$

2.0884 руб.

2.4436 руб.

Р (100)

3.1453 руб.

Ставка рефинансирования

10.00%

Инфляция

0.10%

Базовая величина

24.50 руб.

Бюджет прожиточного минимума

213.67 руб.

Тарифная ставка первого разряда

35.50 руб.

Актуально

В поисках ускорения, или Как обязать добровольно страховаться©

06.11.2012

Замедление роста страховой отрасли подталкивает регулятора к расширению обязательных форм страхования, что обеспечило бы приток гарантированной выручки страховым компаниям. На финальный этап подготовки вышел проект указа, которым архитектурные, строительные, туристические и транспортно-экспедиционные компании могут быть обязаны страховать свою гражданскую ответственность.

Пока же, как свидетельствует статистика Минфина, по итогам III квартала замедление в страховой отрасли продолжилось. В январе–сентябре т.г. страховыми организациями Беларуси получено взносов по прямому страхованию и сострахованию на 3133,3 млрд. Br, что в текущих ценах составило 105,2% к аналогичному периоду 2011 г., тогда как по результатам I полугодия темп достигал 121,7%, а I квартала — 135,8%.

По добровольным видам страхования за январь–сентябрь 2012 г. собрано 1531,6 млрд. Br страховых взносов, что на 782,6 млрд. Br больше по сравнению с аналогичным периодом 2011 г., по обязательным — 1601,7 млрд. Br (+823,4 млрд. Br). При этом удельный вес добровольных видов в общем объеме страховых сборов снизился до 48,9% против 49% годом ранее.

Вместе с тем выплаты страхового возмещения и обеспечения хоть и увеличились за 9 месяцев на 592,4 млрд. Br, до 1471,8 млрд. Br, их уровень по отношению к страховым взносам составил 47%, что на 10,6 процентных пункта ниже аналогичного показателя за январь–сентябрь 2011 г. Данная динамика, по всей видимости, стала следствием пересмотра страховых портфелей в сторону уменьшения проблемных продуктов и повышения страховых тарифов. Сокращение удельного веса выплат оказало положительное влияние на финансовые результаты страховщиков. С чистым убытком III квартал закрыли только две страховые организации из 25 действующих в стране.

С учетом того, что девальвационный пик 2011 г. пришелся на сентябрь и это сильно повлияло на статистическую базу прошлого года, вызвав неравномерные темпы роста страхового сектора в текущем году, в последующие месяцы показатели скорее всего придут к некоему состоянию равновесия и дальнейшее сравнение будет проходить в сопоставимых условиях. Возможно, сформированный за 9 месяцев темп 105,2% уже является примерным ориентиром, на который отрасль может рассчитывать по итогам года. А если так, то налицо существенное замедление сектора страхования. Даже если не учитывать результаты сбора страховых премий в 2011 г., когда на их рублевом выражении сильно сказалась почти трехкратная девальвация национальной валюты, за предыдущие 5 лет темп роста отрасли в годовом выражении не был менее 118,7%, в т.ч. в 2007 г. он составил 120,2%, в 2008-м — 140,9%, 2009-м — 118,7%, в 2010 г. — 120,3%.

Замедление белорусской экономики на фоне отказа от прежних мер эмиссионного стимулирования закономерно сказывается на поступлениях страховщиков, т.к., с одной стороны, субъекты хозяйствования и население становятся более избирательными при покупке страховых полисов, а с другой — в целом достаточно низкая страховая культура в обществе и продолжающийся протекционизм по отношению к государственным предприятиям сдерживают спрос на страховые продукты со стороны различных категорий экономических агентов.

В таких условиях у страховых компаний остается не так уж много возможностей по наращиванию клиентской базы, если только не задействовать административный ресурс. И похоже, подобного рода рычаг может быть использован в самое ближайшее время в виде расширения обязательного страхования. В Беларуси продолжается работа над возрожденным спустя 3 года забвения проектом указа «О некоторых вопросах страхования ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением отдельных видов деятельности». В нем, правда, не фигурирует понятие «обязательные виды страхования», речь идет о договорах добровольного страхования, наличие которых даст право осуществлять отдельные виды деятельности, в т.ч. архитектурную, строительную, транспортно-экспедиционную и туроператорскую. Впрочем, витиеватость трактовки не меняет сути — некоторых субъектов хозяйствования могут попросту обязать страховать свою ответственность.

При этом по сравнению с августовским вариантом проекта указа (см. «ЭГ» № 64 от 28.08.2012 г.) положения нынешней редакции ужесточены. Так, обязать покупать страховой полис планируется предложить всем архитектурным и строительным компаниям, а не только тем, кто работает со зданиями и сооружениями I и II уровней ответственности. Для субъектов малого предпринимательства, занимающихся транспортно-экспедиционной и туроператорской деятельностью, более не предусматривается льгота в виде снижения минимальной обязательной страховой суммы с 5 тыс. до 500 базовых величин (с 500 млн. до 50 млн. Br). Среди туроператоров на снижение лимита ответственности до 3 тыс. БВ могут рассчитывать те, кто ранее осуществлял деятельность в сфере выездного туризма, новички будут страховать свою ответственность на сумму не менее 50 тыс. БВ. По договорам страхования ответственности экспедиторов и вовсе предложено установить лимит не ниже 100 тыс. единиц специального права заимствования МВФ (СДР), что составляет порядка 154 тыс. USD, или около 1,3 млрд. Br по нынешнему курсу.

Очередная редакция проекта указа не содержит размера страхового тарифа (суммы, которую страхователь обязан будет уплатить страховой компании). Эту величину, как и иные условия заключения договоров, будет определять объединение страховщиков по согласованию с Минфином. А вот бизнес-союзы, представляющие интересы страхователей, в случае приятия проекта как-то повлиять на условия страхования уже не смогут. Не удивительно, что их реакция на подготовленный документ была достаточно негативной.

Зато правовой оксюморон в виде обязанности заключать договоры добровольного страхования даст возможность собирать премии не только государственным, но и частным страховщикам (обязательные виды страхования по действующему законодательству доступны только государственным страховым компаниям). Таким образом, с принятием указа будет сформирован новый сегмент страхового рынка с гарантированным объемом поступлений. Так что на некоторую долю процентного пункта это поможет ускорить рост всей страховой отрасли.

А ведь двигаться к росту показателей можно и другим путем, например, разъясняя потенциальным страхователям и их клиентам, что наличие полиса по страхованию ответственности — это конкурентное преимущество на рынке и финансовая гарантия для всех участников сделки. Но просветительская работа среди населения и предприятий требует немало финансовых и временных затрат. Куда проще и быстрее обязать «добровольно» страховаться, издав очередной указ.

Алесь ГЕРАСИМЕНКО


Читать «ЭГ»
Подписка
Архивы «ЭГ»
Опросы
Мы в соцсетях