$

2.1449 руб.

2.4102 руб.

Р (100)

3.1690 руб.

Ставка рефинансирования

10.00%

Инфляция

0.10%

Базовая величина

24.50 руб.

Бюджет прожиточного минимума

214.21 руб.

Тарифная ставка первого разряда

35.50 руб.

Проблемы и решения

РЕКОМЕНДАЦИИ БЕЗ КОМПРОМИССОВ©

15.02.2013

В начале февраля Нацбанк в очередной раз напомнил банкам о необходимости выполнения нормативов безопасного функционирования, а также в профилактических целях повторил рекомендации, связанные в первую очередь с кредитованием в соответствии с изменениями в правовом регулировании деятельности банков. Те обязаны их исполнять, хотя некоторые нормы затрудняют для предприятий получение кредитов — особенно если финансовое положение потенциальных заемщиков неблагоприятно, а цели заимствований неясны.

Промышленники и предприниматели в последние 2 года постоянно пеняют банковской системе на недоступность кредитов — высокие ставки и жесткие требования к обеспечению. Однако вряд ли кого-либо обрадовали последствия свободной раздачи кредитов всем желающим: мировой и локальные кризисы в 2009–2012 гг. тому наглядное подтверждение.

Большинство рекомендаций связано с тем, что одновременно с изменениями в Банковский кодекс с 22.01.2013 г. вступили в силу несколько подзаконных актов, в т.ч. постановление Нацбанка от 30.10.21012 № 552, которым были внесены корректировки в Инструкцию о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утв. постановлением Правления Нацбанка от 28.09.2006 № 137. В чем же суть новых требований, касающихся кредитования?

Во-первых, банкам рекомендуется обеспечить безусловное выполнение минимальных требований к величине нормативного капитала в соответствии с лицензионными полномочиями и других параметров функционирования в 2013 г., покрывающих риски в их деятельности. Эта общая рекомендация лежит в основе обеспечения стабильности, а также повышения устойчивости и эффективности банковской деятельности.

Во-вторых, требуется обеспечить надлежащую оценку платежеспособности кредитополучателей, эффективности кредитуемых проектов и перспектив погашения кредитов, а также принятие комплекса необходимых мер по работе с проблемными активами. При проведении активных и пассивных операций банкам предложено не допускать возникновения (увеличения) дефицита ликвидности. Это должно повысить качество управления кредитным риском с одной стороны, но усложнит и без того непростую бюрократическую систему процедур внутри банков — с другой. Характерна и позиция в отношении ликвидности — помогать банкам Нацбанку в буквальном смысле нечем.

В-третьих, увеличивать ресурсную базу банкам предложено посредством привлечения средств национальных и иностранных инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в т.ч. стимулировать привлечение денежных средств на долгосрочной основе, активизировать деятельность по организации операций купли-продажи драгоценных металлов с расчетами по счетам в драгоценных металлах. Это уже давно знакомые рецепты. Новшеством, пожалуй, можно считать предложение наращивать трейдинговые операции с драгметаллами и более полно использовать потенциал этого доходного сегмента. Так что в ближайшее время остается ждать предложений не только по кредитам и депозитам, но и по операциям со слитками серебра, золота и платины. Можно предположить, что следующим шагом станут рекомендации по увеличению работы с драгоценными камнями как с перспективным, но непрофильным видом банковских операций. Впрочем, рост «вширь» обычно наступает, когда исчерпывается рост «вглубь» по основным операциям. Здесь же, похоже, иная ситуация. Особенно интересно, каким образом привлечь средства иностранных инвесторов на долгосрочной основе, кроме продажи некоторых банков российским или каким-то еще финансовым структурам. Судя по данным статистики, в прошлом году не удалось не то что выполнить план по увеличению средств иностранных инвесторов, но даже не допустить их оттока из системы. Состояние инвестиционного климата и мировых финансовых рынков — особая тема. Но достаточно сказать, что на серьезных игроков никакие убеждения не действуют лучше, чем долгосрочные рейтинги В-/С, присвоенные белорусским банкам мировыми рейтинговыми агентствами.

