагропромбанк» от предоставления ОАО «Брестский электроламповый завод» экспортного кредита в сумме 5 млн. USD (от 6.06.2012 № 527) и от 8.06.2012 № 542 — о компенсации потерь ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» от предоставления экспортного кредита. Ранее в мае были уже приняты 7 подобных постановлений о компенсации из бюджета банкам потерь по ранее выданным экспортным кредитам на сумму 24,5 млн. USD и 4 млн. EUR ряду предприятий.

Так что раздавать кредиты «направо и налево» теперь не будут. Приходится выбирать какое-то одно направление.

Вадим ЛЕБЕДЕВ

ТЕМ ВРЕМЕНЕМ

Указом от 11.06.2012 № 259 предоставлен ряд налоговых льгот субъектам хозяйствования, занимающимся строительством в Минске штаб-квартиры Национального олимпийского комитета РБ. До конца I полугодия 2013 г. в столице должен быть возведен олимпийский комплекс общей площадью 11 000–12 000 м2 и офисно-гостиничный комплекс 61 000 – 62 000 м2. Их заказчиком выступает гостинично-сервисное КУП «Бизнес-центр «Столица», которому предстоит для этого привлечь кредит ОАО «Банк Москва–Минск» под гарантию Правительства РБ за счет полученных банком целевых кредитных ресурсов ОАО «Банк Москвы». Согласно Указу НОК Беларуси и ЧУП «Олимпийский дом» передадут в коммунальную собственность столицы незавершенную стройку за 35,7 млн. USD (плюс указанный кредит и проценты по нему, а также по кредитной задолженности ЧУП и ИООО «ОЛИМП-ХАУС»). При этом Мингорисполкому рекомендовано после завершения строительства безвозмездно передать олимпийский комплекс в собственность НОК. Таким образом, по сути речь идет о своеобразной «сделке с обратным выкупом», позволяющей профинансировать деятельность «Олимпийского дома» и «ОЛИМП-ХАУС» за счет городского бюджета.

Кроме того, заказчику Указом предоставлены льготы по НДС, налогам на прибыль, на недвижимость и на землю, а также освобождение от госпошлины за выдачу разрешений на привлечение в РБ иностранной рабочей силы, а подрядным организациям — от отчислений в инновационный фонд Мингорисполкома.