Операции с банковскими карточками:— есть изменения
Постановлением Правления Нацбанка от 26.01.2017 № 40, вступающим в силу, за некоторым исключением, с 9 мая 2017 г., внесены многочисленные изменения в Инструкцию о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утв. постановлением Правления Нацбанка от 18.01.2013 № 34 (далее – Инструкция и постановление № 84 соответственно).
Используемая терминология
В ч. 1 п. 2 Инструкции уточняются некоторые определения, используемые в этом нормативном акте.
Так, под банком-эквайером с 9 мая 2017 г. будет пониматься не только банк, но и юридическое лицо – нерезидент, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, заключившие с организациями торговли (сервиса) договоры по приему и обработке информации о платежах, совершенных держателями карточек при использовании карточек, осуществлению расчетов по указанным платежам в соответствии с заключенными договорами и обслуживающие держателей карточек по операциям при использовании карточек.
Уточняется, что владельцем платежной системы считается не только юридическое лицо либо иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, но и группа юридических лиц либо иностранных организаций, не являющихся юридическими лицами по иностранному праву, определяющие правила платежной системы и исполняющие обязательства в соответствии с указанными правилами и заключенными с участниками платежной системы договорами.
Организацией торговли (сервиса) будет считаться юридическое лицо, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, индивидуальный предприниматель (ИП), физическое лицо, осуществляющее деятельность, не относящуюся к предпринимательской в соответствии с законодательством (сейчас – физическое лицо, постоянно проживающее в сельской местности, малом городском поселении и ведущее личное подсобное хозяйство, осуществляющее деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма), заключившие договор с банком-эквайером, а также реализующие согласно условиям данного договора товары (работы, услуги) с оплатой посредством использования карточек или принимающие в соответствии с законодательством иные платежи посредством использования карточек (о приеме платежей в настоящее время не говорится).
Кроме того, ч. 1 п. 2 Инструкции дополняется следующими определениями:
– виртуальная карточка – карточка, эмиссия которой осуществляется без использования заготовки карточки;
– компрометация карточки – наличие у любого лица, не являющегося законным держателем карточки (за исключением банка-эмитента, процессингового центра), сведений о реквизитах действительной карточки и (или) иной информации, позволяющей несанкционированное использование действительной карточки;
– неурегулированный остаток задолженности клиента – сумма денежных средств, превышающая остаток по счету клиента и (или) лимит овердрафта, установленный договором об использовании карточки (максимальный размер кредита, предоставляемый банком-эмитентом в соответствии с условиями кредитного договора), и отражающая задолженность клиента перед банком-эмитентом, возникшую в результате проведения держателем карточки безналичных расчетов, получения им наличных денежных средств, совершения валютно-обменных операций при использовании карточки.
Общие положения
Постановлением № 34 п. 5 Инструкции дополняется обязанностью для банков, получающих услуги процессинга: в 30-дневный срок с начала (завершения) получения таких услуг они должны будут уведомить об этом Нацбанк по форме согласно приложению 2 к этому нормативному акту. Под началом получения услуг процессинга понимается заключение банком с процессинговым центром договора об оказании услуг процессинга или наличие у банка документа, подтверждающего факт осуществления процессинга, под завершением получения услуг процессинга – прекращение такого договора, выбытие банка из числа сторон договора об оказании услуг процессинга или наличие у банка документа, подтверждающего факт прекращения осуществления процессинга.
С 9 мая 2017 г. установлено, что в случае плановых перерывов или сбоев, повлекших неработоспособность программно-технических средств, обеспечивающих обслуживание держателей карточек, банк обязан проинформировать держателей карточек о невозможности осуществления операций при использовании карточек и планируемых сроках восстановления работоспособности программно-технических средств. Информирование держателей карточек – физических лиц должно осуществляться с использованием не менее двух электронных каналов информирования.
В ч. 4 п. 7 Инструкции уточняется, что банк-эмитент должен обеспечивать возможность получения клиентом информации о порядке использования карточки, включающей:
– условия безопасного использования карточки;
– сведения о финансовой ответственности банка и клиента. В случае изменения перечня и (или) размеров вознаграждений и плат по операциям при использовании карточек банк-эмитент обязан не менее чем за 7 рабочих дней до планируемых изменений уведомить об этом клиента посредством электронных каналов информирования или на бумажном носителе (сейчас такое требование отсутствует);
– порядок активации карточки для осуществления операций при ее использовании (в настоящее время подобного требования в Инструкции нет);
– порядок и сроки рассмотрения претензий клиента;
– особенности совершения валютно-обменных операций при использовании карточки;
– сведения о каждой совершенной при использовании карточки операции, повлекшей движение денежных средств по счету клиента (изменение размера задолженности на счете по учету кредитов);
– сведения о блокировке карточки без предварительного разрешения клиента в целях предотвращения несанкционированного доступа к счету клиента (счету по учету кредитов);
– контактную информацию для связи клиента с банком (уполномоченной банком организацией) в рабочие и выходные (праздничные) дни;
– способы уведомления банка об утрате карточки, ее несанкционированном использовании, порядок инициирования блокировки карточки (сейчас такое требование отсутствует);
– иные сведения, необходимые для обеспечения проведения операций при использовании карточки.
