Деньги на строительство заканчиваются

Несмотря на нынешние сложности, в этом году льготное кредитование граждан на приобретение либо строительство жилья увеличено более чем в два раза. Относительно незначительно сократилось выделение заемных средств на общих основаниях. Правда, возможность дальнейшего сохранения высоких объемов кредитования сегодня у многих, включая банкиров, вызывает сомнение. Один из альтернативных путей здесь — система жилищных строительных сбережений, однако обсуждение этой темы, похоже, зашло в тупик.

Проблему финансирования жилья на днях рассматривали на заседании постоянной комиссии Палаты представителей, куда также были приглашены представители Нацбанка. Так, замначальника главного управления регулирования банковских операций Нацбанка Сергей Кисель напомнил, что льготное кредитование жилья осуществляется в соответствии с указами №№185 и 346 Беларусбанком и Белагропромбанком. Причем первый по состоянию на конец июня на эти цели выделил 1,37 млрд. Br, или 57,8% годового задания, что значительно больше аналогичного периода 2008 г. (620 млрд. Br).

Правда, С.Кисель признал, что без внешней поддержки Нацбанка столь высокий темп роста льготного кредитования был бы невозможен. На эти цели приходится изыскивать дополнительные ресурсы, а с этим в системе проблемы: упала валютная выручка предприятий, на их счета поступает меньше средств. Образующийся дефицит приходится покрывать за счет рефинансирования со стороны Нацбанка, которое за 5 месяцев увеличилось на 2 трлн. Br. Благодаря этому поддерживается способность банков по обеспечению своих обязательств, а также по льготному кредитованию жилья.

Похоже, не удастся также избежать усиления дифференциации процентных ставок между льготниками и теми, кто получает кредит на общих основаниях. И до кризиса у многих это вызывало справедливое негодование. Подпадаешь под льготу — получи деньги под 3-5% годовых, нет — 17-18%. Теперь же для многодетных заемные средства подешевели до 1%, притом что для всех остальных процентная ставка превысила 20%.

Сейчас удорожание кредитов, выдаваемых на общих основаниях, продолжается. Это связано с ростом ставок по депозитам в национальной валюте, в мае для физлиц они в среднем составили 20,3% (полная ставка по кредитам для физлиц — 21,5%). При этом доходность банков по таким операциям упала до предельно низкого уровня: маржа составила лишь 1,3 процентных пункта. Рост процентов по вкладам был не только желанием банкиров, но и выполнением подписанного меморандума с МВФ, который настаивал на таком повышении, уточнил представитель Нацбанка. На майских переговорах эксперты фонда требовали среднюю ставку 22%.

На фоне дорогих кредитов с высокой долей вероятности можно предположить, что в последующие месяцы продолжится сокращение финансирования жилья, осуществляемого на общих основаниях. К сожалению, платежеспособность белорусов невелика, а рост реальных доходов весьма туманен. К тому же в последние годы население уже успело взять достаточно большое количество кредитов, в результате чего сейчас задолженность по ним приблизилась к 14 трлн. Br (8,2 трлн. Br — по кредитам на недвижимость).

Ограниченная платежеспособность населения и недостаточная ресурсная база банков вызвали у депутатов закономерное сомнение: реально ли найти средства для обеспечения амбициозных планов по доведению объемов строительства в стране до 9 млн. м² в год? На этот вопрос С.Кисель дал дипломатичный ответ: ресурсы в рублях есть, но они ограничены размером эмиссии, которую Нацбанк сможет позволить, чтобы девальвация не вышла за допустимые пределы.

Пока же у главного банка страны есть вопросы по тем средствам, которые уже выделены на возведение жилья. Речь идет о домиках на селе. По информации Нацбанка, сейчас более 1000 из них пустуют, поскольку были построены не под реальные потребности сельских жителей, а скорее для выполнения плана.

Механизм, которого нет

Как было заявлено в ходе заседания парламентской комиссии, нынешняя система финансирования недвижимости, включая льготную, практически исчерпала свои возможности для дальнейшего роста объемов. Об этом, в частности, свидетельствует недавнее исследование Мингорисполкома, который провел опрос среди очередников на предмет: могут ли они позволить себе строить коммерческое жилье, частично пользуясь льготным кредитом, частично собственными средствами — 95% опрошенных заявили, что не имеют для этого достаточных доходов. А это значит: либо государство продолжит изыскивать средства на льготное финансирование, либо о 9 млн. м² жилья можно забыть.

На этом фоне стоило бы вновь вернуться к вопросу создания системы строительных сбережений, которая может стать реальной альтернативой либо хотя бы подспорьем нынешнему механизму финансирования жилья. Правда, пока эта тема безрезультатно обсуждается с 2000 г. Подготовлена уже не одна редакция соответствующего проекта закона, однако воз и ныне там.

Между различными органами госуправления существуют принципиальные разногласия относительно этого документа, пояснила начальник управления правового обеспечения банковской деятельности Нацбанка Татьяна Павловская. Главный банк страны настаивает на том, чтобы сумма, которую гражданин вложит в свои стройсбережения, была дополнена государственной премией за счет бюджета либо налоговыми льготами. Соответствующая норма должна содержаться в законе о строительных сбережениях. Об эффективности такого механизма свидетельствует опыт других стран. Это позволяет, с одной стороны, удешевить кредиты на жилье, с другой — повысить платежеспособность населения.

Однако позиция Нацбанка не находит поддержки в Минфине, где утверждают, что в бюджете попросту нет средств на эти цели, и рекомендуют банковской системе самостоятельно искать пути по наращиванию и удешевлению жилищного финансирования.

При таком подходе принятие закона о строительных сбережениях не имеет никакого смысла, подчеркнула Т.Павловская. Он лишь повторит нормы Банковского кодекса, ничего по сути не изменив.

Александр ГЕРАСИМЕНКО