СПРОС НА ДОСТАТОЧНОСТЬ©

Постановлением Правления Нацбанка от 20.09.2013 № 544 внесены изменения и дополнения в некоторые нормативные правовые акты Национального банка, которые меняют подходы к оценке риска по кредитной задолженности, образовавшейся в результате предоставления физическим лицам кредитов при расчете банками показателей достаточности нормативного капитала.

В настоящее время в Беларуси наблюдается устойчивый рост потребительского кредитования. Несмотря на то что темпы его прироста за I полугодие 2013 г. можно оценивать как допустимые, на фоне увеличивающегося уровня зарплаты и стимулирования внутреннего потребительского спроса существуют предпосылки к увеличению доли потребительских кредитов в банковских портфелях, говорится в сообщении Нацбанка. При этом в условиях борьбы за клиента и нарастающей конкуренции на рынке потребительского кредитования все большую популярность получают так называемые экспресс-кредиты. Такие кредиты предполагают для банка повышенные кредитные риски, в целях компенсации которых устанавливаются процентные ставки, существенно превышающие ставки по стандартным потребительским кредитам, что увеличивает кредитную нагрузку на физических лиц.

В связи с этим вносимые изменения и дополнения в некоторые нормативные правовые акты Нацбанка, вступающие в силу с 1.01.2014 г., предусматривают дифференциацию требований к достаточности капитала банков для покрытия рисков по потребительским кредитам в зависимости от уровня годовой процентной ставки. В качестве ориентира процентных ставок будет использоваться базовая ставка рефинансирования, устанавливаемая Нацбанком, как основной индикатор при определении стоимости кредитов в экономике.

Для кредитов, выдаваемых под ставку, не превышающую действующую базовую ставку рефинансирования, увеличенную на 150%, предусматривается сохранить действующий вес риска (75%). Для кредитов, выдаваемых под ставку в пределах от превышающей увеличенную на 150% ставку рефинансирования до ее 3-кратного размера, устанавливается вес риска 200%, свыше 3-кратного — 500%. Таким образом, при текущей ставке рефинансирования 23,5% годовых к 8-й группе риска будут отнесены кредиты со ставкой 58,75%. В случае, если ставка по кредиту достигнет 70,5% годовых, такой кредит будет относиться к 9-й группе риска со степенью риска 500% с соответствующим резервированием. Данные меры будут стимулировать банки к ограничению процентных ставок и объемов потребительского кредитования.

Вводимые изменения не затронут социальные потребительские кредиты (на обучение, оздоровление и т.п.), поскольку процентные ставки по таким кредитам составляют менее 2-кратной базовой ставки рефинансирования. Также постановление № 544 не предполагает изменения действующего порядка оценки кредитной задолженности, возникающей в результате предоставления физическим лицам кредитов на строительство (приобретение) жилых помещений.

В Нацбанке отмечают, что вопросу регулирования процентных ставок по потребительским кредитам уделяется внимание во многих странах мира. Остается добавить, что нерыночные меры, вроде прямых запретов на высокие ставки по кредитам, практически никогда не давали результатов. Более эффективны обычно экономические стимулы, например, повышенные коэффициенты риска или отчисления в резервы. Такую мотивацию пытается сегодня применить и белорусский регулятор. Председатель Правления Нацбанка Надежда Ермакова заявила недавно, что «все наши банки по-прежнему осуществляют выдачу гражданам кредитов на потребительские нужды, однако теперь вынуждены делать это по более высоким ставкам». Кредитные портфели ряда коммерческих банков включают потребительские кредиты, выданные более чем под 100% годовых, а экспресс-кредиты по ставкам свыше 70% годовых уже давно стали нормой. «Мы, конечно, заставляем банки ужиматься, чтобы не происходила выдача так называемых блиц-кредитов и кредитов под супервысокие процентные ставки», — добавила Н.Ермакова. Она не уточнила, сможет ли банковский сектор за оставшиеся 3 месяца исправить положение, «очистив» кредитные портфели или изыскав дополнительное финансирование. Ведь банки выдают кредиты за счет собственного капитала и тех средств, которые они смогли привлечь — в виде вкладов населения и юридических лиц. Поскольку стоимость депозитов велика и любое ее снижение грозит оттоком средств, снизить ее банки не в состоянии. В таких условиях ставка рефинансирования или уровень инфляции не будут играть никакой роли, кредиты не станут дешевле процентов по депозиту. Снизить процент за счет маржи банки тоже не смогут — их расходы и риски достаточно велики. Остается предполагать, что в новом году объемы кредитования резко снизятся, поскольку банки вынуждены будут тщательнее подходить к выбору заемщиков, в т.ч. их платежеспособности и обеспечения, причем это касается не только населения, но и бизнеса. С другой стороны, банкам придется по-прежнему искать варианты вложения средств и формирования кредитных портфелей, чтобы заставить деньги вкладчиков «работать».

Пока же, несмотря на высокие ставки, розничный сегмент потребительских кредитов в республике вырос на 25%, что немало способствовало разогреву внутреннего спроса. Аналогичный «бум» наблюдается и в России, однако там монетарные власти считают, что рост рынка потребительского кредитования необходимо «охладить» до 20%, чтобы снизить риски банковской системы. Для этого, по словам первого заместителя председателя правления ЦБ РФ Алексея Симановского, регулятор намерен применять такие пруденциальные меры надзора, как усиление требований к расчету капитала, повышение оценок рисков по этому виду активов, создание «более взвешенных и правильных» требований создания резервов по возможным потерям по ссудам, что похоже, но гораздо менее брутально, чем национальный подход. Первые шаги в этом направлении были сделаны еще в октябре 2012 г. и реализованы в I полугодии 2013 г. Сейчас Банк России рассматривает вопрос о дальнейших шагах в этом направлении. Правда, их целью является только охлаждение, а не замораживание рынка, чтобы не вызвать нежелательных эффектов от регулирования. Кредитование населения, в т.ч. необеспеченное потребительское кредитование, — это нормальный процесс, считает А.Симановский.

Константин АЛЕХИН