В случае возникновения неуспешно завершенной операции при использовании карточки в банкомате, инфокиоске, платежном терминале, платежном терминале самообслуживания либо в системе дистанционного банковского обслуживания (сейчас такие системы здесь не упоминаются), в результате чего уменьшилась сумма денежных средств, в пределах которой держатель карточки может совершать операции при использовании карточки, банк-эквайер будет обязан не позднее банковского дня, следующего за датой обнаружения неуспешно завершенной операции или получения соответствующей информации от банка-эмитента или клиента, начать проведение разбирательства в соответствии с правилами платежной системы и законодательством для оперативного восстановления суммы денежных средств, доступной держателю карточки для использования.
С целью инициирования процесса возврата денежных средств по операциям, не санкционированным держателем карточки (за исключением случаев, установленных законодательством), клиент – физическое лицо в срок, не превышающий 30 календарных дней с даты получения от банка-эмитента уведомления о движении денежных средств по счету клиента (изменении размера задолженности на счете по учету кредитов), должен будет представить в банк-эмитент заявление на бумажном носителе или в электронном виде (в настоящее время заявление, представленное в электронном виде, не рассматривается) в соответствии с условиями договора об использовании карточки (кредитного договора) (последнее уточнение сейчас отсутствует). Порядок получения клиентом уведомления о движении денежных средств по счету клиента (изменении размера задолженности на счете по учету кредитов) устанавливается договором об использовании карточки (кредитным договором). Срок подачи заявления продлевается на период, в течение которого клиент – физическое лицо имеет уважительную причину не подавать заявление в банк-эмитент (болезнь, иная уважительная причина), но не может превышать 90 календарных дней с даты отражения операции по счету клиента либо счету по учету кредитов (в настоящее время такое ограничение не предусмотрено). Порядок подачи и рассмотрения заявления определяется банком-эмитентом (ч. 6 п. 7 Инструкции).
При списании денежных средств со счета клиента (увеличении размера задолженности на счете по учету кредитов), к которому выдана личная дебетовая (личная кредитная) карточка, произошедшем в результате действий лица, не являющегося держателем карточки (за исключением случаев, установленных законодательством), наличии заявления клиента – физического лица, отсутствии у банка-эмитента оснований для отказа клиенту – физическому лицу в возврате денежных средств в случаях, установленных ч. 8 п. 7 Инструкции (сейчас здесь говорится об отсутствии у банка-эмитента информации о нарушении держателем карточки порядка ее использования, повлекшем не санкционированные держателем карточки операции, и (или) мошеннических действиях держателя карточки), банк-эмитент должен будет возместить списанные денежные средства (уменьшить размер задолженности на счете по учету кредитов) в срок, не превышающий 45 календарных дней с даты получения заявления клиента – физического лица, если операция при использовании карточки совершена на территории РБ, и в срок, не превышающий 90 календарных дней с даты получения заявления клиента – физического лица, если операция при использовании карточки совершена за пределами РБ.
В настоящее время в соответствии с ч. 7 п. 7 Инструкции банк вправе отказать клиенту – физическому лицу в возврате денежных средств по операциям, не санкционированным держателем карточки (за исключением случаев, установленных законодательством), в случаях: нарушения установленного срока подачи заявления; нарушения держателем карточки порядка ее использования, повлекшего не санкционированные держателем карточки операции; а также наличия у банка-эмитента информации о мошеннических действиях держателя карточки.
С 9 мая 2017 г. согласно ч. 8 п. 7 Инструкции перечень таких случаев существенно расширяется, и банк должен будет отказать клиенту – физическому лицу в возврате денежных средств по операциям, не санкционированным держателем карточки (за исключением случаев, установленных законодательством):
– совершенным с использованием микропроцессора стандарта EMV и подтвержденным вводом ПИН-кода;
– совершенным с использованием технологии радиочастотной идентификации и подтвержденным вводом ПИН-кода;
– совершенным в глобальной компьютерной сети Интернет с дополнительной аутентификацией держателя карточки по технологии, предусмотренной правилами платежной системы, в рамках которой карточка выпущена в обращение;
– совершенным с использованием технологии аутентификации держателя карточки посредством системы дистанционного банковского обслуживания;
– совершенным после инициированной держателем карточки или клиентом отмены блокировки карточки, произведенной банком-эмитентом в целях предотвращения несанкционированного доступа к счету клиента (счету по учету кредитов);
– при наличии у банка-эмитента информации о мошеннических действиях держателя карточки;
– в случае нарушения срока подачи заявления, установленного ч. 6 п. 7 Инструкции.
