ЗАСТРАХОВАННЫЕ ОТ ЛИБЕРАЛИЗАЦИИ

Представители страхового рынка с тревогой отмечают отсутствие какой-либо либерализации в этом секторе финансовых услуг, что существенно сдерживает его развитие. В то время как средний мировой показатель поступлений страховых взносов по отношению к ВВП в 2009 г. составил 7%, в Беларуси в силу предельной зарегулированности — не достиг даже 1%. Прокомментировать текущее положение дел мы попросили генерального директора Белорусской ассоциации страховщиков (БАС) Ирину МЕРЗЛЯКОВУ.

— Сегодня страховой рынок, наверное, самая зарегулированная отрасль в нашей экономике. Я не знаю, где еще есть такой жесткий государственный контроль и где от заявленной в стране либерализации не получили ничего. Вот и Указ от 1.09.2010 № 450 «О лицензировании отдельных видов деятельности» страховщиков обошел стороной. То, что лицензирование для нас осталось, это абсолютно правильно. Плохо то, что оно сохранено на общих условиях, хотя в силу определенной специфики, по примеру банковского сектора, следовало бы перейти на специальные. Как можно ставить нас в один ряд с производственными отраслями и ограничивать срок выдачи лицензии 5 годами при том, что страховщики заключают полисы на 10–20 лет?

Во всем мире регулирование страховщиков сосредоточено на том, чтобы страховая компания выполняла свои обязательства по договорам, оставалась финансово устойчивой. У нас — регулируется оперативная деятельность: комиссионные агентам, расходы на ведение дела и т.д. Добавьте сюда значительный протекционизм в пользу государственных компаний. Да, было время, в отрасли решили навести порядок, дали госкомпаниям возможность развиться, но, по-моему, период экстренных мер прошел. Ну куда дальше? Доля государственной «Стравиты» на рынке страхования жизни — 75%. Это уже монополия. Госстраховщики занимают 84% рынка рискового страхования. В свою очередь частные компании фактически живут на убыточном автокаско. К обязательным видам страхования они не допущены, к страхованию госпредприятий тоже. По добровольному медицинскому страхованию обращаешься к госстраховщику — можешь относить расходы на затраты, к частному — только из прибыли. Для частного бизнеса в страховании кругом одни барьеры!

Уже несколько лет говорят о необходимости либерализации, готовы проекты нормативных актов, но все стопорится.

— В чем причина? Минфин проявляет консерватизм, не желая терять рычаги управления?

— Как раз Минфин занимает достаточно либеральную позицию и в целом выступает за перемены, но подготовленные документы, как вы понимаете, проходят согласование с различными органами госуправления — и там не всегда с пониманием воспринимают наши предложения. Видимо, необходимо, чтобы принципиальное решение по отрасли было принято на самом высоком уровне и там определились — нужен ли нам частный капитал в страховании. Если он нам не нужен и мы будем его все время ограничивать, то следует понимать, что инвестиции, тем более иностранные, в страховой сектор не придут! Пока при выполнении показателей пятилетней отраслевой программы, утв. постановлением Совмина от 29.12.2006 № 1749, ставка делается на госкомпании.

— Кстати, о показателях программы. В последние несколько лет многие из них хронически не выполняются…

— Программа была сделана с ориентирами на то, что всегда будет также хорошо, как было на момент написания документа. Тогда, напомню, сбор страховых премий рос по 40% в год и более. Но, как показала жизнь, условия на рынке меняются. Страхование, как и вся экономика, развивается по синусоиде, причем для нас цикличность особенно характерна. Причин тому много — влияние мирового кризиса, сокращение продаж новых автомобилей на фоне груза обязательств по ранее заключенным договорам, участившиеся в республике природные катаклизмы. К слову, по классической теории страхования, постоянный стремительный рост для страховщика вреден, т.к. опережающее накопление обязательств может привести к достаточно плачевным последствиям в среднесрочной перспективе, когда по ним придется рассчитываться, особенно если рост поступлений замедлится. С данной проблемой сейчас столкнулись операторы автокаско.

Нынешний сложный период компаниям просто надо пережить. Сейчас говорят о ремиссии экономики, мы только-только начинаем выкарабкиваться из кризиса, соответственно тот же тренд стоит переносить и на страхование.

Важно, что 2009 г. отрасль пережила благополучно, притом что сбор страховых премий в Литве упал на 31,8%, Украине — на 42,4%, Польше — 33,3%, Великобритании — 21,8%, а в целом по миру — на 3,6%. У нас не было громких банкротств, уходов с рынка, неплатежей, а темп роста страховых взносов в 2009-м составил 18,7%, за 7 месяцев этого года — 19,6%. Конечно, оценивая эти цифры, следует делать поправку на инфляционные и девальвационные процессы, но и с их учетом тренд сохранился положительный.

Вместе с тем стоит отметить ряд фундаментальных факторов сдерживания. Если белорусский экономический уклад построен таким образом, что основную заботу о субъектах хозяйствования и гражданах взяло на себя государство, то рост страхования будет объективно сдерживаться. Сегодня до 90% основных фондов находится в собственности государства, и руководители таких предприятий знают, что в случае каких-то чрезвычайных обстоятельств всегда смогут обратиться за помощью в вышестоящий орган госуправления. В капиталистических странах, где основным собственником является частник, который сам отвечает за свои риски, страхование значительно более востребовано. В России по прошлому году соотношение страховых сборов к ВВП составило 2,5%, на Украине — 2,1%, во Франции — 10,3%, Великобритании — 12,9%, а у нас — лишь 0,8%.

Пока не произойдет масштабного разгосударствления и не будут задействованы экономические рычаги, страхованию будет сложно развиваться, как бы мы ни пытались его рекламировать и внедрять в массы.

— Ирина Валерьевна, серьезным фактором развития могут стать иностранные инвестиции. По опыту других стран мы видим, что их потенциал оценивается сотнями миллионов и даже миллиардами USD. На наш страховой рынок инвесторы явно не торопятся.

— Здесь мы вновь возвращаемся к условиям ведения бизнеса и проблеме отсутствия реальной либерализации. Любой инвестор оценивает для себя риски, и многие принимают решение не в пользу нашей страны: ну зачем играть на этом рынке при таких условиях? К примеру, в развитых странах доля страхования жизни на рынке страхования занимает порядка 60%, в Беларуси — лишь 5%. Видя перспективную нишу, всякий потенциальный инвестор в первую очередь начинает изучать этот сектор, но потом почему-то либо уходит, либо открывает бизнес в сфере рискового страхования.

Актуальный вопрос — наращивание финансовой мускулатуры и капитализации страховщиков. Согласно Указу от 25.08.2006 № 530 к 1.05.2011 г. компании должны зафиксировать минимальный размер уставного фонда в 1 млн. EUR, а работающие со страхованием жизни — 2 млн. EUR. На сегодня половина страховщиков не достигла этого уровня, хотя сумма по меркам финансового рынка небольшая. Чего они ждут и почему откладывают все на последний день? Я делаю вывод, что с учетом нынешних рисков некоторые могут предпочесть уйти с рынка, чем бесперспективно вкладывать деньги. Сегодня ряд крупных иностранных игроков (российские страховые группы РЕСО, ИНГО, Росгосстрах, австрийская группа VIG, немецкая группа ЭРГО, итальянско-чешская Generali, швейцарская ZEPTER) пришли в страховой сектор республики, но вложили самый минимум. Всего лишь обозначили свое присутствие и ждут. Хорошо, если не уйдут. Мы уже подходим к точке кипения, и нужно что-то делать, что-то менять.

Беседовал

Алесь ГЕРАСИМЕНКО