Авторизуйтесь Чтобы скачать свежий номер №24(2718) от 29.03.2024 Смотреть архивы


USD:
3.2498
EUR:
3.5019
RUB:
3.5223
Золото:
229.1
Серебро:
2.56
Платина:
93.62
Палладий:
101.66
Назад
Финансы
19.11.2002 12 мин на чтение мин
Распечатать с изображениями Распечатать без изображений

Споры вокруг процентных ставок

6 ноября 2002 г. Конституционный суд принял решение "О конституционности уменьшения банками в одностороннем порядке процентных ставок по договорам банковского вклада (депозита)"...
6 ноября 2002 г. Конституционный суд принял решение "О конституционности уменьшения банками в одностороннем порядке процентных ставок по договорам банковского вклада (депозита)". Суть данного решения сводится к тому, что, по мнению Конституционного суда, только законом должно определяться, возможно ли (а если возможно -- то в каких случаях) снижение банками в одностороннем порядке процентных ставок. Парламенту, в свою очередь, предложено рассмотреть вопрос о внесении соответствующих дополнений в Банковский кодекс.

В частности, проанализировав положения Конституции РБ, Гражданского и Банковского кодексов, Конституционный суд, признавая наличие в стране законных оснований для одностороннего изменения условий договора банковского вклада в части выплаты вкладчику процентов, обратил внимание на следующее.

Из смысла ст. 13 Конституции вытекает признание принципа свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина. В то же время свобода договора не является абсолютной, она не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (часть первая ст. 23 Конституции).

Способом ограничения является, в частности, институт публичного договора, исключающего право коммерческой организации отказаться от его заключения, кроме случаев, предусмотренных законодательством, а также институт договора присоединения, условия которого могут быть приняты не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом. В соответствии со ст. 22 БК договоры, заключаемые банками с клиентами, являются публичными договорами или договорами присоединения, если иное не установлено правилами, действующими в этих банках. В результате граждане-вкладчики как сторона в договоре банковского вклада лишены возможности влиять на его содержание. Гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на снижение банком в одностороннем порядке процентной ставки по вкладу.

Согласно пункту 2 ст. 29 Всеобщей декларации прав человека при осуществлении своих прав и свобод каждый человек должен подвергаться только таким ограничениям, какие установлены законом исключительно с целью обеспечения должного признания и уважения прав и свобод других и удовлетворения справедливых требований морали, общественного порядка и общего благосостояния в демократическом обществе. В соответствии со ст. 23 Конституции именно законодатель устанавливает случаи необходимых ограничений соразмерно указанным в этой конституционной норме целям.

Разумеется, что принятое Конституционным судом решение направлено, в первую очередь, на защиту прав граждан. Однако, по мнению ряда специалистов, внесение соответствующих поправок в БК приведет к кардинальным изменениям на рынке банковских вкладов, в результате которых пострадает именно вкладчик.

Елена НОЗДРИНА-ПЛОТНИЦКАЯ, начальник отдела координации работы с физическими лицами Национального банка РБ:

-- Решением Конституционного суда предложено в законодательном порядке определить конкретные случаи, при которых банки имеют право на одностороннее изменение условий договора. Однако это не означает, что с момента его вступления в силу банки обязаны принимать денежные средства населения во вклады только с фиксированной, не изменяющейся в течение всего срока действия договора, процентной ставкой. Во исполнение принятого решения Нацбанк будет работать над проектом соответствующих дополнений и изменений в БК. Как показывает практика принятия законодательных правовых актов, процедура их согласования, утверждения и вступления в силу достаточно длительная.

При этом следует отметить следующее. В настоящее время банки нашей республики предлагают достаточно широкий выбор различных видов вкладов в рублях и в валюте как с "плавающей" процентной ставкой, т.е. меняющейся в течение срока действия договора депозита, так и с фиксированной. Более высокий процентный доход предусматривается по вкладам с "плавающей" ставкой, что связано с наименьшими рисками для банков в случае изменения конъюнктуры финансового рынка.

Ориентиром при определении величины процентной ставки по вкладам для банков является ставка рефинансирования, устанавливаемая Нацбанком. И, в основном, условием, при котором они в одностороннем порядке уменьшают ставки, является изменение ставки рефинансирования.

При постепенном ее снижении в течение всего 2002 г. и, следовательно, снижении номинальных процентных ставок по депозитам физических лиц их реальное значение оставалось на положительном уровне, т.е. уровень доходности от размещения сбережений в банковские вклады, особенно в рублевые, превосходил уровень инфляции.

