$

2.0788 руб.

2.4500 руб.

Р (100)

3.1389 руб.

Ставка рефинансирования

10.00%

Инфляция

0.10%

Базовая величина

24.50 руб.

Бюджет прожиточного минимума

213.67 руб.

Тарифная ставка первого разряда

35.50 руб.

Резонанс

ТАРИФ СВОБОДНОЙ КАССЫ

24.02.2015

Белорусские власти не намерены отказываться от принуждения предприятий торговли и сервиса к расширению использования безналичных расчетов. Первая попытка стимулирования этого процесса путем установления платы за эквайринг на более низком уровне по сравнению с тарифами за инкассацию наличных денег осенью прошлого года оказалась неудачной. Бизнес жестко встретил постановление Правления Нацбанка от 29.09.2014 № 599 и добился его отмены. Теперь разработан проект нового постановления «0 плате за осуществление отдельных банковских операций», предусматривающий поэтапное снижение тарифов на эквайринг в 2015—2017 гг. с одновременным повышением платы за инкассацию и прием наличных денежных средств через кассы банков.

Согласно проекту коммерческим банкам рекомендуется установить для всех клиентов — юридических лиц, индивидуальных предпринимателей — с 1.01.2016 г. при оказании услуг по инкассации наличных денежных средств и приему наличных через кассы банка платы в размере не ниже 0,5% от суммы операции, при оказании услуг эквайринга по операциям при использовании банковских платежных карточек, выпущенных в обращение белорусскими банками, — не выше 1,2%, с 1 января 2017 г. — 0,7 и 1% соответственно, а с 1 января 2018 г. — 0,8% по всем видам услуг.

В Нацбанке полагают, что это позволит стимулировать организации торговли (сервиса) к более активному переходу на прием оплаты от населения за товары (услуги) в безналичном порядке и сокращению наличных расчетов. Уже теперь, по данным регулятора, на 1 января т. г. услуги по эквайрингу банки оказывают 64,8 тыс. организаций, а по инкассации — 19,9 тыс. При этом уровень тарифов подготовлен с учетом результатов анализа затрат банков. В пояснениях к проекту отмечается, что фактически сложившийся уровень затрат на оказание услуг по эквайрингу выше, чем по инкассации и приему наличных денежных средств через кассы банков. Это обусловлено направлением банками средств на развитие инфраструктуры и технологий, обеспечивающих совершенствование системы безналичных платежей (расширение сети платежных терминалов, внедрение интернет-банкинга и других видов дистанционного банковского обслуживания, переход на чиповые и бесконтактные банковские платежные карточки). При этом указывается, что средневзвешенные тарифы на эквайринг в республики сложились в диапазоне 0,67–2,08%.

На уровень действующих в настоящее время тарифов на эквайринг оказали влияние рекомендации Правления Нацбанка об уравнивании тарифов на эквайринг и инкассацию, применявшиеся банками в 2005— 2010 гг., в результате которых деятельность по эквайрингу была для банков нерентабельна. Точкой безубыточности называется уровень тарифа от 0,6 до 1,81% в зависимости от доли банка на рынке банковских платежных карточек и объемов проводимых операций. При этом банки-эквайеры в ряде случаев применяют индивидуальные подходы к клиентам и устанавливают более низкие тарифы на эквайринг в рамках комплексного обслуживания. Для сравнения в обосновании к проекту приведены тарифы соседних стран: в Украине — 1–2,8%, Россит — 0,5–2,75%, Казахстане — 0,5–7%.

В калькуляцию тарифа на эквайринг банки включают затраты на выплату межбанковского вознаграждения (27–65% в структуре затрат в зависимости от банка), расходы на установку и обслуживание терминального оборудования (13–83%), платежи в пользу платежных систем (4–33%), процессинг операций (2–13%), административно-хозяйственные и иные расходы (3–18%). При этом существенная доля затрат приходится на установку и обслуживание терминального оборудования, выплату межбанковского вознаграждения, которое выплачивается банком-эквайером в пользу банка-эмитента. По данным авторов проекта, такое вознаграждение в зависимости от вида банковской карточки составляет в системе БЕЛКАРТ — 0,35–1,2%, VISA — 0,5–1,6%, MasterCard — 0,5– 2,2%.

В свою очередь, тарифы банков по инкассации денежной наличности субъектов хозяйствования, как говорится в обосновании, в основном составляют 0,01–1% от инкассируемой суммы. Ключевым здесь является слово «в основном» — на сайтах некоторых банков тарифы куда больше. Однако в обосновании уточняется, что более высокие тарифы применяются очень редко к клиентам, сдающим в банк малые суммы, а для компаний, сдающих ежедневно крупные суммы денежной выручки, тарифы по инкассации зачастую даже значительно ниже, чем рассчитанные по калькуляциям. Дело в том, что доходность банка от обслуживания таких клиентов рассчитывается в комплексе по всем оказываемым услугам, а для тех, кто сдает наличность небольшими суммами и не ежедневно, банки устанавливают фиксированную стоимость одного заезда. Аналогичные подходы при формировании тарифов по инкассации применяются и в России, Украине, странах Балтии, где они, по данным авторов обоснования, составляют 0,15–0,5% от суммы инкассируемых банкнот, или фиксированную сумму за разовое оказание одной услуги по инкассации.

Банкиры считают, что резкое снижение тарифов на эквайринг сделает его убыточным, что повлечет за собой сокращение внедрения инновационных банковских продуктов на основе передовых технологий, замедление темпов развития безналичных расчетов, сохранение доли теневой экономики.

В свою очередь, проект вряд ли получит единодушное одобрение организаций торговли. Ритейлеры, как и прошлой осенью, отмечают признаки ценового сговора в механизме установления тарифов. Вызывает сомнение и их обоснованность. Поскольку представленные в обосновании расчеты сделаны по укрупненным статьям затрат, некоторые специалисты считают их непрозрачными, особенно в части административно-хозяйственных расходов. Кроме того, тариф должен быть дифференцирован в зависимости от того, арендует магазин оборудование или приобретает.

Неубедительно выглядят и ссылки на зарубежный опыт. Во-первых, тарифы на банковское обслуживание у наших соседей централизованно не регулируются. Во-вторых, европейская практика свидетельствует: регулирование может иметь сугубо антимонопольную направленность, что влечет снижение тарифов рыночными методами. Например, Европарламент в решении от 3.04.2014 г. по вопросам регулирования межбанковских комиссий для расчетных транзакций с картами отметил, что платежи по пластиковым карточкам могли бы быть выигрышными для торговых предприятий, если комиссии на использование платежных систем установить на экономически эффективном уровне, тем самым способствуя честной конкуренции, внедрению инновационных идей и выходу на рынок новых операторов. При этом Европарламент отметил вред, наносимый межбанковскими комиссиями торговым компаниям и потребителям, и предложил ввести здесь определенные ограничения. В частности, все международные и внутренние транзакции с дебетовыми картами потребителей и платежные транзакции, основанные на карточных системах, должны иметь максимальную межбанковскую комиссию на уровне 0,2%, а транзакции с кредитными картами потребителей — 0,3%.

Напомним, розничный товарооборот в Беларуси в прошлом году достиг 308,4 трлн. Br, т.е. более 30 млрд. USD. Нетрудно подсчитать, что цена «тарифного» вопроса — около 300 млн. USD, которые составят комиссионные доходы банков и одновременно — затраты компаний розничной торговли, которым по сути придется платить за стремление государства увеличить долю безналичных расчетов. А потому споры вокруг размера тарифов неизбежны.

Отдел финансов «ЭГ»