$

2.0884 руб.

2.4436 руб.

Р (100)

3.1453 руб.

Ставка рефинансирования

10.00%

Инфляция

0.10%

Базовая величина

24.50 руб.

Бюджет прожиточного минимума

213.67 руб.

Тарифная ставка первого разряда

35.50 руб.

Актуально

СВОИМ ПУТЕМ ИДУТ ОТЕЧЕСТВЕННЫЕ КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ

29.10.2010

В глобальном рейтинге Всемирного совета кредитных союзов Беларусь занимает предпоследнюю строчку, опережая по размеру активов кредитных кооперативов лишь Лаос (там этот показатель составляет всего 50 тыс. USD). Другая любопытная деталь — у нас в стране кооперативы финансовой взаимопомощи выдают займы под такой же процент, как и банки, при том что не являются коммерческими организациями. И осознанно не хотят конкурировать с банками, предлагая финансирование малообеспеченным слоям населения. Наивно или нет, но их руководители считают, что если государство поддержит развитие кредитных кооперативов, то в целом возможности общества в борьбе с бедностью в стране возрастут — таким был основной посыл, прозвучавший на пресс-конференции 21 октября, когда в Беларуси впервые отметили Международный день кредитных союзов.

В то время как в соседних странах создание и развитие кредитных кооперативов происходило на основе донорской помощи со стороны зарубежных организаций, в Беларуси кредитные кооперативы открылись на средства инициативных групп и развиваются за счет собственных средств пайщиков. По предварительным оценкам, в нашей стране их целевой аудиторией являются 845 тыс. человек и члены их семей, всего — более миллиона человек.

Недавно Беларусь стала членом ассоциации AFI (поддерживается фондом Билла Гейтса), задачами которой являются финансовое образование населения, привлечение его к спектру услуг, которые могут оказывать микрофинансовые организации, рассказал начальник управления науки, инноваций и финансового проектирования Национального банка Сергей Луговцов. «В ноябре мы планируем одобрить проект с этой организацией и получить грант — 300 тыс. EUR на 2 года — на цели популяризации кредитных кооперативов, детального изучения целевых групп, с которыми они работают. Программа развития микрофинансирования на 2011–2015 гг., которая будет принята в ближайшее время, упростит открытие иностранных фондов для поддержки кредитных кооперативов. Однако по этому поводу не должно быть эйфории, следует хорошо себе представлять, что у нас развитие кооперативного движения должно происходить прежде всего из собственных источников», — подчеркнул представитель Нацбанка.

Поскольку сектор микрофинансирования работает с малообеспеченными слоями населения, то к нему трудно применимы стандарты банковской практики, и попытки его регулировать малоперспективны, считает С.Луговцов. Вопрос о том, нужен ли нам срочно закон о кредитных кооперативах, спорный. «Резкий переход на закон о кредитных кооперативах несет риски введения жесткого регулирования: например, если законодатель пойдет по пути распространения банковской практики на микрофинансовые организации, то развитие сектора будет прекращено», — предостерег эксперт.

С таким подходом согласилась и председатель правления Республиканской ассоциации потребительских кооперативов взаимопомощи Елена Коледа. По ее словам, такой закон со временем в стране должен появиться, чтобы официально объяснить гражданам правила игры в этом секторе, при этом он должен основываться на наработанной практике. Здесь показателен опыт России: первая версия закона оказалась такой, что кооперативы просто не смогли по ней работать. Примечательно, что именно эту версию не выносили на обсуждение общественных организаций и участников рынка, в результате «она стала для всех большой неожиданностью и застопорила развитие». Е.Коледа пояснила, что при наличии любого правового поля государство никогда не станет брать на себя риски кредитных кооперативов, т.е. гарантировать вкладчикам возмещение средств.

Насколько же надежно размещение сбережений в кредитном кооперативе, если отсутствует закон о нем? По мнению Е.Коледы, категория надежности сегодня увязана с членством в Республиканской ассоциации потребительских кооперативов взаимопомощи, которая объединяет уже 10 участников (для справки: в стране зарегистрировано около 20 ПК). «Мы разработали концепцию саморегулирования и приняли положение, на основе которого кооперативы ежегодно проходят внутренний аудит на соответствие деятельности. Такая проверка дает представление о том, что кооператив — добропорядочная финансовая организация. Кроме того, Всемирный совет кредитных союзов предоставил нам программу для анализа финансового состояния кредитного кооператива, которая используется в 97 странах и позволяет отслеживать возникающие риски. Участники Ассоциации ежеквартально представляют отчет для анализа финансовой деятельности, и если выявляются отклонения, то мы их регулируем в рамках объединения, чтобы избежать ошибок, которые чаще всего являются результатом неопытности», — рассказала Е.Коледа.

