$

2.0820 руб.

2.4488 руб.

Р (100)

3.1507 руб.

Ставка рефинансирования

10.00%

Инфляция

0.10%

Базовая величина

24.50 руб.

Бюджет прожиточного минимума

213.67 руб.

Тарифная ставка первого разряда

35.50 руб.

Мнение специалиста

ПЕРЕЗАГРУЗКА МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ:©

13.03.2015

плоды регулирования и процент практики

Проблему регулирования системы микрофинансирования в Беларуси не удалось решить Указом № 325. Главным его результатом пока является появление ограничений на помощь гражданам и субъектам предпринимательства.

Елена КОЛЕДА,

представитель правления Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций

по кооперативам финансовой взаимопомощи

В преамбуле Указа от 30.06.2014 № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций» говорится, что он принят «в целях исключения недобросовестной деятельности юридических лиц в сфере привлечения средств граждан и предоставления им займов, пресечения злоупотреблений в данной сфере, совершенствования порядка деятельности по регулярному привлечению и предоставлению займов, формирования условий для дальнейшего развития предпринимательства и деловой инициативы путем внедрения дополнительных инструментов финансирования, а также защиты прав потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями». Чем же стало сегодня микрофинансирование — как работать и где занимать деньги?

Согласно Указу № 325 предоставлять займы населению и субъектам предпринимательства вправе ломбарды, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи граждан, потребительские кооперативы общества взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, фонды. Рассмотрим особенности их работы.

Ломбардспециализированная коммерческая организация, исключительным видом деятельности которой является предоставление потребительских краткосрочных займов под залог движимого имущества граждан, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования.

В зависимости от специализации в ломбардах принимают драгоценные металлы, бытовые вещи, автотранспорт. Оценка их стоимости производится по соглашению сторон. Заемщик, сдавая в ломбард свою вещь, может выкупить ее в течение установленного договором периода. Цена выкупа — сумма, выданная ломбардом, плюс проценты. Не выкупленная владельцем вовремя вещь реализуется. В мире такие структуры тоже широко распространены, причем в основном ломбарды занимаются скупкой драгоценных металлов. Процентные ставки у них фактически являются заградительными, что сводит к минимуму вероятность выкупа вещи. Сегодня в Беларуси ломбардами при сдаче компьютерной техники и электроники предлагаются ставки от 0,8% до 1,8%, драгметаллов в любом виде — от 1,3% до 1,8%, автомобилей — от 5 до 8% в месяц, швейцарских часов — от 0,5% в сутки до 10% в месяц. Поскольку с 1.01.2015 г. ломбардные операции облагаются НДС, то они подорожали еще на 20%.

Одной из причин запрета предоставления займов гражданам компаниями «быстрых денег» были высокие процентные ставки — 2% в день, притом что займы предоставлялись на 10–15 дней. При получении займа в ломбарде под 1,8% в день + НДС получаем 2,16% в день и риск потерять заложенное имущество в придачу. Какова здесь защита прав потребителей? Кроме потери заложенного имущества к гражданину невозможно предъявить каких-либо дополнительных финансовых санкций. Заметим, ломбарды, как правило, принимают в залог драгоценности и иные дорогие вещи. Но как быть тем, кто не имеет ничего ценного, но хочет занять, скажем, 300 тыс. Br?

Разработчики законопроектов, видимо, с данной проблемой не сталкиваются и не представляют, что у граждан бывают порой и такие потребности. «Жить по средствам» — хороший лозунг, но в жизни случается всякое, заработки у людей существенно различаются. А потому, если возникает денежная проблема, кредит по разным причинам недоступен и нечего заложить в ломбард, то она превращается в безвыходную ситуацию.

Потребительский кооператив финансовой взаимопомощинекоммерческая организация, зарегистрированная физическими лицами для аккумулирования временно свободных денежных средств членов кооператива в целях оказания им финансовой помощи в форме предоставления микрозаймов.

В прошлом году любые граждане, независимо от места работы, возраста и финансового благополучия могли обратиться в кооператив и при определенных условиях получить заем. Сегодня это доступно только ремесленникам, тем, кто оказывает услуги агроэкотуризма, занимается ведением личного подсобного хозяйства, собственникам имущества УП и учредителям коммерческих организаций. Поддержка личных предпринимательских инициатив граждан — благая цель. Но нужны ли им финансовые услуги кооперативов?

