$

2.0556 руб.

2.2626 руб.

Р (100)

3.1987 руб.

Ставка рефинансирования

9.50%

Банки и расчеты

Создание бюро кредитных историй откладывается

05.04.2005
Проект закона "О распространении информации о деловой репутации юридических и физических лиц" был разработан в соответствии с Указом главы государства от 9.02.2004 г. № 57 (правда, в Указе он называется иначе - "О бюро кредитных историй"). С тем, что такой закон нужен, соглашались и в Совете Министров, и в Институте экономики Национальной академии наук, и, конечно же, в Национальном банке, поскольку этот документ призван "снизить долю проблемных кредитов, а также послужить повышению эффективности деятельности банковской системы в целом". Разработанный законопроект был внесен правительством в Палату представителей в середине прошлого года.

"НЭГ" уже рассказывала (см. № 86 от 9.11.2004г.) о его содержании. Предполагалось создание бюро кредитных историй (БКИ), которые должны собирать, обрабатывать, хранить и предоставлять (по запросу) информацию о деловой репутации юридических и физических лиц. Такой базой данных смогли бы пользоваться прежде всего банки при выдаче кредитов.

Комиссия по денежно-кредитной политике и банковской деятельности неоднократно на своих заседаниях обсуждала этот документ и в конце концов приняла решение предложить депутатам на весенней сессии отклонить проект закона "О распространении информации о деловой репутации юридических и физических лиц".

Почему постоянная комиссия не решилась поддержать проект закона? На этот вопрос мы попросили ответить ее председателя Романа ВНУЧКО:

- Депутаты, работающие в комиссии, пришли к выводу, что законопроект не отвечает целям и задачам, которые предусматривались Концепцией развития банковской системы РБ на 2001-2010 гг., одобренной Указом главы государства от 2002-05-28 г. N 274. В этом документе ставилась задача проработать вопрос о целесообразности формирования в республике специализированного государственного органа - бюро кредитных историй, призванного вести кредитные досье на всех юридических и физических лиц, имевших проблемные кредиты в отечественных банках, разрабатывать и осуществлять кредитный рейтинг заемщиков и направлять такую информацию банкам (по их запросам) и другим заинтересованным органам.

Во-первых, в большинстве стран, в том числе в России, Казахстане,  основной целью создания и деятельности БКИ (кстати, там законы так и называются - "О бюро кредитных историй")  является снижение кредитных рисков банков, в связи с чем в таких бюро собирается и хранится в основном информация об исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа. Проектом же без всякого обоснования предлагается накапливать очень широкий перечень данных, включающий биржевую, финансовую, коммерческую экономическую, статистическую информацию, деловые новости, а также иные сведения, характеризующие деловую репутацию юридических и физических лиц. В частности, согласно ст.3 в кредитной истории должны содержаться даже сведения о численности работающих, о правах на имущество и сделках с ним, подлежащих госрегистрации (в том числе и в отношении физических лиц), о привлечении юридического или физического лица к ответственности... Может быть включена и любая другая информация о деловой репутации юридического или физического лица с их письменного согласия. То есть такой объем информации, на наш взгляд, собрать и регулярно обновлять практически невозможно. Да и нет в этом необходимости согласно Указу Президента от 2002-05-28г. № 274.

Во-вторых, предлагаемое разработчиками свободное создание негосударственных БКИ в форме акционерных обществ без определения координирующего органа, а также прав и обязанностей всех участников этого процесса не позволит создать четкую национальную систему сбора и обмена надежной, достоверной и полной информацией по данной теме. Единственное требование, устанавливаемое проектом к бюро, это то, что они могут заниматься лишь одним видом деятельности - сбором информации о деловой репутации юридических и физических лиц, формированием, хранением и обработкой кредитных историй и их выдачей. При этом не предусмотрены какие-либо специальные требования по технической защите такой конфиденциальной информации.

Не определен уполномоченный орган, позволяющий обеспечить реализацию указанных в законопроекте целей - защиту гражданских прав и законных интересов юридических и физических лиц, интересов общества и государства. Не прописаны также порядок и условия взаимоотношений госорганов и БКИ по вопросам обмена информацией, а дана только отсылочная норма.

В-третьих, согласно законопроекту БКИ представляет кредитный отчет пользователям не только для подготовки заключения договора займа, но и для заключения любого иного договора с любым пользователем - юридическим или физическим лицом, государственным органом, в связи с чем не могут быть обеспечены условия защиты конфиденциальной информации от ее незаконного распространения.

В-четвертых, в законопроекте имеются положения, противоречащие нормам иных законодательных актов. Ныне действующее законодательство в ряде случаев устанавливает запрет на распространение отдельных видов информации, причем независимо от наличия согласия субъекта хозяйствования.

Так, согласно ст.122 Общей части Налогового кодекса некоторые сведения о плательщиках, получаемые государственными органами, признаются налоговой тайной, не подлежащей разглашению. В соответствии с Банковским кодексом информация о счетах и вкладах, в том числе об их владельцах, номере и других реквизитах, размере средств, а равно сведения о конкретных сделках, а также имуществе, находящемся на хранении в банке, являются банковской тайной и также не подлежат разглашению (ст.79).

