Как выбрать лучший банк для успешной работы

В 2023 г. условия по финансовым инструментам регулярно пересматриваются. А в связи с санкционными ограничениями спектр услуг, которые предлагают денежно-кредитные организации, существенно отличается.

Разбираемся, как сегодня субъектам хозяйствования получить лучшие условия банковского обслуживания.

Топ-менеджеры известных компаний рассказали «ЭГ» о тенденциях, сформировавшихся на финансовом рынке. Они полагают, что в текущих условиях организациям стоит придерживаться мультибанковости.

Алексей Шиленок, финансовый директор Холдинга 1AK-GROUP:

– Основной проблемой для корпоративного сектора является фактическое отсутствие «универсального» банка, который может эффективно предоставить все необходимые финансовые услуги. Причина не техническая, она связана с ограничениями в результате санкций и требованиями по комплаенсу.

Критерии выбора банка зависят от масштаба компании. Группа 1AK-GROUP объединяет производственные и торговые компании в различных сферах и регионах, реализует несколько инвестиционных проектов, свыше 50 розничных точек нужно обеспечить эквайрингом и доступом ко всем возможным платежным системам.

Более чем 2000 работникам группы необходимо предоставить комфортный зарплатный проект и корпоративные карты для командировок.

Ключевые критерии выбора банка для нас – условия финансирования (ставки, сроки, валюты фондирования), доступ к государственным мерам поддержки экономики (как правило, в этой части ограничены Банком Развития и банками с государственным участием, Беларусбанком).

Другие важные критерии – проведение международных платежей (доступ к которым ограничен как раз у банков с доступом к госпрограммам), гибкость в банковских тарифах в зависимости от размера и профиля компании, условия торгового финансирования, зарплатного проекта, работа корпоративных карт в целевых для бизнеса странах.

По нашему мнению, крупная производственная компания с большими оборотами по ВЭД и инвестиционными планами в одном банке эффективно обслуживаться не может. Мультибанковость сегодня – это и необходимость, и неизбежность.

Нужен банк с доступом к международным платежам в резервных валютах, торговому финансированию с дальним зарубежьем. Сегодня выбор небольшой, как правило, это «Приорбанк».

Кроме того, необходим банк с корреспондентскими счетами в валютах расчетов компании с основными поставщиками и покупателями, например, злотый, лира, юань.

Если компания инвестирует в развитие локального производства или активно экспортирует с отсрочкой платежа, в пуле появляются Банк Развития или государственные банки с доступом к инвестиционным программам и программам поддержки экспорта и оборотного капитала. Длинных и доступных денег вне рамок госпрограмм на сегодня нет.

Если основной рынок сбыта – Россия, то следует добавить в пул банк с российским капиталом, у которого есть доступ к ресурсам в российских рублях. По этому направлению можно работать напрямую с крупным банком РФ.

Компании также может понадобиться банк с эквайрингом, позволяющим расплачиваться с помощью NFC. Если компания даже в сложное время нацелена на рост, банк может стать полноценным партнером, предоставляя инвестиционные инсайты, юридическое сопровождение сделок, консультационные услуги.

С учетом всех перечисленных потребностей субъекту хозяйствования, особенно крупному, необходимо иметь 4–5 банков в обслуживающем пуле. Но это создает наряду с возможностями и операционные проблемы.

Так, для обслуживания необходимо периодически предоставлять пакет документов и расшифровок к отчетности, которые у каждого банка совершенно разной типовой формы, хотя цифры на 90% запрашиваются одни и те же. В результате время бухгалтеров и финансистов приходится тратить не вполне эффективно.

Все чаще на различных форумах коллеги поднимают вопрос стандартизации банковских пакетов информации, но Нацбанк (как регулятор) пока на это не реагирует. Если появится финтех-стартап, который будет разносить одни и те же данные по формам различных банков, с удовольствием воспользуемся таким сервисом и мы, и, уверен, многие другие компании.

Сергей Дубков, председатель правления БСБ Банка:

– Два года назад практически все белорусские банки были почти одинаковыми по перечню продуктов, сервисов и даже по тарифной политике. Банковское поле в этой части было примерно равномерным в глазах корпоративных клиентов. Банки активно использовали маркетинг и рекламу для продвижения практически схожих продуктов и сервисов.

После событий последних двух лет сформировалась градация по возможностям банков в части сопровождения, например, внешнеэкономической деятельности.

Некоторые продукты и сервисы (международные платежи, доступ к международным платежным системам) из-за санкционных ограничений сохранились у ограниченного числа банковских организаций, и это общеизвестная информация.

Градация финансово-кредитных учреждений в глазах корпоративных клиентов возникла также в связи с тем, что банки имеют сейчас разный доступ к фондированию от материнских и международных структур. Соответственно, это сказывается на условиях предложений кредитных и иных схожих продуктов.

