ОБНАДЕЖЕННЫЕ ЛИБЕРАЛИЗАЦИЕЙ В ОЧЕРЕДНОЙ РАЗ

Республиканская программа развития страховой деятельности на 2011–2015 годы, утв. постановлением Совмина от 20.05.2011 № 631, предполагает значительное расширение рыночных свобод в данной сфере и создание равной конкурентной среды с приоритетной ориентацией на развитие добровольных видов страхования. Посыл достаточно обнадеживающий. Вот только многие из задекларированных еще в прошлую пятилетку стремлений перекочевали в новую 5-летнюю программу, пока так и не получив практической реализации.

По мнению авторов новой программы, современный этап развития страхового рынка Беларуси характеризуется устойчивостью функционирования в результате стабилизации экономики страны, а также качественных структурных изменений, обусловленных введением новых видов обязательного страхования. В 2010 г. отрасль собрала 1,34 трлн. Br страховых взносов (0,82% к ВВП), что к уровню 2005 г. в сопоставимых ценах составило 280%. Правда, еще более высокими темпами (399%) росли выплаты, что обусловило некоторые текущие финансовые проблемы страховщиков.

За минувшую пятилетку значительно возросла доля поступлений от добровольных видов страхования — с 32,3% до 50%. Локомотивом стал сегмент имущественного страхования, который увеличился в 4,6 раза. Правда, если учесть что приобретение полиса о страховании имущества (жилья и автотранспортных средств) зачастую было условием выделения банковского кредита на его приобретение, то такие взносы граждан корректней было бы назвать условно добровольными.

Сектор личного страхования вырос в 5,3 раза, до 89,7 млрд. Br в 2010 г., страхование ответственности — в 4,6 раза, до 45,1 млрд. Br. Впрочем, эти темпы с учетом их потенциала авторами программы оценены как «недостаточно высокие». Не устраивает регулятора и состояние рынка страхования жизни, который достиг объема 14,8 млрд. Br, увеличившись в 3,9 раза. К слову, именно страхование жизни, как отмечено в программе, «в значительной степени будет определять перспективы развития национального страхового рынка». За ориентир взята глобальная статистика: в целом в мире на долю накопительного страхования приходится 59% страховых поступлений. В Беларуси это лишь 5,9%, в Казахстане — 8%, Литве — 10%, Чехии — 42%, Польше — 51%.

Возможно, ускоренный рост страхования жизни позволит довести и общие показатели страховой деятельности до среднемировых. Пока страховые взносы на душу населения, составившие в 2010 г. в республике 48 USD в эквиваленте, значительно уступают показателям Украины, Болгарии, Сербии и Румынии (от 75 до 140 USD), еще больше Венгрии, стран Балтии, Словакии (200–500 USD). При этом девальвация белорусского рубля грозит только усилить наше отставание.

Неиспользованным остается потенциал остальных направлений добровольного страхования. На начало 2010 г. под страховой защитой находилось лишь 9% остаточной стоимости основных производственных фондов предприятий, 27% легковых автомобилей юридических лиц и 6% физлиц, 58% строений и 14% домашнего имущества граждан. Договоры страхования от несчастных случаев и страхования жизни имеют соответственно менее 6% и 1,5% жителей республики в возрасте до 70 лет.

В качестве сдерживающих факторов развития страхового рынка авторы программы называют замедление темпов роста экономики в 2008–2009 гг., относительно высокий уровень инфляции, нестабильное финансовое состояние организаций. Еще один фактор, нашедший отражение в программе и неоднократно выделяемый страховщиками, — выраженная господдержка предприятий. Распространенная у нас компенсация ущерба от природных и техногенных катастроф за счет средств государства вне зависимости от наличия страхового полиса никак не стимулирует реальный сектор страховать свои риски.

Сдерживающие факторы однако не помешали авторам программы в очередной раз обозначить перед отраслью амбициозные планы. Так, темп роста поступлений страховых взносов в 2015 г. к уровню 2010 г. должен составить не менее 360–388%, их отношение к ВВП — 1,2–1,3%, а отношение активов страховых организаций к ВВП — 2–2,5%.

Равные условия функционирования обещаны страховщикам всех форм собственности. Для формирования конкурентной среды программой предусматривается поэтапная либерализация национальной системы страхования и перестрахования, повышение открытости информации о деятельности страховых компаний, построение системы их рейтинговых оценок. Далее, впрочем, не следует какой-либо конкретизации сроков реформ и их содержания. Между тем обещания либерализовать один из самых зарегулированных секторов финансового рынка звучат не первый год. Присутствовали они и в прежней отраслевой программе. Вот только воз и ныне там. К сектору обязательного страхования до сих пор допущены лишь 8 страховых компаний, чьи контрольные пакеты акций принадлежат государству. Им же предоставлен ряд льгот и преференций в работе на других сегментах страхового рынка, что ощутимо искажает конкурентную борьбу. Видимо, остальным 16 страховщикам республики стоит в большей степени надеяться не на программу, а на план реализации Директивы № 4, который затронул и страховые услуги.

Зато программой обещано внедрение страховой защиты в инвестиционных программах, что должно расширить клиентскую базу в корпоративном сегменте. Упоминается совершенствование системы налогообложения граждан и юрлиц, использующих страховую защиту (правда, опять без конкретики).

Одновременно будут ужесточены некоторые требования к страховщикам, призванные обеспечить их финансовую стабильность. При этом если уточнение параметров рисков, принимаемых страховщиками, однозначно пойдет всем на пользу и сбалансирует их портфели, то повышение требований к минимальному размеру уставных фондов страховых компаний для многих может оказаться не по силам. Обвальная девальвация и без того выбросила отдельных страховщиков за пределы минимального норматива. В ближайшие месяцы им предстоит серьезно скорректировать свои бизнес-планы развития. Есть риск, что некоторые предпочтут просто уйти с достаточно нестабильного белорусского рынка, тем более что разговоры об этом ходили и в прежние, относительно спокойные времена.

Алесь ГЕРАСИМЕНКО