Никто из белорусских кредитных кооперативов, наверное, не победил бы в номинации «Баловень судьбы», если такую учредить. Проблемный первопроходец — общество взаимного кредитования «Стольный» было создано как кооператив для юрлиц, т.к. его учредители просто не знали, что в мире нет подобной практики. В кризис неплатежей 90-х кооператив был спасен займом Мингорисполкома, который учредители вернули из личных средств, дорожа репутацией. Председатель правления ОВК «Стольный» Иван Гордиевский вспоминает, что вновь поверить в проект позволила форма кредитного кооператива для граждан, опыт развития которого удалось почерпнуть в Украине. «С физлицами процесс пошел динамичнее, все же юрлица свободные деньги вкладывают в первую очередь в бизнес, а не в кооператив.

Но вот когда мы обратились за внешней поддержкой на цели развития, в Европе ответили: извините, мода на донорство прошла — кризис. С другой стороны, опора на собственные ресурсы закалила. Тем не менее недавно мы подали в Минэкономики свои предложения по проекту программы развития микрофинансирования, где решились изложить государству просьбу — помочь кредитным кооперативам деньгами на возвратной, беспроцентной основе. В конце концов эти деньги никуда не денутся — они вольются в отечественную экономику», — уверен И.Гордиевский.

Юрий Сацук, руководитель ОВК «Капитал-инвест» — совсем юного кредитного кооператива для субъектов малого бизнеса, размышляя о дополнительных дешевых источниках финансирования, рассказал, что изучает возможности выпуска облигаций.

При подготовке программ поддержки сектора микрофинансирования органам госуправления следует представлять, что для старта кредитному кооперативу нужно примерно 100 тыс. USD, поэтому реальная возможность привлечения средств иностранных доноров — не прихоть, считает директор кредитного кооператива «Твой капитал» Алексей Шевчук. «Это могло бы хорошо продвинуть движение кредитных союзов. Что касается гарантий надежности, скажу, что современные программные продукты позволяют грамотно рассчитать, при каких минимальных суммах кооператив является надежным институтом для граждан. Определяя ставки по вкладам, мы ведем согласованную политику с другими потребительскими кооперативами. Хорошо работает такая практика: если история погашения предыдущего займа положительная, то следующий можно получить по более низкой ставке».

На вопрос журналистов о том, в какой мере ставки по вкладам в кредитных кооперативах соответствуют инфляционным ожиданиям населения, ответила Е.Коледа. «Наш экономист подсчитал, что было бы со вкладом на сумму 10 млн. Br, размещенным у нас 1.01.2008 г., при различных условиях. Например, если бы пайщик забрал вклад 1.01.2009 г. и купил валюту, то у него осталось бы сейчас 13 млн. Br; если бы забрал, купил валюту и разместил в банке — сейчас получил бы 14 млн. (без пересчета курсовых разниц); а вот если бы он сохранил вклад по действующим ставкам, то к настоящему времени размер его достиг бы 20 млн. Br. Для нас было трудным начало 2009 г., когда девальвация национальной валюты повлекла отток вкладов. В тех условиях мы предложили участникам кооператива такой вариант: возмещаем курсовую разницу по состоянию на 2 января, но заключаем новый договор без права расторжения — на 1,5 года. Оттока не произошло, за полгода мы отработали курсовую разницу и сняли ограничения с договоров».

Потребительский кооператив «Столичный клуб взаимопомощи» (СКВ) в целях развития пошел в регионы и открыл кооперативные участки в Щучине, Гомеле, Рогачеве, Пинске. За три месяца они выдали гражданам 44,7 млн. Br. Таким образом, с начала года размер выданных кооперативом займов превышает 2,7 млрд. Br, из них 0,35% — предпринимательские. (Для сравнения: за 2004–2009 гг. СКВ выдал всего 4 млрд. Br). С начала года количество его участников выросло на 36% и достигло 938 человек. Объем личных сбережений пайщиков, размещенных в кооперативе, — 1,5 млрд. Br, из них более 80% — долгосрочные займы. Одним из направлений финансовой политики СКВ стала разработка социальных программ, по которым кооператив выдал пенсионерам, студентам, заболевшим соотечественникам беспроцентно 22 млн. Br.

Оксана КУЗНЕЦОВА


Читать «ЭГ»
Подписка
Архивы «ЭГ»
Опросы
Мы в соцсетях