Упрощенная процедура, которая все усложняет

Идея более упрощенной процедуры удовлетворения требований банка по банковскому кредиту за счет обращения взыскания на заложенное имущество обсуждалась давно, так как процедура, предусмотренная Гражданским кодексом (далее - ГК), является достаточно сложной. В результате при ее использовании взыскание банками задолженности по кредиту растягивалось на длительное время, и это способствовало наряду с рядом иных обстоятельств росту доли проблемных кредитов в кредитном портфеле. Например, в мае - июне 2002г. проблемные кредиты составляли 17,9% всех кредитных вложений банков. И не последнюю роль в развитии этой негативной тенденции сыграло сохранение сложной процедуры обращения взыскания на заложенное имущество. К концу года доля проблемных кредитов снизилась до 10,2% - все равно довольно высокий показатель.

Вероятно, авторы Декрета также исходили из достаточно благой мысли - создать для банков более простую процедуру. По крайней мере, в комментарии пресс-службы Президента подчеркивается, что отныне банки смогут удовлетворять свои требования по погашению банковского кредита за счет залога без обращения в суд и проведения публичных торгов - по соглашению сторон. К сожалению, приходится констатировать, что в целом Декрет, учитывая его достаточно жесткие формулировки, не упрощает, а усложняет работу банков с залогом.

Процедура удовлетворения требований из заложенного имущества регулируется ГК. И ст. 331 ГК действительно устанавливает, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращается взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, если законодательством не установлен иной порядок. Авторы Декрета исходили из того, что до настоящего времени лишь посредством публичных торгов можно было обратить взыскание на заложенное имущество. Это, действительно, сложно и громоздко. Исходя из этого, иной порядок должен был быть предусмотрен законодательством, и с принятием Декрета он наконец-то устанавливается.

Однако такая логика не совсем верная. Дело в том, что в практике работы банков с залогом уже выработан ряд внесудебных способов удовлетворения требований из залога. Можно сказать, что 2002г. стал переломным в этом направлении - банки часто сами стали продавать заложенное имущество (для них это не является торговой деятельностью) и принимать иные меры по возврату кредитов за счет залога. Активно использовалась и используется сейчас практика передачи банкам имущества должника в качестве отступного. Опять же никто не отменял процедуру исполнительных надписей нотариусов при обращении взыскания по нотариально удостоверенным договорам залога. Многие из этих механизмов оговаривались непосредственно в момент выдачи кредитов, а не тогда, когда имеет место их невозврат. При этом большинство из этих способов прошли проверку на предмет соответствия законодательству в процессе судебных споров, многочисленных проверок контрольных органов.

Но в связи с принятием Декрета N 5 возникает вопрос - сохранятся ли уже апробированные практикой способы получения банками имущественного удовлетворения из заложенного имущества во внесудебном порядке и без проведения публичных торгов? И вот здесь возникает пресловутая проблема толкования текста Декрета. Написано жестко - "удовлетворение требования залогодержателя (кредитора) о погашении банковского кредита за счет заложенного имущества производится без обращения в суд и проведения публичных торгов на основании нотариально удостоверенного договора залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения установленных законодательством оснований для обращения взыскания на предмет залога". И точка! Буквальное толкование может дать основание говорить, что только таким образом, то есть без нотариально удостоверенного договора залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения установленных законодательством оснований для обращения взыскания на предмет залога, удовлетворение требований о погашении банковского кредита должно осуществляться через суд, посредством проведения публичных торгов. И если такое толкование Декрета станет доминирующим, то с иными внесудебными способами получения имущественного удовлетворения из заложенного имущества придется расстаться.

В предусмотренной Декретом процедуре смущает еще, по крайней мере, три момента. Во-первых, договор, на основании которого допускается установление иного порядка реализации заложенного имущества, может заключаться лишь после возникновения оснований для обращения взыскания на залог. То есть тогда, когда уже имеется факт невозврата кредита. В этом случае возможность заключения договора зависит практически полностью от добросовестности заемщика. Во-вторых, такой договор должен быть нотариально удостоверен. Проблема в том, что нотариусы обычно работают по типовым, стандартным договорным формам. А условия договора об удовлетворении требований банка из залога могут быть самыми разнообразными. Да и заставить явиться к нотариусу заемщика, не возвратившего кредит, с тем чтобы отдать собственное имущество, - задача не из легких. В-третьих, такой договор не может предусматривать переход права собственности на заложенное имущество к залогодержателю. Теоретически это правильно - при залоге нет цели получить в собственность заложенное имущество. Главная цель - получение стоимости этого имущества, вырученной от его продажи.  Но часто кредитору бывает выгодно, особенно в нынешних белорусских условиях, получить имущество и самому его реализовать.

Разве все это упрощенная процедура погашения банковских кредитов за счет залога? Кстати, если говорить о процедуре получения имущественного удовлетворения за счет заложенного имущества без решения суда, проведения публичных торгов, то почему бы не развить норму части 4 ст. 151 Банковского кодекса? Ведь она устанавливает, что кредитодатель по кредитному договору, обеспеченному договором о залоге, вправе изымать предметы залога в случаях, предусмотренных договором залога, и погашать за их счет задолженность кредитополучателя в порядке, установленном законодательством Беларуси. И здесь как раз можно создать модель упрощенной процедуры погашения банковских кредитов за счет залога.