$

2.0820 руб.

2.4488 руб.

Р (100)

3.1507 руб.

Ставка рефинансирования

10.00%

Инфляция

0.10%

Базовая величина

24.50 руб.

Бюджет прожиточного минимума

213.67 руб.

Тарифная ставка первого разряда

35.50 руб.

Актуально

Новый финансовый фундамент

05.06.2009

Форсированный рост жилищного строительства требует привлечения колоссальных экономических ресурсов. В текущем году в республике предусмотрено ввести в эксплуатацию 6 млн. м2 жилья, рекордной цифры — 3,8 млрд. Br — должен достигнуть объем льготного кредитования. Начиная с 2011 г. страна будет строить по 10 млн. м2 — по одному квадрату в год на каждого белоруса. При таких объемах действующие технологии финансирования отрасли должны подвергнуться существенным корректировкам.

Беларусь не первая страна, которая столкнулась с подобной проблемой. Поэтому и рецепт ее решения следует искать в международной практике, которая предоставляет нам богатый набор испытанных инструментов по привлечению собственных средств населения в жилищное строительство.

В этом плане показателен опыт Германии и Австрии, где нашли широкое распространение строительные сберегательные кассы (ССК) — их деятельность основана на принципах работы известных нам еще с советских времен касс взаимопомощи. Но есть и существенные отличия: на взносы участников и использование жилищных кредитов начисляются проценты, пусть и небольшие. Кроме того, важным источником формирования капиталов ССК являются премии государства (субсидия), которые выплачиваются, если вкладчик делал взносы в соответствии со своими контрактными обязательствами. По истечении накопительного периода (обычно 5-6 лет) можно рассчитывать на кредит, причем на весьма выгодных условиях.

Немецкая система абсолютно прозрачна — согласно закону стройсберкассы не могут осуществлять никаких активных операций, кроме выдачи кредитов своим членам. Таким образом, вкладчик ССК точно знает, кто и на каких условиях пользуется его деньгами. Кроме того, кассы почти не зависят от рынка капитала — средства накопления и финансирования движутся по замкнутому кругу. Так, в начале 90-х годов прошлого века в Германии и Австрии стройсберкассы финансировали от 30% до 40% всего жилищного строительства. Думаем, в этот период нам тоже нужно было взять на вооружение этот опыт.

Во всяком случае правительства Словакии, Чехии, Венгрии — государств, обладающих населением и экономическим потенциалом, вполне сопоставимыми с Беларусью, — именно так и поступили. В Чехии в первый год работы ССК привлекли средства 2% жителей, а через десять лет 45% стали участниками системы стройсбережений. Страны с переходной экономикой вводят систему одна за одной: Хорватия в 1998 г., Словакия в 1999 г., Румыния и Китай в 2004 г.

Нельзя сказать, что мы оставили эти тенденции без внимания. В постановлении Совмина от 24.01.2000 № 82 прямо говорится о необходимости создания отечественной системы стройсбережений, предусматриваются механизмы защиты накоплений граждан от инфляции, порядок долгосрочного кредитования вкладчиков и другие прогрессивные нормы. А в Программе социально-экономического развития на 2006-2010 гг. сказано: «Будут созданы условия для внебюджетного финансирования жилищного строительства, внедрения и развития системы стройсбережений и ипотечного кредитования».

Но, к сожалению, дальше деклараций дело пока не пошло. АСБ «Беларусбанк» в экспериментальном плане внедрил схему жилищно-накопительных вкладов, но она не получила достаточного распространения из-за высоких процентных ставок по кредитам, отсутствия классического для Восточной Европы (а теперь и Китая) механизма государственных премий вкладчикам. Кроме того, схема не «замкнута» на строительной отрасли и подвержена многочисленным рискам. Так что говорить об успехе эксперимента пока не приходится…

На постсоветском пространстве ближе всего к истине оказался наш азиатский партнер по СНГ — Казахстан. В соответствии с законом «О жилищных строительных сбережениях», принятом в 2000 г., там создан «Жилстройсбербанк Казахстана» со 100% госкапиталом. Этот банк в декабре 2006 г. выдал первые жилищные займы клиентам, которые накопили 50% от суммы, необходимой для покупки жилья. По состоянию на 15.02.2009 заключено боле 115 тыс. договоров с вкладчиками, квартирные условия в ближайшие годы смогут улучшить 40 тыс. человек. Это стало возможным благодаря тому, что данная структура, в полном соответствии с рекомендациями европейских специалистов, функционирует вне рынка ссудного капитала и, соответственно, предоставляет кредиты по низким процентным ставкам.

Принятие белорусского закона «О жилищных строительных сбережениях» могло бы принести аналогичный эффект. В первоначальном проекте, разработанном УП «Институт НИИПТИС» совместно с профильной комиссией парламента, 9 глав (49 статей) полностью соответствовали международной практике. Однако из последней редакции законопроекта, подготовленной Минстройархитектуры после всех согласований, исчезли нормы, активно стимулирующие привлечение денежных средств граждан, — государственные жилищные премии. В результате документ приобрел во многом декларативный, рамочный характер. В нем осталось всего 6 глав, включающих 27 статей. Поставленная задача по увеличению объемов внебюджетного финансирования жилищного строительства, созданию отечественной системы жилищных стройсбережений при принятии такого документа, по моему мнению, решена не будет.

Хочу подчеркнуть, что только на «раскачку» общественного мнения нам потребуется никак не меньше двух лет — столько в среднем тратили на это восточноевропейские государства. На накопление первоначальной суммы застройщику необходимо пять лет. А это значит, что даже при создании идеального закона и сверхпривлекательных для населения условий первые дома в рамках отечественной системы стройсбережений будут построены лишь во второй половине следующего десятилетия. Так что время для оперативных корректировок у нас еще есть.

Александр ЧИКИЛЕВ, депутат Палаты представителей Национального собрания Республики Беларусь

Особенности работы стройсберкасс как финансового института:

— ССК функционируют в режиме специализированных банков, чья деятельность особо оговорена законом;

— круг финансовых операций жестко ограничен приемом сберегательных вкладов и выдачей жилищных кредитов, свободное инвестирование запрещено;

— более низкие, по сравнению с коммерческими банками, процентные ставки по вкладам;

— обязательная господдержка вкладчиков в виде ежегодных бонусов к процентам по депозитам.


Читать «ЭГ»
Подписка
Архивы «ЭГ»
Опросы
Мы в соцсетях