В таких условиях ландшафт банковского сектора стал более разномастным, что стимулирует движение корпоративных клиентов в сторону мультибанковости. Поэтому всем белорусским финансово-кредитным учреждениям, вне зависимости от масштаба, формы собственности, резидентства акционеров, необходимо повышать уровень клиентоориентированности и уделять особое внимание доверительным коммуникациям с контрагентами.

Одновременно нынешняя ситуация является вызовом и для корпоративных клиентов банков. Ряд субъектов хозяйствования много лет обслуживался в одном и том же банке, все было привычно, а теперь приходится менять подходы, т.к. банков, которые могут предоставлять любому субъекту хозяйствования универсальные решения, практически не осталось.

Что это означает? Если компания нацелена не только на локальные, но и на международные рынки, если клиент не хочет быть зависимым от подходов конкретного финансово-кредитного учреждения, то путь мультибанковости становится неизбежным.

Фактически у каждого банка с учетом санкционных ограничений, опыта работы на рынке и компетенций сформировалась специализация и конкурентные пре­имущества. Одни предлагают привлекательные кредиты, другие – международные платежи практически по всему миру, третьи – кассовые операции (например, без лимитов на снятие наличных денежных средств).

Соответственно, концепция мультибанковости является сейчас наиболее рациональной стратегией для реального сектора экономики. Однако есть и нюанс. Тарифная политика в каждом банке (и других коммерческих организациях) зависит от объема услуг, которые заказывает клиент. Обслуживать практически весь оборот в одном банке и рассчитывать на минимальные тарифы по отдельной услуге в другом – не стоит.

Захотят ли белорусские компании открывать расчетные счета в иностранных банках для снижения стоимости и повышения надежности международных расчетов?

Такие прецеденты существуют, однако вряд ли данные случаи станут массовыми. Для иностранных банков счета белорусских компаний – это нерезидентские счета, поэтому все движения по ним находятся под усиленным комплаенс-контролем. Соответственно, возрастают риски блокирования платежей и даже замораживания денежных средств.

Массовый тренд будет в другом – в переходе белорусских компаний, которые ранее придерживались монобанковости, на мультибанковость. Успех работы предприятий с финансово-кредитными учреждениями в новой реальности будет зависеть от способности обеих сторон понимать интересы друг друга и умения договариваться.

Ольга Акулич, финансовый директор IТ-компании Oxagile:

– Выбор банка в первую очередь зависит от специфики бизнеса и финансовых интересов компании. Платежи и операции только на внутреннем рынке или активная внешнеэкономическая деятельность, наличие или отсутствие потребности в кредитовании, банковском обслуживании в регионах – вот те факторы, которые существенно влияют на выбор банка.

Помимо специфики деятельности до момента обращения в банк следует оценить финансовое положение компании. Если оно неустойчивое, а в будущем может и ухудшиться, то выбирать банк, который жестко подходит к взысканию кредитной задолженности, смысла нет. Договориться с такой финансовой организацией будет тяжело.

Субъекты хозяйствования заинтересованы выбирать лучшие условия банковского обслуживания. Наличие выбора, когда компания обслуживается в двух-трех банках, позволяет занять более сильную переговорную позицию и снизить, например, стоимость кредитных ресурсов.

Однако в нынешних условиях выбор банков для компаний, занимающихся внешнеэкономической деятельностью, объективно ограничен. Проводить трансграничные расчеты в западном направлении ввиду санкционных ограничений могут далеко не все белорусские банки. В результате фактически доходит до того, что не клиенты выбирают банки, а банки выбирают клиентов, с которыми им комфортно иметь дело в части международных платежей.

Сейчас для субъектов хозяйствования (экспортеров и импортеров) ключевым моментом является не стоимость международных платежей (хотя она существенно выросла), а возможность их осуществления, т.е. наиболее важно, чтобы международные расчеты в обе стороны успешно проходили. Именно по этому критерию организации, занимающиеся ВЭД, в настоящее время подбирают банк.

Чтобы в условиях высокой неопределенности получать оптимальные условия банковского обслуживания, реальному сектору экономики необходимо выстраивать партнерские отношения с банком, когда обе стороны заинтересованы во взаимном успехе и для этого готовы вести доверительные коммуникации на высоком уровне.

Сейчас это очень ценно. Для реального сектора экономики важно понимать тенденции в банковской системе, в частности, как могут измениться условия трансграничных платежей и стоимость фондирования. В свою очередь банкам важно оценивать, как внутренние и внешние факторы могут влиять на финансовые потоки и деловую активность корпоративных клиентов.

Поэтому регулярные и доверительные коммуникации – важный инструмент, позволяющий в условиях высокой неопределенности выстраивать взаимовыгодное сотрудничество.