$

2.1449 руб.

2.4102 руб.

Р (100)

3.1690 руб.

Ставка рефинансирования

10.00%

Инфляция

0.10%

Базовая величина

24.50 руб.

Бюджет прожиточного минимума

214.21 руб.

Тарифная ставка первого разряда

35.50 руб.

Факты, комментарии

С ПОЛИСОМ- В БИЗНЕС©

19.06.2012

Судя по сообщениям на профессиональных форумах работников экономических специальностей, многие их них не прочь застраховать свою профессиональную ответственность, правда, при этом о наличии подобных продуктов на страховом рынке и условиях их предоставления они либо мало знают, либо не знают вообще. Вероятно, банальная неинформированность потенциальных потребителей является одним из ключевых факторов, сдерживающих развитие этого сегмента рынка страховых услуг.

Тем временем такого рода услуги можно отыскать в продуктовых линейках различных белорусских страховщиков. Предлагается страхование профессиональной ответственности архитектора, инженера (в части проектирования), частной нотариальной, врачебной, парикмахерской деятельности, работы страхового брокера, таможенного представителя, патентного поверенного, бухгалтера, врача, юриста и др.

Страхование производится на случай причинения вреда жизни, здоровью, имуществу или имущественным правам при осуществлении профессиональной деятельности. Выплаты осуществляются, если к страхователю со стороны потерпевших предъявлены обоснованные требования о возмещении причиненного вреда. Дополнительно на страхование могут приниматься судебные расходы, которые страхователь несет при урегулировании ситуации, связанной с причинением вреда.

Объектом страхования становится как договорная гражданско-правовая ответственность, наступающая при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств договора, так и внедоговорная — когда вред или убытки причинены лицом, не состоящим с потерпевшей стороной в договорных отношениях. Правда, поле для страхования договорной ответственности ограничено ст. 824 ГК, а точнее, принятыми в ее развитие Указом от 28.03.2006 № 182, постановлением Совмина от 6.08.2009 № 1039 и совместным постановлением Правительства и Нацбанка от 29.12.2006 № 1753/22. А потому страховое сообщество рассчитывает, что регулятор со временем расширит правовые горизонты для страхования договорной гражданско-правовой ответственности.

Впрочем, одновременно страховщики опасаются, что начавшаяся либерализация страхового сектора может кое-где сократить клиентскую базу. Так, начальник управления страхования имущественных интересов юридических лиц Белгосстраха Александр Терешко полагает, что поскольку многие субъекты хозяйствования рассматривают обязательные виды страхования профответственности как дополнительную «нагрузку», сокращение их числа может привести к снижению в портфеле страховых организаций количества договоров страхования по определенным видам деятельности. В последнее время, к примеру, такую тенденцию можно было наблюдать относительно страхования аудиторской деятельности, когда оно вышло из категории обязательных.

С другой стороны, по некоторым видам профессиональной деятельности наблюдается рост интереса к страхованию даже при отсутствии обязательных требований со стороны законодательства, отмечают в Белгосстрахе. Это касается компаний, осуществляющих деятельность в области бухгалтерского учета, архитекторов, инженеров. Драйвером спроса выступает тот факт, что клиенты этих компаний все чаще требуют у них страховать свою профессиональную ответственность, что является определенной финансовой гарантией и источником покрытия возможных убытков в будущем. Со своей стороны страховщики стараются заинтересовать компании достаточно демократичным страховым тарифом. К примеру, в Белгосстрахе для деятельности архитекторов и инженеров в части проектирования он составляет 0,5–1,8% от страховой суммы, частных нотариусов — 0,9–1,2%, парикмахеров — 0,4–0,8%, бухгалтеров — 1,1–1,8%. Для тех, кто занимается банковской деятельностью, страховой тариф колеблется в пределах 0,5–0,8%, для страховых брокеров — 0,8–1,5%, юристов — 0,9–1,6%, аудиторов — 3–6,7%.

Возможно, развитие страхования профессиональной ответственности шло бы более быстрыми темпами, если бы страховщики вели более активную информационно-рекламную работу. Сдерживают относительно небольшие объемы страховых премий, собираемые в этом сегменте. К тому же нет официальной статистики по рынку добровольного страхования профответственности в республике. Однако, если учесть, что сбор премий Белгосстраха по данному направлению в 2011 г. составил 795 млн. Br, при этом компания занимает порядка 50% рынка, объем всех премий по стране можно примерно оценить в 1,5–1,6 млрд. Br. Это лишь 0,06% от полученных отраслью взносов по прямому страхованию и сострахованию в прошлом году. По понятной причине страховщики стараются перераспределить свои рекламные бюджеты либо в целом на популяризацию своих брендов, либо на продвижение более «объемных» продуктов. Забота о профстраховании, как правило, ограничивается проведением семинаров и информационных встреч с представителями той или иной отрасли.

Впрочем, есть и плюсы у небольшого рынка страхования профответственности. Ему, по мнению страховщиков, в силу малого количества представленных здесь страховых компаний не угрожает демпинг. Это не АВТОКАСКО, где в погоне за объемами премий и долей на рынке компании готовы продавать полисы на границе себестоимости таких услуг.

Любопытно, что в нашей стране пока практически не получило развитие страхование ответственности директоров и топ-менеджеров, известное в мире под аббревиатурой D&O. По словам страховщиков, такой продукт сложно продать. Точнее, потенциальный спрос есть, но он не всегда может быть удовлетворен в силу законодательных ограничений. Не могут быть застрахованы риски, связанные с оборотом ценных бумаг, нарушением трудового законодательства, штрафами и неустойками из-за невыполнения некоторых обязательств. Правда, есть возможность застраховаться на случай, если компания «нарвется» на злостного неплательщика-контрагента, объектом страхования могут быть также инвестиционные риски, связанные с решениями топ-менеджеров.

Устойчивые традиции страхования профответственности в западных странах позволяют достаточно позитивно смотреть на перспективы развития этого сегмента и в нашей республике. Однако пока, по признанию некоторых участников страхового рынка, расширению продуктовых линеек мешают сложности с оценкой рисков по тем или иным профессиям и отсутствие статистики по убыткам, связанным с их деятельностью. В этой связи определенные надежды связаны с приходом в Беларусь иностранного капитала и технологий страхования, основанных на многолетней статистике и наблюдениях. Оптимизм внушает и рост культуры страхования — все большее количество субъектов хозяйствования думают о дополнительных финансовых гарантиях, а их контрагенты все чаще одним из условий сотрудничества называют наличие страхового полиса.

Алесь ГЕРАСИМЕНКО