Не сегодня – завтра: оформляем договор на накопительную пенсию
Фото: freepik.com
С 1 октября 2022 г. в стране начнет работать новый механизм для добровольного накопительного страхования пенсий. У него две основные задачи: расширить возможности для материального обеспечения в старости и стимулировать участие белорусов в добровольном страховании.
Подробности рассказали в ходе пресс-конференции специалисты Минтруда и соцзащиты, Минфина, государственного предприятия «Стравита».
Пенсионная система в Беларуси стала трехуровневой, отметила первый заместитель министра труда и социальной защиты Наталия Павлюченко.
Базовым уровнем системы является социальная пенсия для граждан, которые не заработали свой страховой стаж для реализации права на трудовую пенсию. Его особенность в том, что выплата пенсии начинается позже общеустановленного пенсионного возраста. Женщины получают ее после 60 лет, мужчины – после 65 лет. «Размер ее достаточно невысокий», – признала представитель Минтруда. С 1 августа 2022 г. пенсионерам выплачивают по 164,25 руб. Размер социальной пенсии пересматривается ежеквартально в связи с ростом бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения.
Второй уровень – традиционная трудовая пенсия, которая выплачивается при достижении общеустановленного пенсионного возраста (женщины – 58 лет, мужчины – 63 года) при условии, что работающие граждане сформировали свой страховой стаж.
Страховой стаж – это периоды, в течение которых за работающего уплачены страховые взносы в ФСЗН. В 2022 г. страховой стаж составляет 18 с половиной лет. Требования к стажу ежегодно увеличиваются на 6 месяцев, пока не достигнут 20 лет к 2025 г. «Размер трудовой пенсии напрямую зависит от участия гражданина в ее формировании», – уточнила Н. Павлюченко. Такая зависимость выражается в длительности периода работы, а также в размере заработка, от которого уплачивались страховые взносы. Трудовая пенсия по возрасту неработающего пенсионера в сентябре составила около 640 руб.
Третий уровень – добровольное пенсионное страхование. До 1 октября это было исключительно коммерческое страхование за счет средств граждан или за счет отчислений их нанимателей. С 1 октября новый вид добровольного страхования дополнительной накопительной пенсии предполагает софинансирование государства в ее накоплении.
Право на участие в добровольном страховании предоставлено всем работающим гражданам при условиях:
– уплаты за них нанимателями обязательных страховых взносов на пенсионное страхование;
– до достижения общеустановленного пенсионного возраста остается не менее 3 лет.
Страхование и дальнейшую выплату пенсии осуществляет РУП «Стравита».
Работодатель участника страхования не должен находиться в процессе ликвидации, экономической несостоятельности, банкротства.
При заключении договора страхования гражданину необходимо выбрать:
– тариф страхования (от 1 до 10% от заработной платы);
– период получения пенсии (5 либо 10 лет).
Особенности договора добровольного страхования:
– заключается один договор без права его дальнейшего расторжения, который действует до общеустановленного пенсионного возраста;
– по желанию застрахованного лица тарифы взносов можно менять ежегодно;
– в рамках действия договора на любом этапе договор может быть приостановлен (а затем – возобновлен) без ограничения количества раз;
– во время приостановки ранее внесенные страховые взносы продолжают капитализироваться и по достижении общеустановленного пенсионного возраста будут выплачены.
На сумму, которую наниматель удерживает из заработка для перечисления в «Стравиту», работнику предоставляется льгота при исчислении подоходного налога.
Выплата дополнительной пенсии производится равными долями на протяжении 5 или 10 лет.
Отличие от солидарной пенсионной системы в том, что накопительная пенсия является наследуемой. Досрочное прекращение договора страхования возможно при наступлении инвалидности. В таком случае все накопленные средства можно будет получить единовременным платежом.
Работник – одна из четырех сторон страхования
Программа дополнительного страхования основана на четырехстороннем взаимодействии. Ее участников можно разделить на два блока.
