НУ КАК ПО ПАРКУ БЕЗ СТРАХОВКИ?

Мировой опыт сотрудничества страховщиков и высокотехнологичных компаний, открывающих филиалы в третьих странах, подразумевает заключение трехсторонних сделок с участием компании, ее инвесторов (если проект реализуется за счет заемных средств) и страховщиков.

При продвижении в третьи страны практически в 100% случаев компании-инвесторы или банки, предоставляющие ресурсы, защищают свои инвестиции. Это важно для IT-компаний, делающих долгосрочные вложения в высокотехнологичные зоны на территории третьих стран. Считается, что заказы, выполняемые в этих странах, подвергаются очень многим рискам, включая "страновые риски". Тем не менее, как и при банальном страховании от огня, эти риски и оцениваются, и защищаются различными способами.

Один из них - привлечение кредитно-экспортных агентств. Однако для Беларуси такой способ является слишком сложным и дорогостоящим, так как агентства выделяют гарантийные квоты, в т.ч. на основании страновых рейтингов. Чем меньше рейтинг - тем дороже кредитно-экспортная гарантия, а если у страны вообще нет кредитного рейтинга, то гарантия стоит по максимуму.

Другой способ страхования обеспечивает частный рынок в лице мультинациональных страховых корпораций (например, AIG, синдикаты Lloyd's, AXA, Gerling и др.). Эти организации не привязываются в квотировании рисков к страновым рейтингам и рассматривают проекты как таковые, базируясь на правилах страхования корпорации Lloyd's (Lloyd's Political Risks Policy). Около 60% всех инвестиционных проектов в третьих странах реализуется в системе частного страхования фактически в форме предоставления гарантии инвестору в отношении защиты его инвестиций.

Однако следуя трехстороннему принципу, белорусские предприятия, готовые разместиться в ПВТ, никак не подпадают под инвестиционные схемы страхования проектов. Но если удастся привлечь серьезные зарубежные компании в Парк, то они свои финансовые вложения обязательно застрахуют. Более того, мы могли бы порекомендовать и организовать подписание рамочного соглашения с одной из подобных международных компаний о предоставлении так называемого "коверного" покрытия для белорусского ПВТ. Это означало бы, что любой иностранный инвестор или заказчик автоматически будет защищен от "страновых рисков" под гарантию международного страховщика, устраивающую его кредиторов.

К сожалению, это единственно возможный способ, т.к. любая белорусская страховая компания не может страховать бизнес-риски и проекты по той причине, что она подвержена тем же рисковым элементам, которые испытывает страна, где она зарегистрирована.

Тем не менее, если говорить о взаимодействии отечественных СК с белорусскими предприятиями в ПВТ, то, безусловно, они смогут предложить исчерпывающий перечень имущественного страхования.

Чтобы посредством государственной политики создать комплексную систему страхования бизнес-рисков и условия для появления венчурных фондов и компаний, которые бы на альтернативных условиях предоставляли ресурсы высокотехнологичным компаниям, Беларуси необходимо получить суверенный кредитный рейтинг и следовать рекомендациям ВТО в финансовой сфере.

В частности, необходимо устранить дисбаланс в развитии банковского и страхового сектора. В мире подавляющее большинство финансовых ресурсов предоставляется именно страховыми компаниями. А в Беларуси рынки банковских и страховых услуг соотносятся как 7 к 2. Должно быть наоборот... Не нужно изобретать велосипед, достаточно обратиться к опыту успешно развивающихся стран.

Если попробовать схематично изобразить комплекс страховых услуг, который может быть предложен субъектам хозяйствования - резидентам ПВТ, то он будет включать в себя как классический набор видов страхования, присущий большинству предприятий, так и ряд специфических страховых продуктов, необходимость которых обуславливается спецификой деятельности потенциальных страхователей.

На этапе создания ПВТ востребованными должны быть такие виды страхования, как страхование строительно-монтажных рисков и гражданской ответственности при осуществлении строительно-монтажных работ, страхование грузов, страхование складируемого оборудования и т.д.

Страховой пакет для функционирующих предприятий может формироваться из обязательных видов страхования, под действие которых они попадают, и из числа добровольных- прежде всего, из страхования имущества на случай его гибели, утраты или повреждения (в первую очередь, страхование компьютерной техники и электронного оборудования) в сочетании со страхованием убытков вследствие перерыва в предпринимательской деятельности, вызванного выходом из строя имущества, используемого для осуществления этой деятельности.

Среди специальных видов страхования следует отметить такое направление, как страхование информационных рисков, покрывающее целый комплекс рисков, связанных с информационными технологиями и объединяющее в себе страхование имущества (программного обеспечения, информации, находящейся в базах данных и на различного рода носителях и т.д.), ответственности ( разработчиков программного обеспечения и средств защиты информации, операторов связи и др.) и предпринимательских рисков (убытков от временной вынужденной остановки деятельности, дополнительных расходов по экстренному восстановлению деятельности, временной аренде офисов и помещений, расходов по срочной замене оборудования и программного обеспечения и т.д.).

Основными страховыми рисками здесь выступают сбои в работе компьютерных информационных систем вследствие ошибок при их разработке, создании, инсталляции, эксплуатации или обслуживании; умышленные противоправные действия со стороны собственных сотрудников компании; компьютерные атаки со стороны третьих лиц; действие компьютерных вирусов.

В последнее время на западном страховом рынке появились также предложения по страхованию интеллектуальной собственности, патентов.