В прошлом году вскрылось несколько нарывов в системе кредитной кооперации. По неофициальным данным, 2 кооператива из 30 действовавших «кинули» своих вкладчиков, а собранные ими у населения деньги исчезли в неизвестном направлении. По факту — это проблемы только обманутых вкладчиков. Похищенные средства им никто не вернет, руководители кооперативов уехали за границу, а остальные члены по уставу обязаны компенсировать образовавшиеся убытки. В 2014 г. возникло много коммерческих организаций, предоставляющих потребительские займы гражданам под пресловутые 2% в день. Безусловно, это дорого, но иногда иного выхода нет. Именно поэтому такая услуга остается востребованной.

Безусловно, тут нужен контроль. Но еще больше были нужны в качестве противовеса другие организации, предоставлявшие займы пенсионерам, студентам, многодетным семьям по 1% в месяц, а когда-то, до очередного финансового кризиса, — под 1% в год.

После вступления в силу Указа № 325 все кооперативы и иные структуры, выдававшие займы населению, прекратили работу. Пришлось регистрировать новые кооперативы, соответствующие требованиям Указа № 325. Их основными заемщиками стали владельцы личных подсобных хозяйств, учредители фирм и, наконец, «пробудившиеся» ремесленники. Получается весьма своеобразный стимул для раскрепощения предпринимательской инициативы. Но плох тот предприниматель, который начинает бизнес без опыта, знаний, движимый одной безысходностью. Для простого населения стало лучше? Вряд ли.

Потребительский кооператив общества взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства некоммерческая организация, зарегистрированная юрлицами, субъектами малого и среднего предпринимательства и индивидуальными предпринимателями для аккумулирования временно свободных денежных средств членов кооператива в целях оказания членам кооператива финансовой помощи в форме предоставления микрозаймов.

В реальности предприниматели редко настроены вкладывать деньги в кооператив, общества взаимного финансирования для кредитования чужого бизнеса — им хватает своих забот. За 12 лет существования подобных организаций случаи размещения займов в кооперативе частными фирмами можно перечесть на пальцах одной руки. В придачу добавляется высокий входной барьер. Обязательный паевой взнос при вступлении в кооператив согласно постановлению Совмина от 30.12.2010 № 1911 составляет 10 базовых величин, т.е. сегодня это 1,8 млн. Br. Для предпринимателя, которому нужно 10—15 млн. Br, абсолютно невыгодно нести такие расходы для получения займа.

История белорусских кредитных кооперативов шла своей дорогой. В кредитных кооперативах для граждан аккумулировались финансовые ресурсы, посредством которых предоставлялись займы как самим гражданам, так и субъектам предпринимательства, если данные ресурсы были невостребованными в своем кругу. Для поддержания ликвидности и увеличения безопасности предоставления займов между кредитными кооперативами разных видов был создан кооператив второго уровня, посредством которого происходило предоставление займов. Республиканская ассоциация микрофинансовых организаций вела мониторинг кредитных кооперативов, своих участников, предоставлялась финансовая отчетность. Здесь не было сбоев, все кооперативы выполнили свои обязательства. С появлением Указа № 325 эта система полностью разрушена.

* * *

Сегодня кредитная кооперация вынуждена строиться с начала. Зарегистрированы новые кооперативы, соответствующие требованиям Указа № 325. Для вхождения в систему и продолжения работы по предоставлению займов населению и субъектам предпринимательства им необходимо зарегистрироваться в реестре Нацбанка. К этим организациям предъявляется ряд требований, в т.ч. что прием денежных средств от граждан можно будет вести только после года работы и проверки деятельности регулятором. Это исключает возможность пользоваться накопленными ресурсами ранее действовавших кредитных кооперативов, создававших за счет прибыли согласно уставам резервные фонды, которые сегодня могли бы стать источником для продолжения работы.

Не решил Указ № 325 и проблему подконтрольности отечественной системы микрофинансирования. Зато появилась масса проблем в деятельности ответственных и легитимных организаций, которые неукоснительно соблюдали требования законодательства и до подписания документа. Микрофинансирование в стране не упорядочено, а приобрело странные формы, появились ограничения на помощь гражданам и субъектам предпринимательства. Люди лишились права выбора финансовой услуги, которой они пользовались более 10 лет. Заградительные меры не могут принести пользу ни потребителям, ни источникам этих услуг, добросовестно работавшим и платившим налоги.

Хочется надеяться, что Указ № 325 — лишь начало процесса регулирования микрофинансирования. В частности, для кредитных кооперативов необходим более глубокий и конкретный документ, не только регламентирующий их работу, но и разъясняющий права и обязанности членов кооператива.