Новые функции Нацбанка и изменение кредитной политики

Фото: Ольга Шукайло, TUT.BY

Изменения планируют внести в Банковский и Бюджетный кодексы, а также в Закон от 14.11.2005 № 60-З «Об утверждении Основных направлений внутренней и внешней политики Республики Беларусь» (в части денежно-кредитной политики) и некоторые другие акты.

Или штраф, или повышенные проценты

Борьбу со злоупотреблениями банками при выдаче кредитов, прежде всего физическим лицам, Нацбанк активно ведет с 2019 года. Пос­ле ряда рекомендаций решено ужесточить нормы Банковского кодекса.

Разработчики нового проекта намерены не допустить «значительного увеличения долговой нагрузки и существенного ухудшения финансового состояния кредитополучателей». В связи с этим в ст. 145 Банковского кодекса предложено установить запрет на то, чтобы кредитный договор содержал условие об уплате процентов за кредит в повышенном размере в том случае, если гражданин не погасит кредит своевременно.

В действующей редакции эта статья содержит общий пункт о том, что в кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность кредитополучателя за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом.

В обосновании к законопроекту со ссылкой на аналитику Нацбанка отмечается, что некоторые банки устанавливают одновременно и повышенные проценты за несвоевременное погашение кредитов, и неустойку (штраф) в определенном размере за каждый факт несвоевременного исполнения обязательств по погашению кредита или процентов по нему. Но одновременное применение таких мер формирует двойную ответственность и является многократным наказанием за один вид нарушений.

В Нацбанке отмечают, что повышенный размер процентов может в несколько раз превышать процентную ставку за пользование самим кредитом, пеня может составлять от 0,01 до 3% от суммы несвоевременно исполненного обязательства за каждый день просрочки, а штраф за каждый факт неисполнения может равняться 10 и более БВ.

В связи с этим предлагается законодательно ограничить размер неустойки (штрафа, пени) в кредитных договорах. Так, неустойка в год не сможет превышать: по краткосрочным кредитам – 20% от суммы кредита, по долгосрочным кредитам – 10%.

Согласно действующему Банковскому кодексу коммерческие банки вправе требовать, чтобы их клиенты досрочно возвращали кредиты при любом неисполнении условий договора. Формально можно потребовать вернуть кредит даже из-за того, что кредитополучатель, например, не оповестил банк об открытии счета в другом финансовом учреждении.

Этот вопрос планируют регламентировать. В ст. 143 должен появиться перечень случаев, при которых банк вправе требовать досрочного возврата кредита. Сюда Нацбанк предлагает отнести:

• несвоевременный возврат (погашение) кредита и уплату процентов;
• непредоставление обеспечения исполнения обязательств в срок по договору;
• утрату предмета залога, ухудшение условий залога и непредоставление дополнительного обеспечения, если снизилась стоимость предмета залога либо он утрачен, ухудшилось его состояние или условия хранения;
• необеспечение возможности банка контролировать состояние заложенного имущества;
• нецелевое использование кредита;
• случаи, когда неплатежеспособность клиента приобретает или имеет устойчивый характер;
• иные случаи, предусмотренные законом.

Кроме того, Нацбанк предлагает ввести специальную форму информации о задолженности по кредитному договору. В едином документе будут изложены сведения о задолженности по договору и порядке ее погашения. Разработчики надеются, что это поможет сократить число случаев, когда кредитополучатели не согласны с суммой долга.

Больше самостоятельности и меньше дефицита

Важным направлением изменений станет функционал и инструментарий самого Нацбанка.

До 2015 года свои основные усилия он направлял на сдерживание валютного курса. Однако уже 5 лет в прогнозные документы курсовые ориентиры не включаются – это элемент свободного курсообразования.

В последние годы одной из целей денежно-кредитной и макрофинансовой политики регулятор обозначал замедление инфляционных процессов. Если в 2015–2019 гг. инфляцию удавалось удержать в пределах прогнозных параметров (5–12%), то 2020 год может отметиться невыполнением 5-процентного прогноза: в годовом выражении (сентябрь 2020 г. к сентябрю 2019-го) рост цен ускорился до 6,1%.

Решено расширить и регламентировать применение инфляционного таргетирования. В связи с этим законопроект предлагает изменения в регулируемый Банковским кодексом порядок разработки и утверждения Основных направлений денежно-кредитной политики, которые каждый год утверждаются Президентом.

Ответственность Нацбанка за обеспечение ценовой стабильности будет законодательно закреплена. Наряду с этим обещано усиление независимости регулятора. Так, Нацбанк хочет получить право утверждать денежно-кредитную политику самостоятельно.

Этот шаг, по замыслу разработчиков, придаст экономическим властям больше гибкости в принятии решений.

«Практика разработки, утверждения и реализации Основных направлений денежно-кредитной политики показывает, что выработанный совместно с Администрацией Президента формат является малоинформативным для общественности», – отмечают они.

В то же время расширение информации, содержащейся в прогнозных документах, приведет к снижению возможностей Нацбанка по достижению основной цели, поскольку утверждение Основных направлений денежно-кредитной политики на уровне Главы государства делает любой предусмотренный в них количественный показатель обязательным к исполнению независимо от складывающихся условий.

Далее самое интересное: все это планируется делать с одновременным переходом от годового до трехлетнего планирования макроэкономической политики на государственном уровне. Так, Президент будет утверждать прогнозные показатели ценовой стабильности на 3 года вперед, а Нацбанк совместно с правительством – подробнее на каждый из этих трех лет.

То есть, с одной стороны, снижается уровень ответственности за невыполнение ежегодных прогнозов, что уже стало привычным (см. статью «Белорусская (анти)утопия: рост вопреки всему», «ЭГ» № 75 за 06.10.2020). С другой – повышается самостоятельность и гибкость Нацбанка не только как финансового, но и как макрорегулятора, что можно только приветствовать на фоне того, как действенность политики НБРБ усилилась за последние почти 6 лет.

Полномочия НБРБ планируется расширить и за счет ужесточения контроля за эмиссией. Статью 55 Банковского кодекса планируют дополнить положением, которое исключает возможность финансирования дефицита бюджета за счет эмиссионных ресурсов Нацбанка (через покупку государственных ценных бумаг при их первичном размещении).

По сути, предложен запрет на использование эмиссии для покрытия дефицита бюджета, что сейчас особенно актуально: бюджетный дефицит ожидает нас не только в текущем году, его официально закладывают и в прогнозные документы на 2021 годы.

Закрывать будут реже, но накажут рублем

Последнее предложенное нововведение, на котором стоит остановиться, касается банковского надзора и контроля за соблюдением законодательства о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем.

Нацбанк хочет получить новые полномочия для того, чтобы определять степень влияния работников банка, не являющихся членами его органов управления, на принимаемые банком решения и при необходимости применять к влиятельным сотрудникам меры реагирования.

Однако, как отмечают в НБРБ, жесткие меры имеют значительные последствия для возможности дальнейшего функционирования того или иного банка. Поэтому предложено ввести применение более мягких мер экономического воздействия в виде взыскания денежных средств.