В Беларуси страхование информационных рисков пока не нашло своего развития в связи с отсутствием отработанных методик оценки самих информационных активов, оценки степени риска и возможностей определения факта возникновения и размера ущерба, а также спроса со стороны возможных страхователей. Серьезная работа по практическому внедрению страхования информационных рисков еще не начиналась, и в настоящее время оно представлено в республике в очень ограниченной форме - главным образом как страхование расходов, связанных с восстановлением утраченного базового лицензионного программного обеспечения при гибели (повреждении) электронного оборудования.

Отметим, что если система организации страхования и перестрахования по классическим видам страхования достаточно отработана, то по новым видам страхования ее придется создавать.

Таково в первом приближении представление о том, как должна выглядеть система страхования для предприятий ПВТ. Перечень видов страхования для данной сферы, предлагаемый на западном страховом рынке, много шире (страхование ответственности руководящих сотрудников, страхование жизни и здоровья ключевых сотрудников и т.д.). И при наличии достаточного спроса требующиеся страховые услуги, еще не представленные у нас, могут быть внедрены и на белорусском страховом рынке.

Это - разработка и внедрение информационных технологий и программного обеспечения резидентами Парка для страховых компаний страны, стимулирование экспорта информационно-коммуникационных технологий и программного обеспечения  IT-компаний с помощью страховых инструментов, путем  покрытия рисков при осуществлении такой деятельности.

Двигаясь в первом направлении, нам следует, прежде всего, ориентироваться на уровень развития соответствующих технологий и программного обеспечения в странах Западной Европы и Северной Америки.

В то время, как Интернет-сайты страховых компаний страны в большинстве своем выполняют чисто представительские функции, существующие в мире программные средства уже позволяют осуществлять страховую деятельность полностью через Интернет, даже при отсутствии у страховой компании офиса в обычном понимании.

К примеру, компания Computer Sciences Corporation (CSC) разработала приложение iSolutions, которое дает возможность пользователям - клиентам страховых компаний, используя всего лишь компьютер и Интернет, определить размер страхового взноса и оформить страховой полис по интересующему виду страхования, получить информацию об оплаченных счетах, а также уведомить о наступлении события, которое может быть признано страховым случаем.

Этими возможностями пользуются более двух сотен страховых компаний, причем разработчик предлагает всем им полный перечень услуг по аутсорсингу бизнес-процессов (business process outsourcing). Это значит, что все ежедневные операции страховщиков - андеррайтинг, администрирование страховых полисов, урегулирование убытков, бухгалтерский учет и т.д. - осуществляется силами CSC, позволяя менеджменту страховых компаний сосредоточиться на стратегическом планировании, внедрении новых продуктов и развитии конкурентоспособности вверенных им компаний. Такое сотрудничество позволяет CSC генерировать около 30 млрд. USD страховых премий (по данным на 2004 год) для своих партнеров - страховых компаний.

Точно так же, как компания CSC вносит свой вклад в развитие преимущественно североамериканских страховщиков, резиденты Парка, разработав соответствующее ПО и внедрив его вместе с информационно-коммуникационными технологиями в страховые компании нашей страны, могут внести свой вклад в развитие страхового отечественного рынка.

Основная проблема, которая тормозит перенесение операций по всем видам страхования в Интернет, это необходимость визуального осмотра объекта страхования. Тем не менее ряд стандартизированных страховых услуг можно все же продавать через Интернет: страхование выезжающих за рубеж, добровольное медицинское страхование, страхование домашнего имущества. Следует ожидать появления специализированных компаний для ведения бизнеса через Интернет при условии создания для этого технических возможностей. Соответственно конкурентоспособность таких страховых компаний будет определяться не универсальностью предлагаемых услуг, а используемыми ими для продажи своих услуг технологиями.

Сотрудничество высокотехнологичных компаний и страховщиков возможно также в исследовании и моделировании рисков, оказывающих влияние на результаты деятельности страховых компаний. К примеру, компания Palisade Corporation, клиентами которой являются около полусотни крупнейших мировых страховых и перестраховочных компаний, создала интегрированную в Excel платформу @Risk, позволяющую пользователям, задавая определенные параметры в этой платформе, получать те или иные результаты, что облегчает менеджменту анализ присущих страховой деятельности рисков, а также принятие на этой основе решений.

В свою очередь СК могут стимулировать экспорт информационно-коммуникационных технологий и программного обеспечения резидентов ПВТ, обеспечивая покрытие рисков при осуществлении такой деятельности с помощью национальной системы страхования экспортных кредитов.

Страхованием будут покрываться экспортные кредиты (отсрочка платежа), связанные с экспортом резидентами Парка товаров, работ, услуг собственного производства, предоставляемые контрагентам из иностранных государств, что позволит компенсировать IT-компаниям убытки из-за нарушения полностью или частично иностранными контрагентами обязательств по оплате товаров, работ, услуг по причине неплатежеспособности.

Сегодня в рамках национальной системы страхования экспортных кредитов экспортерам может быть предоставлено страховое покрытие только от коммерческих, но не от политических рисков. Тем не менее резиденты Парка своей деловой активностью и экспортным потенциалом могут дать толчок развития и этому направлению, что, в свою очередь, сделает их конкурентоспособнее.

Таким образом, взаимодействие страховщиков и высокотехнологичных компаний может осуществляться на взаимовыгодных условиях: и резиденты Парка могут способствовать развитию страховой отрасли, и страховой рынок может оказать содействие в развитии экспортного потенциала резидентов Парка, завоевании и укреплении ими позиций на мировых рынках.