Конфиденциальная информация не должна разглашаться, передаваться третьим лицам или другим государственным органам. Сегодня действует Положение о коммерческой тайне (утв. постановлением Совета Министров от 6.11.1992 г. N 670), согласно которому преднамеренно скрываемые экономические интересы и информация о различных сторонах и сферах производственно-хозяйственной, управленческой, научно-технической, финансовой деятельности предприятия, охрана которых обусловлена интересами конкуренции и возможной угрозой экономической безопасности субъекта хозяйствования, составляют коммерческую тайну. Знакомиться с такой информацией имеют право в пределах своей компетенции только госорганы, наделенные контролирующими функциями. Иные органы и организации правом истребования у субъекта хозяйствования информации, составляющей коммерческую тайну, не обладают.

Не согласились депутаты и со ст.4 проекта закона, где говорится, что информация о кредитных договорах предоставляется в БКИ юрлицами, в том числе банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, и физическими лицами при условии наличия письменного согласия субъекта кредитной истории. Однако в то же время отказ субъекта кредитной истории в согласии на предоставление такой информации может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора. То есть данное положение обязывает субъекта дать согласие на предоставление информации, если он хочет получить деньги. Это не согласуется с концепцией и общей направленностью иных предписаний законопроекта, устанавливающих свободу предоставления информации в БКИ. Кроме того, в этой части законопроект не учитывает, что кредитование субъектов хозяйствования может осуществляться по решению Президента или Совета Министров.

Снять эти и целый ряд других замечаний в парламентской комиссии при доработке законопроекта невозможно. Поэтому наша комиссия и пришла к такому решению.

*   *   *
 
База для БКИ есть, считает председатель Ассоциации белорусских банков  Феликс ЧЕРНЯВСКИЙ:

- О том, что такой закон нужен, руководители банков говорят давно. Конечно, он требует учета опыта, накопленного в постсоветских странах, и тщательной проработки.  Банковское сообщество внимательно изучило законопроект и большинство  считает, что бюро кредитных историй должно быть государственной организацией либо оно должно входить в структуру Национального банка.

Создание БКИ в виде акционерного общества нецелесообразно прежде всего потому, что в проекте число таких АО не ограничено. Кроме того, является недопустимым участие в них иностранных юридических и физических лиц.  Объем информации, которым будет обладать кредитное бюро, затрагивает вопросы банковской тайны, а возможно, и сферу государственной тайны. Речь идет об экономической безопасности банков и в целом экономики страны. Особо подчеркну, что даже руководители небольших банков, созданных частным капиталом, настаивают на том, что кредитное бюро должно быть государственной организацией. К тому же, по их мнению, такая форма юридического лица упростит получение соответствующей информации из правоохранительных органов.

Мы поддерживаем норму, согласно которой БКИ должно заниматься лишь одним видом деятельности - это сбор и передача по запросу информации, составляющей деловую репутацию юридических и физических лиц. Более того, в проекте закона следует ограничить круг лиц, имеющих доступ к накопленным данным. Возможно, это должны быть только банки и уполномоченные государственные органы.

Ассоциация белорусских банков много лет успешно сотрудничала с РУП "Белорусский межбанковский расчетный центр" (РУП БМРЦ). В связи с его включением в состав структуры Национального банка мы предлагаем   рассмотреть возможность создания кредитного бюро на базе реорганизованного РУП БМРЦ. Это не потребует дополнительных финансовых затрат по созданию нового юридического лица. Кроме того, эта организация обладает необходимыми техническими мощностями и успешно на протяжении с 1997 г. по июнь 2004 г. предоставляла сведения банкам о выданных, просроченных и невозвращенных кредитах, что обеспечило значительное снижение рисков на стадии заключения кредитных договоров банками. 

Основную часть таких данных реорганизованное РУП БМРЦ получало на основании Соглашения об автоматизации информационного обмена, заключенного с Министерством по налогам и сборам. Но после введения в действие Общей части Налогового кодекса банки перестали получать необходимую информацию. Соглашение вступило в противоречие с п.2 Положения о порядке хранения сведений, составляющих налоговую тайну, доступа к ним и их разглашения, утвержденного постановлением Совета Министров от 2004-09-16 г. N 1149, принятого в соответствии со ст.79 Общей части Налогового кодекса. Как следствие, МНС прекратило выполнение обязанностей по Соглашению, связанных с предоставлением информации из Реестра налогоплательщиков. И руководители банков забили тревогу: возникли предпосылки для повторения ситуации 1994-1996 гг., когда было много случаев мошенничества и невозвращенных кредитов.

Сегодня к руководителям банков  предъявляются очень высокие требования. Им чрезвычайно нужна подобная информация, в том числе  для надлежащего выполнения Указов Президента о борьбе с преступностью в экономике и финансово-экономической сфере от 2001-07-17 г. N 390 и от 2001-05-15 г. N 266.

Финансы: список рубрик
Важно
Мы в соцсетях
Подписка
Архивы «ЭГ»
Опросы