В-четвертых, требования к кредитованию. Здесь, на первый взгляд, нет ничего особенного, а местами все выглядит повторением пройденного. Вопрос лишь в том, насколько тщательно и всеобъемлюще эти требования соблюдать и будут ли для кого-то делаться исключения. Остальные положения не столь значимы и включены, возможно, для придания большей внушительности рекомендациям. Так, кредитно-финансовым учреждениям предложено обеспечить на всех стадиях кредитования проектов, в т.ч. финансируемых с использованием господдержки, анализ эффективности использования кредитных ресурсов и при необходимости принимать оперативные управленческие решения. При предоставлении кредитов субъектам хозяйствования в белорусских рублях банкам рекомендовано ориентироваться на уровень маржи, не превышающий 3 процентных пункта, а кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей осуществлять с обязательным указанием в кредитном договоре условия о целевом использовании кредита. Кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям для выплаты заработной платы рекомендовано предоставлять на срок не более одного месяца.

Приходится признать, что дополнительный оперативный анализ и контроль эффективности снизит, простите за каламбур, саму эффективность кредитования для банков, поскольку потребует значительного времени и усилий для выполнения этого контроля. Вернувшийся из прошлого постулат о 3 п.п. маржи в общем привычен банкам. Характерно, что сегодня, учитывая уровень конкуренции за крупных клиентов, банки, в т.ч. крупные, зачастую фактически вынуждены демпинговать, а уровень маржи даже в сегменте малого и среднего бизнеса редко достигает 4 п.п. Потому если ожидание снижения доходности этого вида банковских услуг существует, то весьма ограниченно. А вот требование строгого соблюдения целевого назначения кредитов вообще и, как следствие, ультракоротких кредитов для расчетов по зарплате, в частности, ощутимо усложнит доступ предприятий и индивидуальных предпринимателей к заемным ресурсам для реализации некоторых финансовых схем, ставших популярными в последнее время. Требование необходимости жесткого контроля со стороны банков становится здесь еще более серьезным бременем.

В-пятых, банкам также рекомендовано в своей работе предусмотреть использование сведений из реестра коммерческих организаций и индивидуальных предпринимателей с повышенным риском совершения правонарушений в экономической сфере. Кроме того, кредитно-финансовые учреждения должны усилить контроль за полнотой представления клиентами документов по внешнеторговым операциям и проводить анализ представленных клиентами в соответствии с законодательством документов и сведений с целью выполнения банками функций агентов валютного контроля и требований законодательства о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности. По первой части вопросов нет — она действительно актуальна и обоснована. А по второй во главу угла стал «полезный» опыт «Кредэксбанка» и стремление регулятора не допустить повторения сомнительных историй в банковской системе. Причем банки и без того с пристрастием относятся к валютному контролю и предотвращению легализации незаконных доходов, хотя это порой тоже вызывает недовольство некоторых клиентов.

В-шестых, банкам рекомендовано обеспечить реализацию комплекса мер по внедрению новых требований, предусмотренных нормативными правовыми актами Нацбанка, разработанными в связи с внесением дополнений и изменений в Банковский кодекс, включая стандарты корпоративного управления, внутреннего контроля, системы управления рисками. Поэтому банкам предстоит трудоемкая и кропотливая работа по изменению своих локальных нормативных актов.

Кроме того, до 1.07.2013 г. должно состояться подключение к единому расчетному и информационному пространству (ЕРИП) всех задействованных в приеме платежей населения каналов обслуживания, в т.ч. касс, а также обеспечение во всех имеющихся каналах банковского обслуживания полного перечня услуг, включенных в ЕРИП. Это призвано упростить работу в сегменте розницы, повысить удобство и доступность операций, их универсализацию для пользователей в любой точке оказания банковских услуг.

В основном же рекомендации сводятся к усилению и ужесточению контрольных и бюрократических процедур банков и призваны обеспечить исполнение изменившегося законодательства и оперативное реагирование на проблемы с отдельными клиентами и в экономике в целом.

Константин АЛЕХИН