$

2.1028 руб.

2.4584 руб.

Р (100)

3.1371 руб.

Ставка рефинансирования

10.00%

Инфляция

0.10%

Базовая величина

24.50 руб.

Бюджет прожиточного минимума

213.67 руб.

Тарифная ставка первого разряда

35.50 руб.

Резонанс

ПРЕДЪЯВИТЕ СПРАВКУ©

06.05.2014

Нацбанк Беларуси постановлением Правления от 18.04.2014 № 253 определил перечень документов, на основании которых банки могут оценивать кредитоспособность заемщиков — физических лиц.

В соответствии с постановлением оценка банком кредитоспособности физического лица для принятия решения о предоставлении ему кредита, а также о заключении договора финансирования под уступку денежного требования (факторинга) с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, осуществляющими розничную торговлю, по денежному обязательству физического лица осуществляется при наличии одного или нескольких документов. Такими документами могут быть справка о размере заработной платы (денежного довольствия), получаемой пенсии или ежемесячном денежном содержании, справка о предоставлении государственной адресной социальной помощи, справка о доходах, исчисленных и удержанных суммах подоходного налога с физических лиц, и иные документы, подтверждающие получение дохода. Кроме того, могут быть представлены иные документы, подтверждающие получение дохода, выдача которых предусмотрена Указом Президента от 26.04.2010 № 200 «Об административных процедурах, осуществляемых государственными органами и иными организациями по заявлениям граждан» (например, в данном Указе упомянуты применяемые при постановке на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий сведения о доходе и имуществе гражданина и членов его семьи, справка о среднем заработке (доходе) за последние 12 месяцев работы и декларация о доходах по формам, установленным Минтруда и соцзащиты, применяемым для регистрации безработных и т.п.).

Интересно, что в постановлении, действующем до 1.05.2017 г., говорится лишь о том, на основании каких документов осуществляется оценка кредитоспособности, но не указывается, что она обязательна, или что кредитование запрещается при отсутствии справок и иных сведений. Однако в соответствии с п. 7 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утв. постановлением Правления Нацбанка от 30.12.2003 № 226, перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить кредитоспособность заявителя.

Напомним, согласно ст. 141 Банковского кодекса кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, не только при непредоставлении кредитополучателем обеспечения или судебного решения о банкротстве с ликвидацией должника, но и при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством. Одним из таких «иных оснований» является отсутствие у заемщика доходов, позволяющих ему вовремя и полностью платить по своим обязательствам. Тем не менее в последнее время получили широкое распространение экспресс-кредитование физлиц и ИП, а также различные схемы продажи товаров в рассрочку с поддержкой банков без какой-либо оценки кредитоспособности заемщиков. Это позволяет расширять круг клиентов розничных банковских услуг, но одновременно порождает дополнительные риски как для банков, так и для самих заемщиков. Иные граждане, прельщенные легкостью оформления кредита (без залога и справки о доходах), предлагаемого не только для совершения покупок, но, как пишут в популярной рекламе, «до получки», и не отягощенные избытком финансовой грамотности, нимало не задумываются, способны ли они вернуть долг с процентами. В результате нередко возникает проблемная задолженность, местами перерастающая в безнадежную.

С этой проблемой Нацбанк начал бороться еще в прошлом году, обязав банки в соответствии с постановлением Правления от 9.12.2013 № 720 при выдаче потребительских кредитов, по которым годовая процентная ставка превышает двукратный размер ставки рефинансирования, формировать специальный резерв на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску, в размере 100% от общей суммы задолженности по таким кредитам. Дополнительно Нацбанк письмом от 13.12.2013 № 23-14/124 разъяснил, что это решение направлено на снижение рисков, возникающих при осуществлении банками потребительского кредитования по высоким процентным ставкам. В основном речь шла именно о популярных экспресс-кредитах, которые предполагают повышенные кредитные риски для банка и, соответственно, более высокие процентные ставки. Это, в свою очередь, значительно повышает кредитную нагрузку на физических лиц, что может повлечь не только негативные социальные последствия, связанные с затруднениями граждан в погашении полученных кредитов, но и существенное повышение кредитного риска для самих банков. Однако попытка регулятора сделать предоставление подобных кредитов экономически нецелесообразным оказалась недостаточной или несколько запоздавшей. Так, задолженность по потребительским кредитам граждан за прошлый год выросла на 44,7%, за I квартал т.г. — еще на 1%, до 15 045 млн. Br, а проблемная задолженность по таким кредитам — на 86,7 и 1,12% соответственно — до 278,2 млн. Br.

Напомним, что именно доступность кредитов (особенно ипотечных) для низкооплачиваемых слоев населения привела в 2008 г. к финансовому кризису в США, быстро переросшему в мировой. При этом в отличие от американских, у белорусских банков довольно ограниченный инструментарий хеджирования кредитных рисков. Однако есть одна общая черта — низкий экономический рост не позволяет наращивать доходы населения столь же высокими темпами, как ранее. Это грозит снижением платежеспособности заемщиков и, соответственно, повышает риски невозврата кредитов. Но, с другой стороны, потребительские кредиты служили фактором, подстегивавшим розничный товарооборот, что способствовало росту экономики в целом. Ужесточение условий выдачи таких кредитов повлечет сокращение заимствований, а, следовательно, затруднит дальнейший рост внутреннего рынка — фактора, который Президент в своем послании 22 апреля назвал одним из приоритетных.

Вадим ЛЕБЕДЕВ