Финансовые консультанты в Беларуси: быть или не быть

13 января 2022 г. Президент провел совещание с руководством Совмина, посвященное обсуждению актуальных вопросов социально-экономического развития страны, в ходе которого в т.ч. рассматривался проект указа «О финансовом консультировании физических лиц». Принятие НПА повлечет появление новой финансовой услуги, регулируемой Нацбанком, – финансовое консультирование физлиц.

О самом проекте указа известно немногое. Как следует из названия и комментариев, которыми сопровождалось его обсуждение, речь идет о создании «института профессиональной помощи людям, нуждающимся в квалифицированной поддержке для управления своими финансами». Однако предвосхищая логику регулятора, предполагаем, что под созданием института прежде всего понимается определение порядка регулирования и установления квалификационных и иных требований к лицам, которые претендуют на оказание таких услуг. Основание для подобных выводов – схожее развитие регуляторики в соседней России.

В настоящий момент точный перечень требований к финансовым консультантам, претендующим на осуществление данной деятельности, не определен, из-за чего права потенциальных потребителей таких услуг выпадают из-под защиты регулятора. При этом в условиях низкой финансовой грамотности деятельность консультантов, не стесненных рамками законодательства, может нанести вред интересам и правам граждан. Именно на ликвидацию данного пробела и направлен проект указа.

Исходя из аналогичных законов, приятых в РФ, к финансовым консультантам может быть отнесено юрлицо или ИП, осуществляющее консультирование физлиц о финансовых услугах, предоставляемых организациями, оказывающим финансовые услуги в соответствии кредитным договором, договором банковского вклада (депозита), текущего банковского счета, микрозайма, финансовой аренды (лизинга), а также при осуществлении операций с платежными инструментами и средствами платежа, включая банковские платежные карточки, электронные деньги и денежные переводы. При этом финансовым консультантом скорее всего сможет быть только резидент, включенный в специальный реестр Нацбанка и соответствующий установленным квалификационным требованиям.

Выработка специальных норм и определение Нацбанка регулятором выглядит логично, если вспомнить поэтапное формирование системы специальных норм в отношении рынка потребительского кредитования, деятельности микрофинансовых организаций, лизинговых и форекс-компаний. Фактически только услуги финансовых консультантов пока не подпадают под требования регулятора из-за отсутствия соответствующего законодательства. В настоящий момент отношения «клиент – финансовый консультант» основываются на общих нормах законодательства, регулирующих вопросы возмездного оказания услуг (чаще всего используется этот вид договора), и законодательстве о защите прав потребителей, чего явно недостаточно с учетом рисков, присущих потреблению финансовых услуг.

Необходимо обратить внимание, что деятельность финансового консультанта не должна ограничиваться продажей одного вида финансовых продуктов, а значит, регулятору нужно будет провести четкий водораздел между продажей финансовых продуктов посредниками и деятельностью консультанта.

Логичным шагом также будет введение запрета на навязывание финансовым консультантом клиенту каких-либо услуг сторонней финансовой организации, что может свидетельствовать о наличии конфликта интересов. По крайней мере, ранее Нацбанк и КГК неоднократно указывали на недопустимость предоставления потребителям кредитных продуктов сопутствующих услуг путем их навязывания без должного разъяснения условий кредитных договоров. Здесь, мы считаем, может сложиться схожая ситуация, а значит, внимание регулятора лишним точно не будет.

***

В условиях недостаточной финансовой грамотности вмешательство Нацбанка в деятельность финансовых консультантов выглядит разумным и полезным шагом, призванным защитить граждан от деятельности непрофессиональных или откровенно недобросовестных «специалистов».