Банк в соответствии с условиями договора об использовании карточки (кредитного договора) обязан будет уведомить на бумажном носителе или в электронном виде (сейчас – только в письменной форме) клиента – физическое лицо о результатах рассмотрения заявления в срок, установленный договором об использовании карточки (кредитным договором), но не превышающий 45 календарных дней с даты получения заявления клиента – физического лица, если операция при использовании карточки совершена на территории РБ, и в срок, не превышающий 90 календарных дней с даты получения заявления клиента – физического лица, если операция при использовании карточки совершена за пределами РБ.
Кроме того, п. 7 Инструкции дополняется следующими нормами. При наличии у банка-эмитента сведений о компрометации эмитированных им карточек в результате незаконного доступа к программно-техническим средствам банков, банков-нерезидентов и (или) процессинговых центров и, как следствие, к реквизитам действительных карточек и (или) информации, позволяющей несанкционированно использовать действительные карточки, заявление на возврат денежных средств по операциям, не санкционированным держателем карточки, будет подлежать обязательному удовлетворению в части операций, совершенных при использовании скомпрометированной карточки, при условии соответствия заявленных клиентом – физическим лицом реквизитов скомпрометированной карточки реквизитам, имеющимся у банка-эмитента по каждому конкретному случаю компрометации карточек банка-эмитента. В случае если держателем карточки или клиентом по его инициативе была отменена блокировка скомпрометированной карточки, произведенная банком-эмитентом в целях предотвращения несанкционированного доступа к счету клиента (счету по учету кредитов), заявление на возврат денежных средств по операциям, не санкционированным держателем карточки, будет подлежать удовлетворению в части операций, совершенных при использовании скомпрометированной карточки до инициированной держателем карточки или клиентом отмены блокировки скомпрометированной карточки.
Порядок возврата денежных средств по операциям, не санкционированным держателем корпоративной карточки, устанавливается банком-эмитентом в локальном нормативном правовом акте банка (ЛНПА).
Инструкция также дополняется п. 71, согласно которому при возникновении неурегулированного остатка задолженности клиента банк-эмитент самостоятельно устанавливает причину его возникновения и в срок, не превышающий 7 рабочих дней с момента признания в бухгалтерском учете по соответствующим счетам суммы неурегулированного остатка задолженности клиента, в порядке, определенном договором об использовании карточки (кредитным договором), уведомляет клиента о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента. Уведомление должно содержать информацию о дате окончания срока погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента, определяемого, как указано выше.
Погашение (возврат) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента осуществляется в порядке, определенном договором об использовании карточки (кредитным договором), в срок, не превышающий 14 рабочих дней с момента ее признания в бухгалтерском учете по соответствующим счетам. В случае погашения (возврата) клиентом суммы неурегулированного остатка задолженности в указанный срок проценты за пользование данной суммой банком-эмитентом не взимаются.
Эмиссия карточек и эквайринг
В новой редакции п. 8 Инструкции установлено, что эмиссию карточек, эквайринг по операциям с использованием карточек в банкоматах, инфокиосках, платежных терминалах, платежных терминалах самообслуживания (сейчас последнее уточнение отсутствует), размещенных на территории РБ, осуществляют банки.
Интернет-эквайринг организаций торговли (сервиса), за исключением организаций торговли (сервиса), осуществляющих свою деятельность в национальном сегменте сети Интернет, осуществляют банки, банки-нерезиденты, юридические лица – нерезиденты, иностранные организации, не являющиеся юридическими лицами по иностранному праву. Интернет-эквайринг организаций торговли (сервиса), осуществляющих свою деятельность в национальном сегменте сети Интернет, осуществляют банки.
Процессинг осуществляют исключительно банки либо процессинговые центры.
Эмиссия карточек, включая кобрендинговые, кобейджинговые и виртуальные карточки (в настоящее время упоминание о последних отсутствует), эквайринг, интернет-эквайринг, процессинг осуществляются в порядке, установленном банками и (или) иными юридическими лицами в соответствии с правилами платежной системы и требованиями законодательства.
Согласно новой редакции ч. 3 п. 91 Инструкции банк-эмитент либо уполномоченное им лицо (сейчас здесь упоминается только банк) обязаны предложить клиенту услугу информирования о каждой авторизованной операции при использовании карточки (в настоящее время здесь говорится о получении информации о движении денежных средств по счету клиента) посредством направления соответствующего уведомления через электронные каналы связи – SMS-сообщение, push-уведомление и иные способы (сейчас – исключительно с помощью SMS-сообщения). Порядок информирования, способы уведомления клиента о каждой авторизованной операции при использовании получением такой услуги оформляется клиентом на бумажном носителе либо с использованием системы дистанционного банковского обслуживания.