При определении величины процентного дохода, выплачиваемого вкладчикам по вкладам с фиксированной процентной ставкой, банки должны учитывать складывающиеся тенденции и перспективы развития ситуации и при этом обеспечивать свою ликвидность и доходность. В связи с ожидаемым дальнейшим снижением инфляции, следовательно, и ставки рефинансирования банки устанавливают более низкие номинальные значения фиксированных процентных ставок, предлагая при этом достаточно гибкие условия хранения средств в таких вкладах. Однако население при выборе видов вкладов ориентируется, прежде всего, на максимальное номинальное значение ставок, а не на другие условия размещения средств. И вклады с фиксированной доходностью, особенно в национальной валюте, не пользуются спросом у вкладчиков, хотя и предлагаются практически в каждом банке страны.

Как показывает опыт работы российских банков, которые не имеют законодательно возможности вносить подобные изменения в одностороннем порядке, устанавливаемая в таких условиях ставка значительно ниже ставки рефинансирования, а реальная доходность по вкладам даже имеет отрицательное значение.

Полагаем, что повсеместное установление банками республики фиксированных процентных ставок по вкладам на данном этапе приведет к значительному снижению доходности по ним для самого населения, снижению привлекательности в такой форме хранения сбережений, как банковские вклады, и, следовательно, к оттоку этих средств из банковской системы, что противоречит экономической стратегии государства.

Денис КАЛИМОВ, начальник юридического управления АКБ "МинскКомплексБанк":

-- Комментируемое решение по сути повторяет многие положения постановления Конституционного суда Российской Федерации, посвященного той же теме и принятого еще в 1999 г. В свое время Конституционный суд России пришел практически к аналогичным выводам и признал не соответствующими российской Конституции нормы российского закона о банках, предоставлявшие банкам право в одностороннем порядке изменять процентную ставку по вкладам гражданам тогда, когда законом не предусмотрены конкретные основания для такого изменения.

В данном случае позиция Конституционного суда РБ значительно мягче. Суд в принципе не отрицает возможность применения ст. 188 БК, предусматривающей право банков в одностороннем порядке уменьшить размер процентов по вкладам по истечении не менее 1 месяца со дня соответствующего уведомления даже тогда, когда это не предусмотрено договором банковского вклада. Однако, по мнению суда, противоречит Конституции отсутствие в законе, в том же БК, конкретных оснований, при наличии которых банки вправе уменьшать проценты по вкладам граждан. В результате это предоставляет банкам возможность уменьшить проценты по срочным вкладам граждан по любым основаниям, не обосновывая, почему они это делают. Стоит отметить, что Конституционный суд вынес решение, которым предлагает внести соответствующие изменения в закон (видимо, в ст. 188 БК). Таким образом, с момента решения суда действие ст. 188 БК не отменяется и банки не лишаются права работать с вкладами так же, как и работали до настоящего времени. Однако, вероятно, в ближайшее время на рассмотрение парламента должен быть внесен проект соответствующего акта, в котором должен быть установлен перечень конкретных случаев, при которых допустимо одностороннее снижение банками процентных ставок по вкладам граждан. Какие это могут быть случаи? Как их четко сформулировать? Возможно, обоснованным основанием для уменьшения процентов по вкладам может быть снижение ставки рефинансирования Нацбанка как своего рода глобального индикатора процентных ставок, изменение валютного курса, увеличение резервных требований Нацбанка и иных нормативов, превышение совокупной суммы вкладов граждан в данном банке над размером собственного капитала, изменение индекса инфляции и др. Однако четко определить такого рода случаи исчерпывающим образом, на наш взгляд, проблематично. Кстати в Российской Федерации за более чем 3,5 года после принятия решения Конституционного суда перечень таких случаев так и не могут определить.

Достаточно ли стабилен банковский рынок, чтобы законодательным решением стабилизировать проценты по вкладам граждан? Ведь проблема в том, что белорусский банковский рынок характеризуется недостаточно стабильными финансовыми индикаторами. Поэтому процентный риск, особенно при привлечении средне- и долгосрочных ресурсов граждан, если будут приняты предложения Конституционного суда, увеличивается. А это может ограничить привлечение долгосрочных ресурсов в банки, что, в частности, уменьшит и без того находящееся в зачаточном состоянии долгосрочное инвестиционное кредитование тех же граждан. Таким образом, решение Конституционного суда имеет значительно большее значение, чем просто правовой акт в защиту прав и свобод вкладчиков -- оно может оказать непосредственное влияние на стабильность банковской системы.

Стоит отметить, что юридически парламент все же будет вынужден исполнить решение и изменить ст. 188 БК. Однако противовесом для банков в этой ситуации может быть наряду с изменением ст. 188 БК аналогичное изменение и ст. 187 БК таким образом, чтобы граждане не могли изъять из банка срочный вклад до истечения срока вклада без уважительных причин, исчерпывающий перечень которых опять же необходимо предусмотреть в законе. Такого рода ограничения по досрочному снятию вкладов существуют во многих странах мира. Кстати, в настоящее время в России Центральный банк активно выступает за то, чтобы в законодательстве был введен запрет на досрочное снятие вкладов.
Распечатать с изображениями Распечатать без изображений