Прямые участники – это работающий гражданин и предприятие «Стравита». Они заключают между собой договор и выполняют обязательства, им предусмотренные.
Косвенные участники – работодатель и ФСЗН. Работодатель перечисляет средства и предоставляет в «Стравиту» информацию о перечисленных суммах с разбивкой по гражданам, которые у него работают. ФСЗН компенсирует затраченные средства работодателя путем предоставления права снижения взносов в бюджет ФСЗН на пенсионное страхование за работников, участвующих в дополнительной программе.
Алгоритм оформления пенсии
1. Заключить договор.
С 1 октября 2022 г. для заключения договора гражданину необходимо:
– обратиться в офис предприятия «Стравита»;
– либо пройти регистрацию на сайте и оформить договор онлайн через личный кабинет пользователя. Заключенный договор будет отправлен на электронную почту. Страхователям, у которых уже открыты счета в «Стравите», регистрироваться не надо, можно пользоваться своим кабинетом.
Бланк страхового свидетельства можно получить только в офисе «Стравиты».
2. Уведомить работодателя о заключении договора страхования.
Это обязательный этап, без которого страхование не начнет работать.
Чтобы уведомить своего работодателя, необходимо:
– написать на работе заявление об удержании из заработной платы страхового взноса, который будет уплачиваться за счет средств гражданина;
– представить копию договора страхования и предъявить его оригинал, если он был заключен в офисе.
«Пока работник этого не сделает, он не вступит в систему страхования, даже несмотря на то, что договор заключен, – пояснила заместитель начальника Главного управления страхового надзора Минфина Наталья Новикова. – При смене работы необходимо в том же порядке поставить в известность нового нанимателя об участии в системе дополнительной накопительной пенсии».
В ответе за тех, кого страховали
«Стравита» выбрана единственным страховщиком в новой системе пенсионного накопления. Подключение иных игроков страхового рынка не планируется. «Компания занимает 70% рынка страхования жизни и дополнительной пенсии, – говорит генеральный директор государственного предприятия «Стравита» Сергей Андриевич. – Активы компании приближаются к 1 млрд руб. и включают страховые резервы по существующим договорам страхования жизни и дополнительной пенсии. Для гарантирования обязательств по новой программе точно так же будут сформированы резервы и гарантийный фонд. В течение 20 лет работы компания все обязательства выполняла в полном объеме».
Резервы будут размещаться в государственные ценные бумаги, облигации, а также во вклады в государственных банках. Деньги будут постоянно работать в экономике, формируя доходность для «Стравиты», которая будет распределяться между лицевыми счетами застрахованных граждан. Гарантированная доходность определена в размере ставки рефинансирования. Если она будет меняться, будет меняться гарантированная доходность по каждому лицевому счету в периоде действия определенной ставки рефинансирования. В случае получения дополнительного дохода от размещения денежных средств не менее 50% от него также будут распределяться между застрахованными.
Отметим только, что ставка рефинансирования Нацбанка с 01.03.2022 составляет 12%, а фактическая инфляция в августе 2022 г. к августу 2021 г. – 17,9%.
Сколько составляет прибавка к пенсии
Специалисты прогнозируют, что самым востребованным форматом будет «3% + 3%» и ожидают, что большинство договоров страхования будут заключены онлайн.
Переменными в формуле расчета дохода от дополнительного накопительного страхования являются ставка рефинансирования, зарплата страхователя, процент отчислений.
По расчетам «Стравиты» при средней заработной плате 1400 руб., отчислениях по формуле «3% + 3%», ставке рефинансирования 12% при оформлении договора за 10 лет до выхода на пенсию дополнительная ежемесячная пенсия в течение 5 лет составит примерно 300 руб., 10 лет – 145 руб. При тех же условиях, но с оформлением за 20 лет до выхода на пенсию выплаты составят соответственно 1200 руб. и 600 руб. в месяц.
