Сначала ДТП, потом страхование?

В частности, в обзоре приведен пример об отказе в удовлетворении иска Белгосстраха к автопарку о взыскании необоснованно выплаченного страхового возмещения. Указано, что между истцом (Белгосстрахом) и ответчиком (автопарком) был заключен договор страхования ответственности владельца транспортного средства. В действительности же спор возник по договору страхования, заключенному Белгосстрахом с колхозом, по которому автопарк является неназванным выгодоприобретателем, то есть лицом, в пользу которого данный договор заключен. Белгосстрах поставил вопрос о взыскании с автопарка денежных средств, выплаченных ему по договору страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, который заключен не до, а после совершения дорожно-транспортного происшествия.

Как такое может быть? Да в сущности просто. Утром тракторист одного из колхозов Минской области стал виновником ДТП, в котором пострадала могилевская автомашина, а днем этот колхоз застраховался. Наши могилевские коллеги ничего не заметили. В результате, упрощенно говоря, виновный рассчитался с потерпевшим из чужого кармана, и суд счел это нормальным.

Сейчас уже нет смысла оспаривать принятое по данному конкретному делу решение, да такая цель и не ставится. Однако и согласиться с обоснованием в обзоре правомерности заключения договора после наступления страхового события никак нельзя. Дело в том, что согласно законодательству договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортных средств в отличие от иных договоров страхования является реальным договором -- он вступает в силу только после уплаты страхователем страхового взноса или его части, и страхование, предусмотренное договором, распространяется только на те случаи, которые произошли после вступления его в силу, т.е. после уплаты взноса. Законодательство, регулирующее этот вид договора, не предоставляет сторонам права предусматривать какие-либо иные сроки действия как самого договора, так и страхования по нему.

Время вступления такого договора в силу предусмотрено Положением о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Указом Президента от 19.02.99г. N 100 (п.21), а также Инструкцией о порядке проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 2000-10-12г. N 27-од (п.10). Этими нормативными актами установлено, подчеркиваю, что обязательства по договору возникают и он вступает в силу лишь в момент уплаты страхового взноса или его части. В случае его внесения путем безналичного расчета моментом уплаты считается поступление денежных средств на счет страховщика.

В деле имеются доказательства, когда именно деньги поступили на расчетный счет страховщика -- 12 часов 52 минуты, дорожно-транспортное происшествие произошло в 8 часов 30 минут того же дня -- 24 октября 2000г. Порядок оформления страхового свидетельства установлен Инструкцией, в которой указано, что при уплате страхового взноса путем безналичного расчета в графе "Время" проставляются цифры "00-00". Эта формальность и сыграла роковую роль, заслонила от аналитиков главное. В обзоре вопреки требованиям указанных нормативных актов отмечается, что стороны в соответствии с п.2 ст.847 ГК были вправе предусмотреть начало действия страхования в любой момент после заключения договора, т.е. начиная с 00-00 часов 24 октября 2000г., в связи с чем и возникают обязательства страховщика произвести страховую выплату после наступления страхового случая. Согласиться с таким выводом невозможно еще и потому, что в соответствии со ст.25 Закона "О страховании" договор страхования считается недействительным, если он заключен после случая, с наступлением которого данный договор предусматривает выплату возмещения. Именно в силу характера и степени принимаемого на страхование риска договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств не предусматривает иные сроки действия страховой защиты. К слову, страхование, не совпадающее со сроками действия договора страхования, вообще применяется редко и по специфическим рискам, например, при страховании болезней, профессиональной ответственности, грузов и в других случаях.

Таким образом, вопреки требованиям законодательства обзор рекомендует судам при рассмотрении аналогичных споров признавать действительность договоров, заключенных после наступления страховых случаев. При мотивировке законности судебного решения суд, к сожалению, не учел требования иных норм Гражданского кодекса. В частности, по договору страхования может быть застрахован риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст.ст.819, 823 ГК). Заметьте: "причинения вреда страхователем", т.е. после того, как участник гражданского оборота приобретает статус страхователя, что опять-таки возможно лишь после уплаты страхового взноса. Риск наступления ответственности -- это страховой риск, предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и (или) случайности его наступления. Об этом четко указано в Положении о страховой деятельности в Республике Беларусь, утв. Декретом Президента от 2000-09-28г. N 20 (п.9). В рассмотренном судом деле признак вероятности причинения вреда владельцем транспортных средств отсутствует.

К чему такие рекомендации могут привести? Во-первых, к легализации криминала. История и практика страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств знает, что самым распространенным способом страхового мошенничества является заключение договора после наступления страхового случая. С целью незаконного получения денежных средств лицо, желающее удовлетворить свой имущественный интерес за счет добросовестных страхователей, скрывает данный факт от страховщика либо действует по сговору с ним. Именно поэтому закон признал ничтожность таких сделок.

Во-вторых, -- к неравенству страхователей. Получается, что договор страхования для лиц, которые вносят страховой взнос наличными деньгами, должен вступать в силу со времени (часы и минуты) его уплаты. В этом случае страхование распространяется только на случаи, происшедшие после заключения договора. Для лиц же, которые перечисляют страховой взнос в безналичном порядке, такой договор, по мнению суда, вступает в силу значительно раньше -- в ноль часов ноль минут дня его уплаты. По такому договору страхование будет распространяться на страховые случаи, происшедшие и до вступления договора страхования в силу.

Законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств построено на принципе безусловной защиты интересов потерпевшего -- страховую выплату он получает либо от страховщика, либо в специально оговоренных случаях -- от Белорусского бюро по транспортному страхованию, у которого формируется специальный для этого фонд из перечисляемых страховщиками страховых взносов. Недобросовестных владельцев законодательство не защищает, не вправе это делать и его исполнители.