Нужен закон о стройсбережениях

НЕЛЬЗЯ не отметить тот факт, что в Беларуси большое внимание уделяется жилищному строительству. Так, по вводу жилья мы занимаем одно из первых мест среди стран СНГ. Улучшается обеспеченность жильем в среднем на одного жителя. Если в 1990г. в расчете на одного городского жителя она составляла 15,6 кв.м общей площади, а сельского -- 22,5 кв.м, то на начало 2003г. соответственно 19,7 и 27,2 кв.м. Жилищный фонд за этот период увеличился на 18,8%. Более 80,4% жилья находится в частной собственности. К позитивным результатам жилищного строительства можно отнести изменение структуры вводимого жилого фонда, возрастание в ней почти в 1,6 раза доли индивидуальных домов. И тем не менее анализ обращений граждан в правительство, министерства, обл- и райисполкомы подтверждает, что в социальной сфере по-прежнему самым актуальным остается вопрос "как построить жилье?".

В республике создана система государственной поддержки жилищного строительства и приобретения гражданами жилья в собственность. Это в основном безвозмездное субсидирование и льготные кредиты. Однако льготное кредитование не получило должного развития, так как не интегрировано с системой строительных сбережений и ипотекой.

Подавляющее большинство населения страны не обладает значительными доходами. К примеру, комфортное жилье по карману лишь 1% населения, около 6% граждан имеют возможность участвовать в строительстве жилья с типовыми потребительскими качествами. Остальные могут решить жилищный вопрос только с государственной поддержкой.

Мировой опыт подтверждает эффективность схем, которые позволяют гражданам рассчитываться за жилье в кредит с длительной рассрочкой. У нас еще недостаточно развит фондовый рынок и нет свободных капиталов с невысокими процентными ставками. Поэтому перспективной представляется система строительных сбережений, хорошо зарекомендовавшая себя в Германии, Чехии и других странах Европы.

В ЧЕМ ее суть? Вкладчик, постепенно, месяц за месяцем накапливает в стройсбербанке половину суммы, необходимой для строительства, реконструкции или приобретения жилья. И на этой фазе -- ее называют накопительной -- становится кредитором тех, кто накопительную фазу уже завершил.

Внедрение подобной системы позволит отказаться от практики эмиссионного кредитования жилищного строительства. Но для ее реализации необходимо разработать и принять закон "О жилищных строительных сбережениях". Его главная задача -- создать условия повышения эффективности вложения гражданами денежных средств для строительства (реконструкции) или приобретения жилых помещений. Документ должен содержать положения и нормы, регулирующие отношения между участниками этой системы, в том числе порядок учета средств на текущих счетах вкладчиков и использование этих сумм. Необходимо также установить сроки накопления денежных средств, дать расшифровку таких понятий, как накопительный и кредитный периоды.

В отдельных главах можно определить права и обязанности как банка, так и вкладчиков, особенности деятельности жилищных строительных сберегательных банков, порядок предоставления государственной поддержки их вкладчикам, общие принципы формирования ставок вознаграждения по вкладам и за пользование кредитом.

Поскольку отношения между вкладчиком и жилищным строительным сберегательным банком будут строиться на договоре, то отдельная глава могла бы быть посвящена такому договору, его существенным условиям.

Особое место должно быть уделено условиям выплаты вкладчику суммы вклада в жилищные строительные сбережения при расторжении договора, особенностям наследования и дарения вклада и случаям, при которых может быть расторгнут договор. И самое важное -- следует четко определить существенные условия кредитного договора, способы предоставления кредита, порядок его выдачи и погашения, обеспечения возвратности.

После завершения накопительного периода (его минимальный срок составит, допустим, 24 месяца), когда вкладчик накопил на текущем (расчетном) счете в банке сумму денежных средств, составляющую не менее 50% стоимости жилого помещения, он получает право на кредит по небольшой ставке.

В случае нарушения вкладчиком условий кредитного договора необходимо предусмотреть взыскание залога и переселение семьи кредитополучателя в страховое жилье в принудительном порядке. Жилье в таком случае продается, а вырученные средства идут на оплату приобретенного для него жилья и покрытия долга по кредитному договору.

ХОТЕЛ бы напомнить, что в мае 2002г. в Палате представителей состоялись парламентские слушания на тему: "Государственная жилищная политика в Республике Беларусь: состояние и перспективы". По их итогам были приняты рекомендации.

В них сказано, что необходимо сделать в этом направлении депутатам Национального собрания, Совету Министров и Национальному банку страны. Одним из пунктов рекомендовано разработать и внести в Палату представителей проекты законов "О строительных сбережениях", "Об ипотечных банках", "Об ипотеке". Рекомендовано также при доработке проекта нового Жилищного кодекса учесть происшедшие преобразования в жилищной сфере, дополнить его положениями и нормами, регулирующими правоотношения, связанные с развитием рынка жилья, переводом жилищной сферы как отрасли экономики в режим безубыточного функционирования.