В новой редакции п. 10 Инструкции уточнен состав информации, которую должен включать договор об использовании карточки наряду с условиями, определенными законодательством. С 9 мая 2017 г. в него, в частности, включены: порядок и сроки возврата суммы неурегулированного остатка задолженности клиента; способ информирования клиента о невозможности осуществления операций при использовании карточки в результате плановых перерывов, сбоев, повлекших неработоспособность программно-технических средств, обеспечивающих обслуживание держателей карточек, и планируемых сроках восстановления работоспособности программно-технических средств; продолжительность сбоя, повлекшего неработоспособность программно-технических средств, обеспечивающих обслуживание держателей карточек, которая служит основанием для уведомления клиента о невозможности осуществления операций при использовании карточек.
Аналогичную информацию наряду с условиями, определенными законодательством, в соответствии с новой редакцией п. 11 Инструкции должен содержать и кредитный договор, предусматривающий использование карточки.
Исходя из новой редакции п.п. 14 и 15 Инструкции при заключении с юридическим лицом (ИП) кредитного договора банк-эмитент либо иное юридическое лицо (ИП) по договору с банком-эмитентом (в настоящее время это может делать только банк-эмитент) выдает корпоративные кредитные карточки держателям карточек, уполномоченным клиентом. Аналогично при заключении с физическим лицом кредитного договора банк-эмитент либо иное юридическое лицо (ИП) по договору с банком-эмитентом выдает личную кредитную карточку клиенту, а при заключении с клиентом договора об использовании карточки банк-эмитент либо иное юридическое лицо (ИП) по договору с банком-эмитентом выдает дебетовые карточки клиенту и (или) держателям карточек, уполномоченным клиентом.
Установлено, что выдача юридическим лицом (ИП) по договору с банком-эмитентом корпоративных кредитных карточек держателям карточек, личных кредитных карточек клиентам допускается в случае личного представления клиентом (держателем карточки) банку-эмитенту письменного согласия на передачу банком-эмитентом такому юридическому лицу (ИП) сведений, составляющих банковскую тайну клиента (держателя карточки) и необходимых для выдачи карточки. Аналогичное правило установлено и относительно дебетовых карточек, выдаваемых клиентам и (или) держателям карточек, уполномоченным клиентом.
Инструкция дополняется п. 201, согласно которому порядок представления клиентам банка – держателям карточек информационных материалов о порядке использования карточки устанавливается в ЛНПА банка, порядок выдачи карточки и ПИН-кода к ней – в ЛНПА банка с учетом правил платежной системы. Реквизиты виртуальной карточки в порядке, установленном договором об ее использовании (кредитным договором), передаются держателю карточки на бумажном или ином носителе либо в электронном виде (посредством мобильного устройства, системы дистанционного банковского обслуживания и иным способом).
Действие п. 21 Инструкции, регламентирующего эквайринг по операциям при использовании карточек в организациях торговли (сервиса), распространяется и на интернет-эквайринг.
Кроме того, в п. 21 Инструкции включаются нормы, согласно которым:
– банк-эквайер обязан осуществлять эквайринг по операциям при использовании карточек, эмитированных в соответствии с правилами внутренней платежной системы БЕЛКАРТ, международных платежных систем MasterCard, Visa;
– банк-эквайер и (или) иное юридическое лицо (ИП) на основании договора, заключенного с банком-эквайером, обеспечивают проведение инструктажа персонала организаций торговли (сервиса) для качественного и безопасного обслуживания держателей карточек. Банк-эквайер разрабатывает в соответствии с ЛНПА банка с учетом правил платежных систем и направляет в организации торговли (сервиса) инструкции для кассиров.
Иные изменения
Пункт 23 Инструкции дополняется нормой, согласно которой операции при использовании дебетовых карточек осуществляются в соответствии с правилами платежной системы, банка-эмитента и (или) банка-эквайера с учетом законодательства.
Согласно изменению, внесенному в п. 30 Инструкции, проведение валютно-обменной операции при использовании карточки и ее отражение по счету клиента должно осуществляться в соответствии с договором об использовании карточки (сейчас – может осуществляться) по обменному курсу банка-эмитента, установленному для проведения операций при использовании карточек, и (или) обменному курсу, установленному платежной системой, если иное не определено п. 31 Инструкции или иными актами законодательства.
В свою очередь, п. 31 Инструкции дополняется нормой, в соответствии с которой в случае проведения держателем карточки валютно-обменной операции при использовании карточки посредством интернет-банкинга, мобильного банкинга банк-эмитент обязан предоставить держателю карточки актуальную информацию об установленных обменных курсах и получить согласие держателя карточки на использование данных значений обменных курсов по проводимой держателем карточки валютно-обменной операции.
